Дело № 2-172/2020

УИД 70RS0016-01-2020-000617-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2020 года

Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Фокина Р.А., 

при секретаре Соколовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок, Каргасокского района, Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 09.06.2016 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 93 399,41 руб. под 36,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 указанных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.07.2016, на 29.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 977 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.07.2016, на 29.05.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 951 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 728,41 руб. По состоянию на 29.05.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 105 813,96 руб., из них: просроченная ссуда 49 905,97 руб.; просроченные проценты 12 686,69 руб.; проценты по просроченной ссуде 23 686,06 руб.; неустойка по ссудному договору 6 742,85 руб., неустойка на просроченную ссуду 12 792,39 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 105 813,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 316,28.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. И исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судбеного разбирательства, в суд не явился. В судебном заседании 09.09.2020 ФИО1 исковые требования признал частично, указав, что выплачивал долг досрочно и осталось около 10 тыс.руб. долга по его расчетам, представил квитанции и чеки и просил рассмотреть дело в его отсутствие в следующем судебном заседании.

Определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. 

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 09.06.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 09.06.2016, заявлением на включение в программу добровольного страхования, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золтой ключ» с комплексной защитой, заявлением на подключение SMS-информирования, индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 09.06.2016 и условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 09.06.2016 следует, что сумма кредита составляет 93 399,41 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 26,90% годовых, срок кредита – 36 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – 10.06.2019. 

Приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 09.06.2016 является график-памятка, в котором приведен график осуществления платежей - 09-ое число каждого месяца, начиная с 11.07.2016 по 10.06.2019 и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 4 476,23 рублей, последний платеж согласован сторонами в размере 4 476,23 рублей. 

Таким образом, по данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства в размере 93 399,41 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 09.06.2016 между сторонами, соблюдена.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что со стороны ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору № от 09.06.2016, начиная с 15.07.2016 платежи вносятся им с нарушением графика погашения кредитной задолженности, последний платеж в сумме, определенной условиями кредитного договора, был внесен 14.03.2018 в сумме 4 500 рублей, после указанного времени платежи по кредитному договору не вносились.

Наличие задолженности ФИО1 перед Банком и допущенная ответчиком просрочка платежей по договору подтверждается выпиской по счету с 09.06.2016 по 29.05.2020. По состоянию на 29.05.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 105 813,96 руб., из них: просроченная ссуда 49 905,97 руб.; просроченные проценты 12 686,69 руб.; проценты по просроченной ссуде 23 686,06 руб.; неустойка по ссудному договору 6 742,85 руб., неустойка на просроченную ссуду 12 792,39 руб.

Ссылка ответчика на оплату задолженности с указанием на приложенные квитанции судом проверена и признана несостоятельной, поскольку из квитанций и чеков, представленных ответчиком, следует, что платежи осуществлялись в том числе по иному кредитному договору, а по настоящему договору все платежи учтены банком при расчете задолженности. 

Проверив расчет взыскиваемой суммы, произведенный истцом на день рассмотрения иска на основании имеющихся в деле документов, не оспоренных ответчиком, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 49 905,97 руб., по просроченным процентам 12 686,69 руб. и неустойки на просроченную ссуду 12 792,39 руб.

Банком также предъявлена ко взысканию неустойка по ссудному договору в размере 6742,85 руб., которую суд считает необоснованной.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из условий договора о возвращении долга по частям – в соответствии с утвержденным договором графиком – задолженностью применительно к п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату, предусмотренную этим графиком, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

В данном случае указанным условиям договора соответствует лишь часть расчета неустойки, указанной в исковом заявлении и расчете долга - неустойка на просроченную ссуду – 12792,39 руб., расчет которой приведен в таблице на л.д. 7.

Оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 6742,85 руб. суд не усматривает, поскольку согласно расчету данной неустойки, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил. Договор кредита не предусматривает такого способа начисления неустойки.

Следовательно, иск в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 6742,85 руб. удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению в связи с уменьшением суммы взыскиваемой неустойки как необоснованно начисленной (до 12792,39 руб.), и общая сумма взыскания с ФИО1 составляет (49905,97 руб. + 12686,69 руб. + 23686,06 руб. + 12792,39 руб.) 99071,11 руб., согласно положениям пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований будет составлять 3172 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.06.2016 в размере 99 071 (девяносто девять тысяч семьдесят один) рубль 11 копеек, из которой просроченная ссуда – 49905,97 рублей; просроченные проценты - 12686,69 рублей; проценты по просроченной ссуде - 23686,06 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 12792,39 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 172 (три тысячи сто семьдесят два) рубля. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Фокин Р.А.

Мотивированный текст решения составлен 18.09.2020

Судья Фокин Р.А.