Дело № 2-388/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 г. Железнодорожный районный суд г. Читы в составе председательствующего судьи Соломоновой Л.Н., при секретаре Капустинской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя следующим... г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому истец получил кредит в размере 400 000 руб. При заключении кредитного договора сотрудник банка предложил истцу заполнить заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы. При этом ни правила страхования, ни страховой полис, ни условия страхования жизни «Защищенный заемщик» истцу вручены не были, он распечатал их с официального сайта ответчика. Договору страхования присвоен номер ..., сумма в размере 70 311,58 руб. была оплачена истцом. 06.10.2016 г. задолженность по кредиту истцом была погашена в полном объеме. На основании страхового полиса и правил страхования, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору договор страхования также досрочно прекращается, при этом подлежит выплате выкупная сумма, которая, по расчету истца, составляет 9 112 руб. Полученную 09.11.2016 г. претензию истца с требованием расторгнуть договор страхования и выплатить выкупную сумму ответчик проигнорировал. Учитывая, что количество дней просрочки за период с 12.11.2016 г. по 23.01.2017 г. составляет 73 дня, размер неустойки, рассчитанной в соответствии с п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», составил 20 002 руб. Истец просил суд расторгнуть договор страхования ... от 22.06.2015 г., взыскать с ответчика в пользу истца выкупную сумму в размере 9 112 руб., неустойку за нарушение сроков в сумме 9 112 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. 

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В представленном ранее письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав следующее. ФИО1 неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между истцом, Банком и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Между Банком и страховщиком ... заключено соглашение об условиях и порядке страхования ... (далее – Соглашение), в соответствии с которым страховщик и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование) которые заемщики подают непосредственно в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением, и иные документы, в т.ч. письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют. ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от ... ... в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключен к программе страхования. Страховой полис оформляется страховщиком и страхователем (Банком) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). ФИО1 также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия), что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Оплата страховой премии осуществляется Банком единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц. Сторонами договора страхования являются страховщик и Банк. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, который в данном случае не является представителем страховщика (страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, в рамках данной программы страхования страховщик не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них (в том числе не получал от истца) каких-либо денежных средств. Соответственно, у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору страхования, стороной которого истец не является. До момента заключения в отношении ФИО1 договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он согласился воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование. Уплаченная истцом сумма является не страховой премией, а платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен Условиями в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк с письменным заявлением не обращался. Возврат оплаченной Банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку, но не застрахованному лицу. Ссылка истца на правила страхования, условия страхования жизни «Защищенный заемщик» несостоятельны и не соответствуют Условиям. В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на компенсацию морального вреда, взыскание неустойки и штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Ранее представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать, указав следующее. При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена объективная возможность выбора – осуществлять личное страхование либо отказаться. Истец был застрахован на основании личного заявления на страхование от ... в рамках «Программы добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – программа страхования). В заявлении на страхование указано, что заемщику предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 311,58 руб. за весь срок страхования. В Условиях указано, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления; при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случаях, предусмотренных Условиями. Истец не обратился в Банк с письменным заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования в указанные в Условиях сроки, в связи с чем исковые требования являются необоснованными. Основания для взыскания неустойки и штрафа также отсутствуют. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в исковом заявлении, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ... г. ..., согласно которому истец получил кредит в размере 400 000 руб. Копия кредитного договора суду не представлена. Между тем, очевидно, что кредитный договор заключен между Банком (третьим лицом) и истцом ФИО1

Из поданного истцом ... в Банк заявления на страхование (л.д. 5-6) усматривается, что ФИО1 выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях; кроме того, ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 311,58 руб. за весь срок страхования.

Как следует из квитанции (л.д. 25), ФИО1 ... перечислил Банку плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 70 311,58 руб. 

На основании п. 3.3 Соглашения (л.д. 42-67), заключенного между Банком и ответчиком (страховщиком) ..., сторонами договора страхования являются страхователь (Банк) и страховщик; застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

Как усматривается из п. п. 5.1, 5.3, 5.4 Соглашения, договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме, путем составления одного документа – страхового полиса, на основании письменного заявления клиента, поданного непосредственно в Банк; Банк передает страховщику ежемесячно заявление-реестр, а страховщик оформляет страховой полис.

Из п. 6.4 Соглашения следует, что оплата общей страховой премии осуществляется Банком страховщику единовременно, в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц. 

Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением и Условиями. 

Представленные истцом правила страхования ....СЖ.01.00 (л.д. 7-13) и условия страхования жизни «Защищенный заемщик» (л.д. 17-24) не могут быть применены к рассматриваемому случаю, поскольку из их содержания усматривается, что они подлежат применению, когда страхователем является само застрахованное лицо. В рассматриваемом случае страхователем является Банк. 

Таким образом, ФИО1 на основании его письменного заявления на страхование от ... ... подключен к программе страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Следовательно, оплаченная истцом Банку сумма 70 311,58 руб. является не страховой премией, а платой за подключение к программе страхования, то есть платой за самостоятельную услугу Банка, предоставленную истцу при заключении кредитного договора между Банком и ФИО1 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п. 3.2.3 Условий следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как усматривается из справки Банка (л.д. 26), по состоянию на 06.10.2016 г. задолженность по кредитному договору ... от ... ФИО1 погашена досрочно.

Как следует из п. 5.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не обращался в Банк с заявлением о возврате уплаченной суммы. 

Более того, исковых требований к Банку не заявлено.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

На основании изложенного, принимая во внимание отсутствие договорных отношений между сторонами, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, а также о возврате платы за подключение к программе страхования.

Поскольку на правоотношения сторон не распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда отсутствуют также основания для взыскания неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Читы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья Л. Н. Соломонова