Дело № 2-27/2019

Решение

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 14 февраля 2019г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Требования истца обоснованы тем, что 19.06.2017г. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 180 000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора с истца было удержано 27810 рублей, плата за подключение к программе страхования. 23.11.2018г. истцом досрочно возвращена сумма кредита, после чего 27.11.2018г. направлено в банк заявление об отказе от участия в программе страхования с требованием возврата суммы уплаченной при подключении к программе страхования. В возврате уплаченной суммы банком отказано. Истец считает отказ незаконным, поскольку при досрочном возврате суммы кредита страховая сумма при наступлении страхового случая будет равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поэтому действие договора страхования прекратится досрочно. Кроме того, истец указывает, что банк не предоставил надлежащей информации об услуге по подключению к программе страхования. Истец просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в сумме 27810 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец, представитель истца в судебное не явились. Представитель ответчика, участвовавший в судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи возражал по удовлетворению иска. Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 19.06.2017г. между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор на индивидуальных условиях на предоставление потребительского кредита в сумме 180 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 19,9% годовых по которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 180 000 рублей. 

Между Банком (Страхователь) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования от 12.05.2015г. № ЖСЖ-3, которым определяются условия и порядок заключения договора страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договора страхования.

19 июня 2017г. ФИО1 обратился в Банк с подписанным им Заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. В заявлении истец ФИО1 указал, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками по договору страхования при расширенном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события. При базовом страховом покрытии, также страховым риском является смерть застрахованного лица от несчастного случая. В заявлении указан срок страхования, который составляет 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Датой начала срока страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, смерть от несчастного случая (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания заявления. Страхование по страховому риску: дожитие застрахованного лица до наступления события, начинается на 61 календарный день с даты подписания заявления (включая указанную дату). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

Вопреки доводам истца, приведённым в исковом заявлении, в заявлении ФИО1 от 19.06.2017г. указано, что страховая сумма по договору страхования составляет 180 000 рублей, то есть имеет определённый, фиксированный размер, а не размер судной задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по страховому риску: установление инвалидности 2 группы в результате болезни, устанавливается равной 50% суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование (т.е. на 19.06.2017г.), но не более 10 000 000 рублей. Страховая сумма по страховому риску: дожитие застрахованного лица до наступления события составляет 1/30 от суммы 4758,89 рублей (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более 2000 рублей за каждый день отсутствия занятости. 

Аналогичные положения Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы.

Соответственно, размер страховой суммы по договору страхования не изменился после досрочного гашения истцом задолженности по кредитному договору.

Согласно п.5 заявления, выгодоприобретателями являются, по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, смерть от несчастного случая (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед банком, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску: дожитие застрахованного лица до наступления события – застрахованное лицо.

Кроме того, подписывая указанное заявление, ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 27810 рублей за весь срок действия договора страхования. 

Заявлением о заранее данном акцепте от 19.06.2017г. ФИО1 выразил согласие на списание суммы платы 27810 рублей за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика по продукту – добровольное страхование жизни с недобровольной потерей работы.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие свободного волеизъявления ФИО1 при подписании указанных заявлений истцом не представлено. 

Судом установлено, что 23.11.2018г. ФИО1 полностью погасил имевшуюся у него задолженность по кредитному договору.

Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор страхования Банком в отношении ФИО1 заключён, следовательно, обязательства Банка по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы исполнены. Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Предоставляя услугу по заключению договора страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе добровольного страхования, Банк действовал по поручению истца, при этом данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч.3 ст. 423 ГК РФ.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.п.1,3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно заявления ФИО1 на страхование, он ознакомлен с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование.

Разделом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в Банк. При этом возврат денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае: подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование (п.5.1.1 Условий); подачи соответствующего заявления по истечении 14 дней, в случае если договор страхования в отношении физического лица не был заключен (п.5.1.2 Условий).

Разделом 3 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в данном случае не усматривается. Досрочное гашение истцом задолженности по кредитному договору к таким обстоятельствам не относится. Таким образом, оснований для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется. 

Доводы истца о прекращении договора страхования в связи с тем, что он утратил страховой интерес по договору страхования, основаны на неправильном толковании норм права, поэтому судом отклоняются.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» судом отклоняется, поскольку согласно данной норме потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако данная норма предусматривает право потребителя на отказ от предоставляемой услуги, а не на возврат денежных сумм, уплаченных за фактически предоставленную к моменту отказа услугу. 

Оказываемая Банком услуга по подключению заёмщика к программе страхования, заключению договора страхования, является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Какие-либо отдельные действия, выполняемые Банком в рамках оказания данной услуги для её надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не предоставляются.

Так как в установленный 14-тидневный срок истец не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования, к моменту направления истцом в Банк заявления о возврате суммы платы 27.11.2018г., услуга по подключению истца к Программе страхования Банком оказана, им заключён договор личного страхования в отношении истца, страховая премия уплачена Банком страховщику, истец включен в реестр застрахованных лиц, то истец утратил право на возврат денежных средств, уплаченных Банку за данную услугу. 

В связи с изложенным, требование истца о взыскании с Банка суммы платы за подключение к программе страхования в размере 27810 рублей не подлежит удовлетворению.

Довод истца о том, что банк не предоставил надлежащей информации об услуге по подключению к программе страхования судом отклоняется, так как опровергается представленными банком доказательствами, а именно: заявлением ФИО1 на страхование в котором на каждом листе имеется подпись истца, Условиями участия в программе страхования в котором также имеется подпись ФИО1 об ознакомлении с ними, памяткой страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что нарушение прав истца как потребителя услуг, установленных Законом «О защите прав потребителей», не установлено, в связи с чем требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа так же удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд. 

Судья Белоусов М.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2019 года.