Дело №2-875/2020 Великий Новгород

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2020 года 

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Арзумановой Т.А.,

при секретаре Ивановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен Договор кредитной карты №, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячно минимальных платежей в размерах, указанных в направляемых Банком счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту устанавливается Тарифами банка. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор, направив ответчику Заключительный счет, подлежавший оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На момент предъявления иска в суд задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составила 74 410 руб. 53 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 63 453 руб. 84 коп., по процентам – 7 133 руб. 88 коп., по штрафам – 3 822 руб. 81 коп. Указанную задолженность Банк просит взыскать с ответчика в соответствии со ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена. В заявлении просила рассмотреть дело без ее участия и отказать в удовлетворении иска ввиду пропуска срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № (приказное производство), суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что в соответствии с договором кредитной карты №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем подачи последней Заявления-Анкеты и акцептирования его Банком (далее - Договор кредитной карты), Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет для осуществления операций с использованием кредитной карты и выпустил для нее кредитную карту Тинькофф ПЛАТИНУМ с начальным лимитом кредитования 21 000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитными средствами по ставке 36,9 % годовых – по операциям покупок, 39,9% годовых - по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а при неоплате минимального платежа – по ставке 0,2% в день. 

Иные условия заключенного между сторонами договора определены Тарифами Банка и в частности, тарифным планом ТП 7.6 RUR, и Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включающими в том числе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Исходя из приведенных норм закона, а также положений п.1 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст. 438 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что между Банком и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора на выпуск и обслуживание кредитной карты по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит «до востребования» для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованием кредитной карты, а ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб., в порядке и сроки, установленные указанными выше тарифным планом и Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), включающими в том числе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Также судом установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции по карте, при этом обязанность по возврату кредитных средств и уплате процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа ответчиком исполнялась ненадлежащим образом начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности. 

По расчетам Банка, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: по основному долгу 63 453 руб. 84 коп., по процентам за пользование кредитом 7 133 руб. 88 коп., по штрафам 3 822 руб. 81 коп., а всего 74 410 руб. 53 коп.

Требование Банка о досрочном возврате кредита и образовавшейся задолженности ответчиком ФИО1 исполнено не было. Она просит суд отказать во взыскании долга ввиду пропуска Банком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

Разрешая вопрос о пропуске Банком срока исковой давности суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 5.11 и 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом п. 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке при невыполнении клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты.

Из представленных Банком документов следует, что ввиду неисполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ей Заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора, приостановлении начислений процентов, комиссий и штрафов, а также потребовал погасить всю сумму задолженности по договору в окончательном размере 748 410 руб. 53 коп. в течение 30 дней с даты выставления требования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) и о расторжении договора изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять по правилам пункта 2 статьи 200 ГК РФ, то есть с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.

В настоящем случае Банк воспользовавшись своим правом, расторг Договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности, тем самым изменил порядок и срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита. Срок возврата задолженности по Договору кредитной карты определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счета.

Таким образом, в связи с расторжением Договора кредитной карты и востребованием Банком долга срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности следует исчислять с момента неисполнения заемщиком ФИО1 содержащегося в Заключительном счете требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 30 дней с момента формирования Заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43).

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка №36 Новгородского судебного района Новгородской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по указанному выше Договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 74 410 руб. 53 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в указанной выше сумме.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с принесением ответчиком возражений относительно его исполнения.

Настоящее исковое заявление подано Банком в суд по почте лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 4 года 5 месяцев 3 дня после отмены судебного приказа.

При этом трехлетний срок исковой давности, находящийся в пределах с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 месяцев 11 дней) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 года 4 месяца 19 дней), пропущен Банком на 2 года 14 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

На основании п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 3 ст.199 ГК РФ).

Ввиду того, что Банком пропущен срок исковой давности, ответчиком заявлено о его применении, то иск Банка о взыскании кредитной задолженности удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредита в сумме 63 453 руб. 84 коп., процентов в сумме 7 133 руб. 88 коп., штрафа в сумме 3 822 руб. 81 коп., а всего 74 410 руб. 53 коп., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Т.А.Арзуманова

Мотивированное решение составлено 02 марта 2020 года.