РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 29 ноября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Беловой Т.В.

при секретаре Криницыной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1567/2018 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1105000 рублей под ....... % годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., на срок ....... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. В соответствии с п. 4.1. Договора Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются. Задолженность по кредитному договору №... по состоянию на .. .. ....г. составляет 1035446,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 898 115,63 руб., просроченные проценты - 108 205,72 руб., неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность -12 587,75 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов -16 537,30 руб. .. .. ....г. в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении кредитного договора. В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является квартира, расположенная по адресу: ул.....г....., кадастровый №....

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1; взыскать задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 1 035 446,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 898 115,63 руб., просроченные проценты 108205,72 руб., неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность 12587,75 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 16 537,30 руб.; госпошлину в размере 19377,23 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., общей площадью ....... кв. м., кадастровый №..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1170000,0 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.82-85), в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, просила об их удовлетворении, дала пояснения аналогичные доводам искового заявления 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, размер основного долга не оспаривала, просила снизить размер неустойки, пояснила, что с 2017 года не вносила платежи в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с тяжелым материальным положением и по состоянию здоровья. 

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с 

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.50 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст.56 ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1105000,0 рублей под .......% годовых на срок ....... месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а именно: на приобретение в собственность объекта недвижимости: квартиры по адресу: ул.....г..... (л.д.15-22).

Денежные средства в размере 11050000 руб., на основании заявления заемщика были зачислены на ее счет банковской карты №..., открытый в банке займодавца (л.д.14). 

.. .. ....г. стороны заключили дополнительное соглашение к заключенному кредитному договору о том, что датой окончания кредитного договора является .. .. ....г., платежи вносятся аннуитетными платежами ежемесячно (л.д. 31-35).

Также в качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора заемщик передал в залог ОАО «Сбербанк России» объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: ул.....г...... 

Согласно п.2.2 Договора право залога приобретаемого Объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежит удостоверению закладной. Согласно п.2.1.2 Договора залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, данная стоимость указана и в Закладной (л.д.39-43).

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения, и согласна отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ. 

Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области .. .. ....г. была произведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... С момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на приобретенную квартиру была оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона (л.д.36-37,38). 

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не выполняла свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту. 

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, Банком в соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее .. .. ....г., и расторжении кредитного договора., о чем заемщик был извещен (Требование о досрочном истребовании задолженности от .. .. ....г.) (л.д.60-62). 

Однако указанное требование ответчиком выполнено не было.

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.5.3.4 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии пунктом 4.3 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии с графиком платежей, заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно, согласно графику. Заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора. 

Так, согласно расчету задолженности (л.д.6-8) по состоянию на .. .. ....г., задолженность по кредитному договору составляет 1035446,40 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 898115,63 рублей; просроченные проценты 108205,72 рублей; неустойка (пеня) за просроченную ссудную задолженность 12587,75 рублей; неустойка за просрочку процентов 16537,30 рублей.

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, и он подлежат применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустоек, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, а также то обстоятельство, что ответчик производил выплаты в счет погашения кредитных обязательств. 

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки по кредиту до 7000 рублей и размера неустойки за просрочку процентов до 7000 рублей, каких-либо тяжких последствий неисполнение денежных обязательств по данным платежам у истца не наступило, данные суммы ко взысканию суд считает соразмерными и достаточными.

Таким образом, суд считает исковые требования о расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г. и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 1020321,50 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 898115,63 руб., просроченные проценты - 108205,72 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 7000 руб., неустойка за просрочку процентов – 7000 руб., обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушив тем самым требования закона и условия договора.

Согласно условиям кредитного договора, а также в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание может быть обращено на заложенное имущество в случае не исполнения или не надлежащего исполнения Залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г. - квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г......

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

На основании п.9 ст. 77.1 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 9 Закладной предусмотрено, что залоговая стоимость предмета ипотеки, а именно квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., исходя из оценочной стоимости с применением дисконта устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере 1170000 рублей. (л.д.39 оборот-40). 

Таким образом, суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 1170000,0 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При определении размера госпошлины, подлежащей взысканию в пользу истца, суд учитывает, что исковые требования удовлетворены частично, размер пени уменьшен судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), между тем, согласно разъяснениям п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в данном случае ст.98 ГПК РФ (в части пропорциональности) не подлежит применению, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в заявленном размере 19377,23 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г.. 

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 1020321,50 рублей (один миллион двадцать тысяч триста двадцать один рубль 50 коп.), расходы по оплате государственной пошлины 19377,23 рублей (девятнадцать тысяч триста семьдесят семь рублей 23 коп.). 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., общей площадью ....... кв.м., кадастровый №... принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1170000,0 рублей (один миллион сто семьдесят тысяч).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В.Белова

Решение в окончательной форме принято 04.12.2018 года.

Судья Т.В.Белова