РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Томск 22.05.2018

Советский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего Титова Т. Н.,

при секретаре на дату публикации решение не вступило в законную силу, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании сумм задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94 542,27 руб., из которых: 80 195,9 руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу, 1 123,3 руб. – сумма просроченных процентов, 5210,06 руб. – сумма процентов по просроченной ссуде, 4 563,18 руб. – сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга, 3 449,83 – сумма неустойки за просрочку уплаты процентов, а также расходов в счет уплаты государственной пошлины в сумме 3036,27 руб.

В обоснование своих требований, сославшись на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 432, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 200000,00 руб. на срок 18 месяцев под 29,9 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской по счету. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по кредиту в указанной истцом сумме. 

Ответчик, согласно представленному письменному отзыву на иск, возражала против удовлетворения заявленных требований, поскольку: в тексте договора указана сумма кредита в размере 200000,00 руб., фактически Банк предоставил денежную сумму в размере 152801,00 руб., остальные денежные средства, не смотря на отказ ответчика от включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты, перечислены в счет уплаты за включение в нее (в размере 42000,00 руб.), а также за выпуск кредитной карты (в размере 5199 руб.); после подачи заявления в Банк об отказе от услуги финансовой и страховой защиты, денежные средства в размере 47199,00 руб. были возвращены на её счет, однако воспользоваться ими она не смогла, поскольку данная сумма автоматически списана в счет погашения задолженности по кредитному договору; тем не менее, сумма процентов за пользование кредитом Банком рассчитана исходя из суммы кредита в размере 200000,00 руб.; после зачисления в счет погашения кредита суммы в размере 47199,00 руб., банком в одностороннем порядке изменен срок кредитного договора с 24 месяцев до 18 месяцев, выдан новый график погашения кредита без заключения каких-либо дополнительных соглашений; банком неоднократно нарушены права заемщика, в связи с чем договор потребительского кредита необходимо признать недействительным и применить к нему последствия недействительной сделки. 

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются данные, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Принимая решение, суд исходит из закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа осуществления правосудия на основе состязательности и равноправия сторон, а также положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона обязана доказать свои требования и возражения. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

П. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО «Совкомбанк» направила заявление (оферту) на заключение договора потребительского кредита. 

Суд рассматривает данное заявление ответчика, как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, является предложением, которое достаточно определено и выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию ответчику банковского счета №

и зачислению на него денежных средств в качестве кредита в размере 200000,00 руб.

Таким образом, простая письменная форма кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена. 

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора, являются Общие условия потребительского кредита ПАО «Совкомбанк». 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. 

В соответствии с ч. 1-2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, при заключении договора займа, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа вместе с предусмотренными договором процентами. 

Аналогичные правила установлены в п.п. 3.1 и 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ОАО ИКБ «Совкомбанк», согласно которым за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году. При несвоевременном внесении очередного платежа, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 200000,00 на срок 24 месяца под 29,9 % годовых.

По условиям кредитного договора погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 отказалась от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, тем не менее, Банком данный отказ учтен не был и в счет погашения платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, из суммы предоставленного ФИО1 кредита, была списана часть денежных средств (в размере 42000,00 руб.) 

Кроме того, Банком на имя ФИО1, несмотря на отсутствие ее согласия, также из суммы предоставленного ей кредита списана денежная сумма в размере 5 199 руб., выпущена кредитная карта.

После обращения ответчика в Банк, указанные денежные средства (42000,00 руб. и 5199,00 руб.) возвращены ей, в соответствии с п. 1 Общих условий Договора потребительского кредита, направлены на погашение основного долга, что подтверждается выпиской по счету. 

Представленный стороной ответчика график погашения задолженности является приложением к другому договору, не заверен, не подписан, сам по себе на результат рассмотрения дела не влияет.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом. Просрочки ежемесячных платежей, допускаемые ответчиком, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и уплаты процентов по нему. 

Суд находит обоснованным требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами. 

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (29,9%), порядок пользования кредитом и его возврата, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и приходит к следующему. 

Исходя из представленного истцом расчета, заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 200000,00 руб., в счет погашения которых внесла 74 081,38 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составила 80 195,9 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых. 

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 29,9% годовых / 365 (366) дней в году. 

Согласно представленному истцом расчету за пользование кредитом начислены проценты в размере 37 166,43 руб., в счет уплаты которых ответчиком внесено 14 368,52 руб. (в счет погашения процентов по кредиту в соответствии с графиком) и 21 674,64 руб. (просроченные проценты по основному долгу, т.е. с нарушением графика), а всего 36 043,16 руб., таким образом, задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом, согласно предоставленного истцом расчета, составляет 1 123,3 руб. 

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 152801,00 руб., при этом плата за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, также плата за выпуск кредитной карты в общей сумме 47199,00 руб., была возвращена ответчику и направлена на погашение суммы задолженности по основному долгу только ДД.ММ.ГГГГ. Тем не менее, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма за пользование кредитом рассчитана Банком исходя из суммы кредита, равной 200000,00 руб. и составила 3000,00 руб., в то время как ответчику фактически была предоставлена сумма в размере 152801,00 руб., следовательно, за указанный период сумма процентов за пользование кредитом подлежит перерасчету и составит 2 246,92 руб. (152801,00 руб.*18 дней*29,9%/366 дней). 

Таким образом, общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составит 36 413,35 руб., а сумма задолженности по ним – 370,19 руб. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика. 

Согласно ч. 1 ст. 385 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору, заключенному между истцом и ответчиком, составляет 29,9% годовых, соответственно, проценты на сумму просроченного основного правомерно рассчитаны истцом исходя из вышеуказанной процентной ставки и составляют 5210,06 руб. 

При разрешении требований о взыскании неустойки суд руководствуется следующим. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. 

Из материалов дела следует, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитана неустойка по основному долгу в размере 6 336,73 руб., в счет погашения которой ответчиком внесены денежные средства в размере 1 773,54 руб. 

Таким образом, задолженность по неустойке за несвоевременное внесение денежных средств по основному долгу составляет 4 563,18 руб. 

Аналогичным образом рассчитана неустойка за несвоевременное внесение процентов по кредиту, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 449,84 руб. 

Оценив возражения стороны ответчика о недействительности договора в силу вышеназванных обстоятельств, суд не находит оснований для применения ст. 167 ГК РФ, поскольку соответствующих оснований не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Таким образом, со ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию 3012,08 руб. - возмещение расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании сумм задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93789,19 руб., из которой: 

просроченная ссуда - 80195,9 руб.; 

просроченные проценты - 370,19 руб.;

проценты по просроченной ссуде – 5210,06 руб.;

неустойка за несвоевременное внесение денежных средств по основному долгу - 4563,19 руб.;

неустойка за несвоевременное внесение процентов по кредиту в размере 3449,85 руб. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3012,08 руб. 

В части взыскания процентов за пользование кредитом на сумму 753,08 руб. публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Т. Н. Титов