Дело № 2-1274/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Чепур Я.Х. 

при секретаре судебного заседания Рыбниковой Д.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финасововой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» (далее – КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения», общественная организация) обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту - ПАО Банк ВТБ, банк), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о признании ничтожным включения ФИО1 в число участников Программы страхования по договору страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) стоимости вознаграждения банка в размере 10 096,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере 24,06 руб., и до дня фактического исполнения, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимости страховой премии в размере 40 384 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 96,26 руб. и до дня фактического исполнения, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; о взыскании штрафа с ответчиков за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу общественной организации и истца(л.д.3-7).

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДАТА между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор НОМЕР. Кредит был предоставлен под условием подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг по страхованию составила 50 481 руб., из которых вознаграждение банка в размере 10 096,20 руб., страховая премия – 40 384,80 руб. Истец ДАТА обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от проводимого в отношении нее страхования и с требованием о возврате уплаченных денежных средств, которые оставлены без удовлетворения. Считает, что ответчиками были нарушены ее права, как потребителя, в связи с неисполнением обязанности по возврату выплаченной страховой премии. 

Представитель КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения» ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Истец ФИО1, представители ответчика ПАО Банк ВТБ, третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебном заседании участия не принимали, просили о рассмотрении дела без их участия. Банк представил отзыв, согласно которому просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в суд при указанных обстоятельствах препятствием к разбирательству дела не является.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя общественной организации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДАТА на основании анкеты-заявления ФИО1 между ней и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ВТБ (ПАО) предоставило ФИО1 кредит в размере 300 481 руб. под 16,4% годовых сроком на 48 месяцев, а заемщик обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 8 577,40 руб., за исключением последнего платежа (л.д. 54-57,13-14).

Также ДАТА ФИО1 обратилась в ВТБ (ПАО) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовыйрезерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 50 481 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 10 096,20 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту « Финансовый резерв » в размере 40 384,80 руб. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДАТА по 24 часа 00 минут ДАТА (л.д. 15-16).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.60-67).

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв », в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение. В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте аwww.vtb.ru.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 40 384,80 руб. ДАТА (л.д.97).

ДАТА КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения», действуя в интересах ФИО1, направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором отказывалась от участия в договоре страхования, заключенным между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» и просила вернуть удержанную плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 50 481 руб. (л.д. 21-24). Заявление в ВТБ (ПАО) не направлялось (л.д.17-20).

Поскольку в момент заключения кредитного договора истец располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение о страховании жизни и здоровья приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных ей условиях, суд не находит оснований для признания ничтожным включения ФИО1 в программу страхования по договору страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и считает необходимым в указанной части иска отказать.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДАТА, соответственно к ДАТА страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Истец присоединилась к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования ДАТА, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У распространяются.

Учитывая, что истец направила заявление об отказе от договора страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование» ДАТА, то есть в установленный 14-дневный срок, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии подлежат частичному удовлетворению.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что отказ от страхования заявлен истцом в период действия договора страхования и в установленный законом срок, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца платы за подключение к программе страхования в виде страховой премии по договору коллективного страхования пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения договора страхования.

Таким образом, с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию стоимость страховой премии в размере 40 021,38 руб., из расчета:

40 384,80 – 40384,80 / 1462 дня х 13 дней, где 40 384,80 рублей - сумма страховой премии, 1462 - количество дней в периоде с ДАТА по ДАТА, 13 - срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10 096,20 руб.

Так, при заключении ДАТА договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 48 месяцам (1462 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В соответствии с п. 6.4 Договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА и отзывом ПАО ВТБ, Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из вышеизложенного следует, что оказание услуг по подключению к Программе страхования эквивалентно периоду действия договора.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком ФИО1, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, то суд полагает, что ФИО1 вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора - 48 месяцев (1462 дня), иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, заявление об отказе от договора страхования истица в ВТБ (ПАО) не направляла, реализовав свое право путем направления заявления непосредственно страховщику, Банку о наличии отказа от договора стало известно только после получения искового заявления ДАТА, суд приходит к выводу о взыскании с Банка стоимости вознаграждения банка пропорционально периоду ее предоставления - с ДАТА по ДАТА - 42 дня, что составляет 9 798 руб. из расчета:

10 096,20 – 10 096,20 / 1462 дня х 42 дня, где 10 096,20 рублей - сумма комиссии, 1462 - количество дней в периоде с ДАТА по ДАТА, 42 - срок действия договора страхования.

Суд отклоняет довод Банка о том, что страхователем по договору страхования является банк, в связи с чем Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У применению не подлежит, как несостоятельный.

Как следует из договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв », в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - ВТБ (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1 договора коллективного страхования).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, в том числе от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (п. 8.4 договора коллективного страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что в силу договора коллективного страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику (п. 3 Заявления), правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах, довод Банка о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Обращаясь с иском в суд, истец просил о начислении процентов на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на невозвращенную банком сумму за период с ДАТА по ДАТА и до дня фактического исполнения.

Вместе с тем, исходя из п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем суд полагает правильным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по день фактической выплаты удовлетворенной части страховой премии с ООО «СК «ВТБ Страхование» и с Банк ВТБ (ПАО) за период с 07 июня по день фактической выплаты удовлетворенной части вознаграждения Банка.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере 24,06 руб., и с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 96,26 руб. следует отказать. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2 000 руб., с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов от суммы штрафа подлежит взысканию в пользу КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения», обратившегося в защиту интересов потребителя.

Таким образом, в пользу ФИО1 с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 10 505,35 руб. ((40021,38 + 2 000) / 2 / 2), с БАНК ВТБ (ПАО) – 2 699,50 руб. ((9 798 + 1 000) /2 /2), в пользу КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения» с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 10 505,35 руб., с БАНК ВТБ (ПАО) – 2 699,50 руб.

Оснований для снижения штрафа по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Из материалов дела усматривается, что ответчиками не было представлено каких-либо доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

Как предусмотрено ч. ч. 1, 2 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в доход местного бюджета государственной пошлины.

Так, с БАНК ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина в размере 700 руб. (400 руб. за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера); с ООО «СК «ВТБ Страхование» госпошлина в размере 1700,63 (800 + ((40 021,38 - 20000)* 3) / 100 = 1 400,63 руб. за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финасововой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 стоимость страховой премии в размере 40 021 (сорок тысяч двадцать один) руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДАТА на сумму задолженности в размере 40 021 (сорок тысяч двадцать один) руб. 38 коп. до дня фактического исполнения, компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) руб., штраф в размере 10 505 (десять тысяч пятьсот пять) руб. 35 коп. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость вознаграждения банка в размере 9 798 (девять тысяч семьсот девяносто восемь) руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДАТА на сумму задолженности в размере 9 798 (девять тысяч семьсот девяносто восемь) руб. до дня фактического исполнения, штраф в размере 2 699 (две тысячи шестьсот девяносто девять) руб. 50 коп. 

Взыскать в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финасововой защиты населения» с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 10 505 (десять тысяч пятьсот пять) руб. 35 коп., с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 2 699 (две тысячи шестьсот девяносто девять) руб. 50 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финасововой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 (семьсот) руб. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 700 (одна тысяча семьсот) руб. 63 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Я.Х. Чепур