Дело № 2-182/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Солонешное 15 ноября 2017 г.

Солонешенский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Стрельченя Л.В.,

при секретаре Трушниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО « Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 113 896рублей 85 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО» Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 95000рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит\заявление на активацию карты( кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытые банковских счетов, сообщением банка( при наличии)подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Согласно выписке\справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, но заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО « Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования( цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО» АФК». 

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. 

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Так же должник не предъявлял ООО « ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность в случае несогласия с каким-либо пунктом кредитного договора или его условиями направить ООО» ХКФ Банк» заявление об изменении, а так же о расторжении кредитного договора.

Следовательно, ООО « ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании изложенного ООО « АФК» вправе требовать от должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования так же не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113896руб.85 коп., из которых:

-основной долг- составляет 94916руб.69 коп.;

- проценты за пользование кредитом составляет 10757руб.72коп.;

-комиссии 3222руб.44 коп.;

-штрафа 5 000рублей.

Истец просит взыскать указанную сумму задолженности и сумму государственной пошлины в размере 3477рублей 94 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, просит рассмотреть дело без его участия, предоставил возражение на исковое заявление, в котором просит в исковых требованиях отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно абзацу 2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Основанием платежа является кредитная карта, по которой оплачивается ежемесячный платеж за пользование кредитными средствами. При пропуске очередного платежа у кредитора согласно условиями кредитования появляется право на требование полного досрочного погашения всей суммы кредитного лимита и причитающих процентов. Оплата по кредитной карте не производилась ответчиком с середины 2013 года, следовательно кредитор имел право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов и(или) досрочного расторжения кредитного договора еще в 2013 году. Так как права переходят в полном объеме, то срок исковой давности следует исчислять с момента последнего платежа по кредиту, а не с даты, когда между ООО» АФК» и ООО « ХКФ Банк» был заключен договор цессии по настоящему кредитному договору.

При просрочке более 90 дней свидетельствует о том, что должник грубо нарушает условия кредитного договора и по обычаям делового этикета данные обстоятельства уже являются поводом для обращения в суд для защиты своих законных интересов, однако ООО « ХКФ Банк» не сделало этого. Иск предъявлен в 2017 году, то есть по истечении срока исковой давности.

Ответчик не согласен с суммой долга, так как лимит по кредитной карте составил 95000рублей, самостоятельное увеличение лимита недопустимо, сумма требований не может превышать суммы согласованного лимита.

Ранее ответчик не уведомлялся о состоявшейся переуступке прав требований. У ответчика есть основания предполагать, что истец действует недобросовестно, к нему каким-то образом попали копии документов по обязательствам, в результате чего был составлен договор цессии по которому истец пытается доказать законность требований. Истец и третье лицо должен предоставить оригиналы договоров цессии № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением или реестром, отображающим передачу конкретного кредитного договора( либо надлежащим образом заверенные-каждая из сторон), а так же подтверждение по договору цессии. 

Ответчик не согласен с суммой штрафов и комиссий. Считает завышенной сумму неустойки в размере 5000рублей при сумме основного долга в размере 94916руб.69 коп. Неустойка несоразмерна последствиям нарушения заемных обязательств.

С суммой комиссии в размере 3222руб.44 коп. так же не согласен, так как данная сумма ничем не подтверждена, нет документального основания за какую услугу данная комиссия была начислена( л.д.57).

Представитель истца просит рассмотреть дело без его участия, настаивает на завяленных исковых требованиях, считает возражения ответчика необоснованными, согласно условиями кредитного договора срок кредита в форме овердрафт- это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям( в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен.

Согласно ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисления срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Требования об исполнении обязательства ООО « ХКФ Банк» к ФИО1 не предъявлял.

Согласно отслеживанию почтового отправления, уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и получено им ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Таким образом, срок исковой давности начал течь в соответствии со ст.200 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательств. Представитель ООО « АФК» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи отказано в вынесении судебного приказа, взыскателю разъяснено право обращения с требованиями о взыскании задолженности в порядке искового производства. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен, а заканчивается только ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать всю сумму задолженности и отказать ФИО1 в удовлетворении требований о пропуске сроков исковой давности. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон, которые о дне и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, ч.2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО» Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 95000рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Дата начало расчетного периода 15 числа каждого месяца. Первый расчетный период начинается с момента активизации карты. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода( л.д.8). При подписании анкеты- заявление на активизацию карты ФИО1 ознакомлен с лимитом овердрафта, процентным ставкам по кредиту, расчетными периодами, платежными периодами, льготными периодами, что было им подписано( л.д.12,13). 

Согласно предоставленной выписке движения денежных средств по кредитной карте последний платеж заемщика по кредитной карте состоялся 29.11.2013 года в сумме 5200рублей, последняя операция снятия денежных средств ответчиком произведена 03.12.2013 года( л.д.53 обратная сторона).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО « Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования( цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО» АФК»( л.д.31-45). Задолженность ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113896руб.85 коп., из которых:

-основной долг- составляет 94916руб.69 коп.;

- проценты за пользование кредитом составляет 10757руб.72коп.;

-комиссии 3222руб.44 коп.;

-штрафа 5 000рублей( л.д.46, 54).

Ответчиком по делу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

В силу ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемым судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. 

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления( ст.201 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 года №15(действующим на момент возникновения правоотношений между истцом и ответчиком), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах( проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

Следовательно, изменение сторон на основании договора уступки права требования не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. 

Из текста заявления на активизацию карты установлено, что дата начала расчетного периода 15 число каждого месяца( л.д.8), ДД.ММ.ГГГГ очередной платеж ответчиком не был внесен, последняя операция снятия денежных средств состоялась ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку уплаты начислен ДД.ММ.ГГГГ, требования должны были быть поданы по штрафу до ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за страховку до ДД.ММ.ГГГГ, проценты до ДД.ММ.ГГГГ, по основному долгу до ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление в суд направлено ДД.ММ.ГГГГ года( л.д.49), то есть срок исковой давности истек.

В соответствии со ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается, в частности, предъявлением иска в установленном порядке, то есть с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела. Таким образом, доводы истца на его обращения в период срока исковой давности к мировым судьям с требованием о выдаче судебного приказа не состоятельны.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ООО « Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Солонешенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2017 года.

Судья Л.В.Стрельченя