Дело № 2-527/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2019года г.Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.

при секретаре Бомбала М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №S_LN_3000_187464 от 26.07.2011г. в размере 97282,82рубля.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ответчиком и Связным банком (АО) заключен договор Специального карточного счета (СКС) № № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счета- Российский рубль и выпущена банковская карта №,№. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С- лайн 3000 (DUAL CARD (Дуал-карт ) Тариф «С-лайн 3000 vll03» Линия с лимитом задолженности со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 40000 рублей. расчетный период: 30 дней; минимальный платеж 3000рублей; дата платежа 15 число каждого месяца; лимитный период до 60дней, процентная ставка -36% годовых. Ответчик в нарушении условий договора не исполнила обязательства по возврату кредита, уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом ответчиком было допущено свыше 12 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательств составляет более 674дней. На момент составления иска задолженность ответчика перед истцом составляет: 97282,82рублей. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № № банк признан банкротом. В отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору. ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», в соответствии с Договором уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился с данным иском в суд.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал при этом, не оспаривал факт заключения кредитного договора по указанным в иске условиям, получения денежных средств по кредитной карте и нарушение обязательств по нему. Просил применить срок исковой давности, поскольку последнее погашение задолженности по кредиту им было произведено ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении иска просил отказать. 

Представители третьих лиц Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Связной банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком заявления о выдаче кредитной карты, открытии Специального карточного счета и анкеты клиента, заключен кредитный договор (договор специального карточного счета) № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк выпустил и выдал заемщику кредитную карту с установленным тарифом "С-лайн 3000 v1103", лимитом кредитования 40 000 рублей, под 36% годовых, с датой платежа -15-го числа каждого месяца, с уплатой минимального платежа в размере 3000 руб., комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты- 600 рублей, полная стоимость кредита 41,589716% что подтверждено заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению для оформления банковской карты "Связной банк", ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию. Был ознакомлен, прочитал, и согласен с Условиями предоставления банковского обслуживания, являющегося составной частью Общих Условий.

Согласно п. 2.1.1 Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления Клиенту банковских продуктов и иных оказываемых банком услуг в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.1.1 общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжение клиента о переводе и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции. Предусмотренные действующим законодательством РФ, Договором и Тарифами.

Согласно п. 4.4.2 банк вправе увеличить лимит снятия наличных.

В соответствии с п. 5.1 общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором/договором потребительского кредита с лимитом кредитования.

Кредит предоставляется клиенту только в безналичной форме- п.5.2 Общих условий.

В соответствии с п.5.9 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, в соответствии с Графиком Гашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами/Индивидуальными условиями.

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения Договора. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования Кредитом в расчетном периоде. (п. 5.11;5.13; 5.15 Общих условий).

П. 5.22 Общих условий, предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщику Киселев А.Абыла выдана банковская карта №, что подтверждается распиской в получении карты. 

Факт использования банковской карты и снятие кредитных денежных средств ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной банк" в Связном банке (ЗАО), с которым истец был ознакомлен и согласен, установлены следующие комиссии: за ежегодное обслуживание карты установлена комиссия – 600 руб., за выдачу наличных денежных средств за счет средств выданного кредита через банкоматы или ПВН других кредитных организаций: 2,9%+ 390рублей; ежемесячная комиссия за использование услуги смс-информирования, начиная со второго месяца – 50 руб.; процентная ставка годовых за пользование кредитом:36%, минимальный платеж, погашаемый в платежный период -3000рублей; неустойка, начисляемая по договору потребительского кредита, с лимитом кредитования на просроченную сумму основного долга дополнительно к процентной ставке, а также на просроченные проценты - 20%годовых

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общем размере 97282,82 руб., из которых сумма просроченных платежей по основному долгу – 74980,70 руб., сумма процентов – 16915,44руб., сумма просроченных платежей по процентам 436,68 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 300 руб., комиссии– 650 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по кредитному договору в полном объеме. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Ответчик правильность и обоснованность представленного расчета задолженности не оспаривалась. 

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении последствий в связи с пропуском истцом срока исковой давности обращения в суд с иском. 

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно положениям п. 2 ст. 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которому по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу 

Как видно из материалов дела, а также пояснений ответчика ФИО1, данных в судебном заседании, платежи в счет погашения кредита он перестал вносить с ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного суду расчета задолженности видно, что последний платеж от ФИО1 поступил в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора, заключенного с ответчиком, минимальный платеж по кредиту составлял 3000рублей. Дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца, следовательно срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ, по требованию о взыскании задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, трехлетний срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ, в то время как исковое заявление предъявлено в суд банком ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

К мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» обратился 24.10. 2016 года, что следует из почтового штампа на конверте, до истечения срока исковой давности.

Поскольку судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ года, выданный мировым судьей судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, то соответственно, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (755 день) течение срока исковой давности не происходило.

Исковое заявление отправлено в адрес суда истцом ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего срок исковой давности истцом не пропущен.

Доводы ответчика о том, что он не был извещен о замене кредитора в обязательстве, судом во внимание не принимаются, по следующим основаниям.

Согласно п. 2.4.5, 2.4.7.3, 2.4.7.2. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) Банк имеет право передавать и раскрывать информацию о Клиенте в целях исполнения обязательств по Договору с соблюдением конфиденциальности, в том числе третьим лицам, которым Банк передает право требования по договору.

Как следует из заявления на получение кредита, ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, что подтверждается его личной подписью на данном заявлении.

Положения ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривают, что кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Перечень банковских операций содержится в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности"

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

На основании ст. 383 ГК РФ, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Решением Арбитражного суда г. Москва дело № № от ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» по результатам торгов уступил ООО «Т-Капитал» права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. с суммой передаваемых прав (требований) в размере 98842,06 рублей, что следует из Выписки из приложения № к договору № уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требования (цессии)12/12-2017, в соответствии с которым Цессионарию переданы права требования, в том числе по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1 с суммой передаваемых прав требования в размере 98842,06рублей, что подтверждено Выпиской из приложения № к договору № уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору, так как общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка передавать свои права по настоящему договору третьему лицу, и данное условие кредитного договора не оспорено.

При этом, кредитный договор не содержит условий о запрете уступки требования задолженности заемщика иному лицу, не имеющему банковской лицензии, и по смыслу договора, банк вправе переуступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему такую лицензию, так и не имеющему ее. В данном случае, исходя из существа обязательства, личность кредитора существенного значения для должника не имеет, поскольку требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Несоразмерности между подлежащей взысканию суммой неустойки и последствиями нарушения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает, учитывая размер ссудной задолженности и период просрочки исполнения обязательства, в связи с чем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о нарушении ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, вследствие чего у него образовалась задолженность перед Банком, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 3118,48 рублей, подтвержденные платежными поручениями, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 282 рубля 82 копейки, что включает в себя : просроченный основной долг- 74 980 рублей 70 копеек, проценты 16 915 рублей 44 копейки, просроченные проценты- 436 рублей 68 копеек, неустойка – 4300 рублей; комиссия- 650 рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 118 рублей 48 копеек. 

Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий : Г.В. Крафт