Дело № 2-4534/2017

Решение

именем Российской Федерации

03 мая 2017 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.Г. Закировой, 

при секретаре А.А. Гребеньщиковой,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к операционному офису «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к операционному офису «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество), указав, что ... года заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) договор потребительского кредита «Рефинансирование» №... на сумму 581 000 рублей.

При оформлении договора ей была навязана услуга по участию в программе коллективного страхования, без оформления заявления на участие в страховании, в обратном случае кредит не был бы предоставлен, несмотря на то, что в заявлении указано что договор страхования оформляется добровольно. 

Пунктом ... истец уполномочила банк в дату подписания заявления по страхованию зачислить денежные средства со своего счета в сумме 80 178 рублей в качестве платы за участие в программе страхования, размер которой установлен в подп. ... настоящего заявления. Получается, что истец каким-то образом «добровольно» сделала расчет указанной суммы, хотя и не является специалистом при проведении финансовых операций. Условия договора со всеми приложениями были подготовлены заранее, без участия истца, бланки заполнялись кредитным инспектором в электронном виде, распечатывались и отдавались им на подпись. При этом размер указанных сумм в бланках устанавливается сотрудником кредитной организации. При этом до истца не была доведена информация о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

... года в течение срока действия дающего право отказаться от навязанных услуг, ФИО1 обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате страховой премии и комиссии банка на общую сумму – 80 178 рублей.

В ответ на заявление ФИО1 ООО СК «ВТБ-Страхование» от ... года указал, что плата за участие при досрочном отказе возврату не подлежит. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в банк ВТБ.

Ответчик в своем ответе на заявление ФИО1 указал, что отказ от участия в программе страхования возможен, но страховая премия не возвращается. 

... года ФИО1 направила в адрес ответчика претензию на возврат денежных средств, и ... года от ответчика поступил ответ в котором указано, что исчерпывающий ответ на заявление истца уже был дан и позиция банка остается неизменной.

Просит взыскать с операционного офиса «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) причиненный ущерб в размере 80 178 рублей, расходы на оплату юридических услуг по составлению претензии и искового заявления в размере 3 500 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что на замену ответчика на Банк ВТБ (ПАО) 24 не согласна, операционный офис «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) считает надлежащим ответчиком.

Ответчик операционный офис «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) извещен, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

Выслушав в судебном заседании истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 7 указанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По делу установлено, что ... года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №..., по которому истец получил в Банке кредит в размере 581 000 рублей сроком по ... года с начислением 14,9% годовых (л.д.4).

... года ФИО1 подписала заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д.6).

... года между страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем – ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Финансовая защита» по страховым рискам смерть в результате несчастного случая болезни, инвалидность 1 и 2 группа, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности (л.д.7).

Срок действия договора страхования установлен с ... года по ... года.

Страховая сумма составила 581 000 рублей, страховая премия 80 178 рублей, которые оплачены за счет кредитных средств.

... года ФИО1 обратилась к ответчику и ООО «Страхования компания ВТБ-Страхование» с письменным заявлением о возврате страховой премии и комиссии банка на общую сумму – 80 178 рублей (л.д.8).

В ответ на заявление ФИО1 ООО СК «ВТБ-Страхование» от ... года указал, что плата за участие при досрочном отказе возврату не подлежит. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в банк ВТБ (л.д.11).

Ответчик в своем ответе на заявление ФИО1 указал, что отказ от участия в программе страхования возможен, но страховая премия не возвращается (л.д.9). 

... года ФИО1 направила в адрес ответчика претензию на возврат денежных средств, и ... года от ответчика поступил ответ, в котором указано, что исчерпывающий ответ на заявление истца уже был дан и позиция банка остается неизменной (л.д.10).

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания задолженности с операционного офиса «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченных денежных средств по договору страхования не имеется в виду следующего.

Истец состоит в договорных отношениях с ВТБ 24 (ПАО).

В силу положений статья 53 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительным документом.

В предусмотренных настоящим Кодексом случаях юридическое лицо может приобретать гражданские права и принимать на себя гражданские обязанности через своих участников.

Лицо, которое в силу закона, иного правового акта или учредительного документа юридического лица уполномочено выступать от его имени, должно действовать в интересах представляемого им юридического лица добросовестно и разумно. Такую же обязанность несут члены коллегиальных органов юридического лица (наблюдательного или иного совета, правления и т.п.).

Таким образом, по договору, подписанному уполномоченным органом юридического лица, в частности директором, приобретает права и становится обязанным само общество. 

Согласно статье 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В рассматриваемом случае операционный офис «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченных денежных средств по договору страхования не является самостоятельной стороной договора и не может лично отвечать по обязательствам юридического лица. 

На замену ненадлежащего ответчика операционный офис «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) надлежащим – ВТБ 24 (ПАО) истец возражала. При этом в силу норм гражданского процессуального законодательства замена ненадлежащего ответчика надлежащим ответчиком допускается только по ходатайству или с согласия истца. В связи с чем, суд разрешает дело по правилам пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах заявленных требований. 

При указанных обстоятельствах, в рамках заявленных исковых требований и с учетом предъявления их к указанному ответчику, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска. 

Отказ в иске не лишает истца права обращения в суд с самостоятельным иском к надлежащему ответчику ВТБ 24 (ПАО).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в иске ФИО1 к операционному офису «Набережные Челны» филиала «Приволжский» банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись 

КОПИЯ ВЕРНА

Судья____________Р.Г. Закирова

Секретарь А.А. Гребеньщикова

«10» мая 2017 г. 

подлинный документ подшит

в деле № 2-4534/2017

Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан