Дело № 2-300/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

р.п. Колышлей 21 декабря 2017 года

Пензенской области 

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Тузукова С.И.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным в части очередности списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с данным иском, указав, что между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит в размере 9206 рублей. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение положений закона «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма и проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, что является ущемлением его прав и противоречит закону «О защите прав потребителей». В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В соответствии с Общими условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ погашение просроченной задолженности по ПК производится банком в день поступления денег на счет. Списание задолженности по ПК, если иное не предусмотрено банком и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, производится в следующей очередности: 1. Налоговые и иные, приравненные к ним платежи; 2. Издержки банка по получению денег для погашения задолженности по ПК; 3. Задолженность по уплате текущего ЕП в следующей очередности: - проценты по ПК; - часть суммы ПК; - комиссии (при их наличии). Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и ПК, но перед погашением текущей задолженности по уплате ЕП; 4. Штрафы; 5. Убытки банка; 6. Пени, если не выполнено требование банка о полном досрочном погашении задолженности по ПК. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Истец считает, что действия ответчика в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ. Президиум ВАС РФ информационным письмом от 20.10.2010 года № 141 пояснил, что порядок погашения задолженности по кредиту, отличный от указанного в ст. 319 ГК РФ, является недействительным (ничтожным), а соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Условие договора, внесенное ответчиком в кредитный договор, касающееся очередности погашения задолженности должником, явно не соответствует действующему гражданскому законодательству РФ. Просит: признать недействительными Общие условия договора от ДД.ММ.ГГГГ в части очередности списания денежных средств согласно ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. От него в суд поступило заявление, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От неё в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поскольку явиться в судебное заседание не может в связи с большой загруженностью.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Заявлений о рассмотрении дела без его участия в суд не поступало. 

От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому банк с заявленными исковыми требованиями не согласен. Договор № заключен и начал исполняться его сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с иском в суд только в ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске срока исковой давности. В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст.ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и истцом заключен смешанный договор о предоставлении кредита и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлен кредит для оплаты товара на сумму 9206 рублей. В своей деятельности Банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. Ничего не мешало истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. Предложение о заключении договора заемщик сделал Банку ДД.ММ.ГГГГ путем направления в Банк на рассмотрение Заявки на открытие банковских счетов, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), тем самым истец выразил желание воспользоваться услугами Банка и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях договора и Тарифах Банка. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. В случае несогласия с условиями договора потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, которая будет рассмотрена банком. Истцом не представлено доказательств отсутствия возможности заключить кредитный договор на иных условиях. До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора. Условия договора являются составной частью договора вместе с Заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения по потребительским кредитам/картам и Тарифами Банка. При заключении договора до заемщика были доведены все существенные условия договора. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 75,90% годовых (п. 2 Заявки) заемщик принял на себя обязательство уплатить 10 ежемесячных платежей (п. 8 Заявки), размер каждого из которых составляет 1271,81 руб. (п. 10 Заявки). При этом размер полной стоимости кредита составляет 111,54% годовых (п. 4 Заявки). Графики погашения Банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в Тарифах кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что заемщик полностью соблюдает условия по выплате. Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах Банка. Получение истцом графика погашения по кредиту подтверждается его собственноручной подписью в Заявке. Проставлением своей подписи в разделе Заявки «О документах» заемщик подтверждает заключение договора, а также то, что заемщику понятны все пункты договора, заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять; заемщик не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карт; истцом получены график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Также непосредственно перед подписью истца указано: Все документы, указанные в настоящем разделе: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка www.homecredit.ru. Таким образом, на момент заключения договора истцу в соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о кредите. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Данная норма содержит в себе еще и возможность наличия иного соглашения, которое может содержать определенный порядок погашения задолженности перед Банком по кредитному договору. При буквальном толковании положений ст. 319 ГК РФ следует, что указанный в ней порядок погашения долга применяется в случаях, когда между сторонами отсутствует какое-либо соглашение относительно порядка погашения долга заемщика. Нормы указанной статьи не имеют императивного характера и не исключают возможность заключения договора и на иных условиях, чем указаны в ст. 319 ГК РФ. Кроме того, положения кредитного договора полностью соответствуют требованиям ст. 855 ГК РФ, ч. 1 которой устанавливает, что при наличии денежных средств на счете, сумма которых достаточна для удовлетворения требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента или других документов, если договором не предусмотрено другое. Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в том числе с порядком погашения задолженности, что подтверждается его собственноручной подписью под документами, а также выпиской по счету, которая отражает все произведенные истцом платежи. Кроме того, истец не был лишен права обратиться в Банк с заявлением об изменении порядка погашения задолженности, однако, подобных заявлений от него не поступало. Утверждения истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями ответчика какими-либо доказательствами не подтверждены. Просит суд: применить срок исковой давности; отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме; в случае удовлетворения исковых требований в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа, компенсации морального вреда до 1000 рублей в совокупности (л.д. 81-86).

