Гр. дело №2-1807/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.07.2017г. г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Елапова Ю.В., 

при секретаре Ковалишиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, о защите прав потребителя, указывая на то, что xx.xx.xxxx года между ФИО1 и ПАО (публичное акционерное общество) «Уральский банк реконструкции и развития» был заключён договор комплексного обслуживания, который является смешанным и содержит элементы договора об открытие и обслуживание текущего счета, кредитного договора и договора на оказание банковских услуг. В рамках указанного соглашения заключён кредитный договор №KD __ путем заполнения Анкеты-заявления __ на сумму xx.xx.xxxx на срок ... месяца, с уплатой за пользование кредитом xx.xx.xxxx% годовых. По условиям договора заемщику оказывается платный пакет банковских услуг. Согласно анкете-заявлению, пакет банковских услуг «Забота о близких», который включает в себя следующие услуги: подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк»; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением, утратой ПИН-кода; информирование и управление карточным счетом «СМС-банк»; предоставление услуги «РКО_Плюс»; предоставление справки о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения.

Кроме того, клиент, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления.

Плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом и составляет - xx.xx.xxxx рублей.

xx.xx.xxxx года Банком произведено списание со счета за предоставление услуги в рамках пакета «Забота о близких» в размере - xx.xx.xxxx, что подтверждается кассовыми ордерами __ на - xx.xx.xxxx (услуга «Забота о близких») и __ на - xx.xx.xxxx (страховая премия) __+__= 90 465.

Согласно заявлению от xx.xx.xxxx года, истцом было подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «xx.xx.xxxx».

Однако данное обстоятельство нельзя признать свободным волеизъявлением истца и добровольным согласием на подключение к Программе страхования в связи со следующим.

Истец полагает, что удержание денежной суммы за услугу пакета «Забота о близких» произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде представления пакета услуг «Забота о близких» и присоединении к Программе коллективного добровольного страхования с уплатой указанной денежной суммы. Анкета-заявление разработана банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность проставить согласие или отказ от дополнительных услуг, поскольку отсутствует графа об отказе от дополнительных услуг, в связи с чем, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения услуги. При таких обстоятельствах, учитывая, что возможность получения кредита без банковской услуги по существу отсутствовала, так как получение кредита по договору напрямую обусловлено приобретением банковской услуги ответчика.

Более того, данное обстоятельство подтверждается в ответе на претензию, из которой следует, что клиент, оформивший пакет услуг, с его письменного согласия становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. При этом независимо от вступления в программу коллективного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает, стоимость пакета, действующего одновременно с договором потребительского кредита.

На сумму незаконно удерживаемых Банком денежных сумм ФИО1. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ. В данном случае на момент предъявления настоящих требований (xx.xx.xxxx.) сумма процентов составляет xx.xx.xxxx

xx.xx.xxxx

Удержание денежных средств Банком с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года составило xx.xx.xxxx дней.

Оплачено денежных средств по пакету банковских услуг «Забота о близких» xx.xx.xxxx.

Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ - 10,01%

xx.xx.xxxx (кол-во дней просрочки) = xx.xx.xxxx

Поскольку неправомерными действиями ответчика нарушены права истца как потребителя банковских услуг, то данное обстоятельство является основанием для взыскания в пользу истца компенсацию морального вреда. Истец от виновных действий ответчика испытывал сильнейший стресс, постоянно переживал, так как он осознавал невозможность повлиять на сложившуюся ситуацию, терпел унижение в вынужденном общении с сотрудниками банка, которые пользуясь юридической неграмотностью, старались получить максимальную выгоду от своих действий, чувствуя свою безнаказанность. Моральный вред оценивает, на ... рублей.

xx.xx.xxxx года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от предоставления банковских услуг «Забота о близких», однако в удовлетворении требований было отказано, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

На основании изложенного, истец, уточнив исковые требования просит суд: Признать недействительными условия договора потребительского кредита №KD __ от xx.xx.xxxx года заключенного между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за предоставления пакета банковских услуг «Забота о близких» и подключение к Программе коллективного добровольного страхования;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере xx.xx.xxxx, уплаченных за пакет банковских услуг «Забота о близких»;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 сумму процентов за пользование денежными средствами в размере ... за период с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере xx.xx.xxxx;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 штраф за неисполнения потребителя требований в добровольном порядке;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере xx.xx.xxxx

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.72)

Представитель истца по доверенности ФИО2, в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен (л.д.76-79), направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил суд в иске отказать. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что в удовлетворении искового заявления следует отказать.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из обстоятельств дела видно, что xx.xx.xxxx года между ФИО1 и ПАО (публичное акционерное общество) «Уральский банк реконструкции и развития» был заключён договор комплексного обслуживания. В рамках указанного соглашения заключён кредитный договор №KD __ путем заполнения Анкеты-заявления __ на сумму xx.xx.xxxx на срок xx.xx.xxxx месяца, с уплатой за пользование кредитом xx.xx.xxxx% годовых (л.д.5-12). 

По предоставленной информации, указанной в «Заявлении о предоставлении кредита», истец выразил своё согласие на оформление пакета дополнительных услуг, о чем свидетельствует отметка «Согласен» и личная подпись истца, которая им не оспаривается.

Пакет банковских услуг включает в себя: Предоставление услуги «Интернет-банк»; Перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом).

Предоставление услуги «РКО Плюс», в которую включены следующие возможности для клиента:

Выпуск дополнительной персонализированной банковской карты xx.xx.xxxx к Счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги "РКО_ПЛЮС" (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением операций, указанных в п.1.1 - п.1.3):

Вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции).

Дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы xx.xx.xxxx в месяц, уплачиваемое банком на Счет, за проведение операций по оплате. товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным).

Выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий.

Установление индивидуального курса конвертации при совершении клиентом от xx.xx.xxxx долларов США / xx.xx.xxxx Евро.

Перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным Заемщиком в отделениях Банка):

Уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени).

Размен банкнот и монет в валюте РФ.

Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств).

Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Согласно «Заявлению о предоставлении кредита» заемщик вправе получить каждую из вышеуказанных услуг по отдельности, также заемщик проинформирован о стоимости каждой из услуги в отдельности (л.д.7). 

При оформлении пакета банковских услуг, заемщик имеет дополнительные выгоды.

Согласно Распоряжению __ от xx.xx.xxxx введены в действие Тарифы на обслуживание банковских карт xx.xx.xxxx в рамках услуги «РКО_Плюс» (xx.xx.xxxx), таким образом, услуги, содержащиеся в данном тарифе, оказываются только тем держателям банковских карт xx.xx.xxxx, которые пожелали оформить пакет услуг «xx.xx.xxxx», оказание услуг перечисленных в тарифе xx.xx.xxxx держателям иных банковских карт, выпущенных вне рамках пакет «РКО_Плюс» производится по иным тарифам.

Согласно Тарифам (ТП 61-3) на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО ПЛЮС» у клиента существует лимит выдачи наличных денежных средств через банкоматы и кассы ПАО КБ «УБРиР» и банкоматы объединенной сети, тогда, как у заемщика, оформившего пакет банковских услуг лимит выдачи наличных денежных отсутствует.

Согласно п.3, Раздела II Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц (без учета карточных счетов) клиенту Банка предоставляются услуги на перевод денежных средств (комиссия Банка составляет xx.xx.xxxx% и xx.xx.xxxx от суммы перевода), тогда, как клиент оформивший пакет банковских услуг данную комиссию не уплачивает.

Согласно п.3.1 Раздела II Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц (без учета карточных счетов) клиенту Банка предоставляются услуги по уточнению и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм, тогда, как клиент оформивший пакет банковских услуг данную комиссию не уплачивает.

Согласно п.4 Раздела II Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц (без учета карточных счетов) клиенту Банка предоставляются услуги по размену банкнот и монет в валюте РФ тогда, как клиент оформивший пакет банковских услуг данную комиссию не уплачивает.

Согласно, Раздела II Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению физических лиц - Заемщиков ПАО КБ «УБРиР» стоимость услуги «РКО_Плюс» вне пакета банковских услуг составляет xx.xx.xxxx руб. в год и берется единовременно за весь срок пользования кредитом, тогда, как клиенту, пожелавшему оформить пакет банковских услуг «Универсальный», услуга «РКО_Плюс» предоставляется с преимущественной выгодой согласно Тарифам, на услуги по предоставлению пакетов «Универсальный».

С данными видами услуг, их стоимостью и условиями по их предоставлению истец был ознакомлен и согласен до выдачи кредита.

Статьями 450-452 ГК Р.Ф., установлены снования для изменения и расторжения договора, регламентированы процедуры, соблюдение которых обязательно при изменении и расторжении договора.

Фактически указанное требование истца является требованием об изменении условий заключенного между ним и банком договора, что возможно лишь при наличии обстоятельств и соблюдении процедур, указанных в ст.ст.450-452 ГК РФ. Такие обстоятельства для изменения условий договора в настоящее время отсутствуют.

Так как, истцом стоимость пакета услуг «Универсальный» добровольно оплачена после получения кредита, на основании его волеизъявления, закрепленного в соответствующих документах, в указанном требовании следует отказать.

В отношении требования о взыскании денежных средств в размере xx.xx.xxxx руб., в качестве возврата внесенной страховой премии, уплаченной по договору страхования так же следует отказать.

В день выдачи кредита истцом был заключен договор страхования со страховой компанией АО «Д2 Страхование», при этом условия кредитного договора не содержат обязанности истца заключать дополнительные договоры страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, что опровергается заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписанного истцом (л.д.15,16).

Страховая премия (плата за страхование) была оплачена истцом в пользу страховой компании за счет кредитных денежных средств. Данный способ оплаты страховой премии не противоречит действующему законодательству. Банк при уплате страховой премии истцом в пользу страховщика выступал в качестве агента, осуществившего прием платежа от истца в пользу страховой компании

Так как страховщиком по указанному истцом договору страхования выступает не Банк, а иная организация - АО «Д2 Страхование», в пользу которой были перечислены денежные средства в счет уплаченной истцом страховой премии, что прямо указано в имеющихся у истца документах (договор страхования/страховой полис), то Банк является ненадлежащим ответчиком в данной части исковых требований.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данной ситуации к такому случаю можно отнести только досрочное погашение кредита истцом.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, даже при отказе от услуги страхования вследствие добровольного волеизъявления потребителя в силу закона возврат уплаченных денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, не производится.

Поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия истца и не являлась обязательным условием выдачи кредита, то оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д.15,16).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковом заявлении ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение десяти дней со дня вынесения решения через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Судья Елапов Ю.В.