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть его в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика, в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ, и, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, разрешая иск согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ - в пределах заявленных исковых требований, оснований для его удовлетворения не находит, по следующим основаниям.

В силу ст. 234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные сторонами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именует заочным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В силу обязательства, согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе и из договоров.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме 

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (займодавцу) его действительность.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор № на сумму 9206 рублей (л.д.87). 

Факт заключения (подписания) сторонами данного кредитного договора истцом не отрицается, и у суда сомнений не вызывает.

Согласно п. 2 данного договора (заявки на открытие банковских счетов) стандартная льготная ставка по кредиту составляет 75,00% годовых, количество процентных периодов – 10 (п. 8), ежемесячный платеж 1271,81 руб. (п. 10). В соответствии с действующим законодательством в п. 3 этого договора указана полная стоимость кредита, которая составляет 111,54 % годовых (л.д. 87).

Указанный договор содержит существенные условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита в рублях и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Проставлением своей подписи в разделе кредитного договора «О документах» истец подтвердил заключение данного кредитного договора, а также то, что ему понятны все его пункты, он с ними согласен и обязуется их выполнять; истцом получен график погашения по кредиту. Истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д. 87).

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что при заключении данного кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в объеме, предусмотренном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доводы же ФИО1 о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, процентов по кредиту суд считает не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Довод истца о том, что в договоре не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд считает необоснованным, поскольку, согласно оспоренному кредитному договору комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрены. Доказательств же взимания ответчиком с истца таких комиссий в суд не представлено.

Также в нарушение требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, доказательств того, что ФИО1 в момент заключения оспоренного договора не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, он был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые ответчиком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от его заключения, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, истцом в суд не представлено, и материалами дела не подтверждается. В случае несогласия с какими-либо условиями договора истец имел возможность отозвать свою оферту до момента её принятия другой стороной сделки.

Не представлено в суд и доказательств того, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, совершения ответчиком действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя услуг, и повлекших для последнего неблагоприятные последствия.

Заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 75,00% годовых, полной стоимости кредита 111,54% годовых, истец ФИО1, действуя разумно и добросовестно, обязан был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения и ущемления ответчиком прав ФИО1, как потребителя, заключением кредитного договора в стандартной форме, в суд не представлено, и обжалуемые истцом условия договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Довод истца о том, что Общие условия договора об очередности погашения задолженности должником не соответствует действующему законодательству, а именно ст. 319 ГК РФ, неосновательны и основаны на неверном толковании закона.

Так, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, списание задолженности по потребительскому кредиту, если иное не предусмотрено банком и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, производится в следующей очередности: 1. Налоговые и иные, приравненные к ним платежи; 2. Издержки банка по получению денег для погашения задолженности по потребительскому кредиту; 3. Задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа в следующей очередности: - проценты по потребительскому кредиту; - часть суммы потребительского кредита; - комиссии (при их наличии). Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и потребительскому кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа; 4. Штрафы; 5. Убытки банка; 6. Пени, если не выполнено требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 9-13).

Согласованный сторонами в разделе «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора порядок списания денежных средств по кредиту не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ и не нарушает прав заемщика, доказательств того, что списание денежных средств, поступающих в счет платы по оспоренному кредитному договору, производится в нарушение установленного порядка, в суд не представлено, и, следовательно, оснований для признания недействительными Условий договора в части очередности списания денежных средств у суда не имеется. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе рассмотрения дела никаких нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено, а требование о взыскании морального вреда является производным от наличия нарушений прав потребителя в действиях банка в процессе заключения и исполнения договора, оснований для взыскания компенсации морального вреда суд не находит.

Дополнительным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является истечение срока исковой давности, о применении которой просит ответчик.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоривая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Как установлено судом, оспоренный кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в момент заключения договора истец узнал все его условия, и с этого момента следует исчислять срок исковой давности. Учитывая, что истцом заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, и обратился он в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что срок исковой давности по нему истёк.

Каких-либо доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истец не представил, о необходимости его восстановления не заявлял, в связи с чем, суд считает, что имеются все основания для отказа в удовлетворении иска также и по причине пропуска срока исковой давности.

При всех вышеуказанных обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в Колышлейский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья: Тузуков С.И.

Заочное решение не вступило в законную силу.