УИД 03RS0003-01-2020-001602-70

дело № 2-5653/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиннатуллиной Г.Р.,

при секретаре Ишбулдиной А.Ф.,

с участием ответчика ФИО1, 

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств. В обоснование требований истец указал, что ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № № от 25 марта 2014 года. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 000 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита № №.1 от 22 ноября 2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 000 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк обратился в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 413 708,83 рублей, а именно: 364 725,92 рублей – просроченный основной долг; 48 982,91 рублей – штрафы и неустойки.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15 декабря 2017 года по 15 марта 2018 года. На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 25 марта 2014 года в размере 413 708,83 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 337,09 рублей.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО3, которая в поданном ходатайстве просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в удовлетворении исковых требований просила применить срок исковой давности и снизить размер неустойки и штрафов по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав ответчика и ее представителя, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № № от 25 марта 2014 года. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 000 000 рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита №.1 от 22 ноября 2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 000 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99 % годовых. 

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец обратился в судебном порядке для взыскания задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 составляет 413 708,83 рублей, а именно: 364 725,92 рублей – просроченный основной долг; 48 982,91 рублей – штрафы и неустойки.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п. 24) по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского коденкса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку последнее погашение основного долга ФИО1 произведено 31 августа 2018 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка №7 по Кировскому району г.Уфы Республики Башкортостан 25 сентября 2019 года, срок исковой давности не пропущен, суд находит требование о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 364 725, 92 рублей обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Что касается исковых требований о взыскании неустойки, то суд приходит к следующему.

Расчет задолженности истцом произведен за периоды просрочки исполнения основного обязательства и несвоевременной уплаты процентов, следовательно, срок исковой давности по требованию об уплате неустойки должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу за соответствующий период.

Учитывая, что истец обратился за судебной защитой 25 сентября 2019 года, задолженность по неустойке за период с 15 июля 2015 года по 25 сентября 2016 года взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности. 

Исходя из расчета задолженности, представленного истцом, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.11.2016 по 06.03.2018 года составляет 11 055,76 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 18.10.2016 по 15.03.2018 года составляет 43 956,02 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 15.12.2017 года по 15.03.2018 года составляет 2 400 рублей. 

Согласно пункту 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/ кредитным предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (в том числе для кредитных карт «Зарплата +» ) – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

В соответствие с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, оценив соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям неисполнения обязательств, полагает, что ответственность является чрезмерно высокой. 

Таким образом, суд приходит к выводу о снижении неустойки, учитывая, что степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего, только суд вправе дать оценку указанному критерию согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела и с позиции относимости, допустимости, достоверности, достаточной и взаимной связи в их совокупности.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и суммы основного долга, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнение обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшения размера неустойки до ставки рефинансирования, ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действовавших в соответствующие периоды.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.11.2016 по 06.03.2018 года составляет 242,30 рублей (4,18 +3,69+ 4,08 +13,73+13,28+2,88+39,31+82,97+8,90+59,95+4,60+2,52+2,21) согласно следующему расчету:

- 15 050,43 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 15.11.2016 года по 15.11.2016 года) = 4,18 рублей;

- 12 313,85 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 17.01.2017 года по 17.01.2017 года) = 3,69 рублей;

- 14 697,66 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 15.02.2017 года по 15.02.2017 года) = 4,08 рублей;

- 12357,52 рублей (сумма процентов)*4*10%/365/100 (период с 18.03.2017 года по 21.03.2017 года) = 13,73 рублей;

- 9 662,35 рублей (сумма процентов)*6*8,25%/365/100 (период с 15.11.2017 года по 20.11.2017 года) = 13,28 рублей;

- 6 297,30 рублей (сумма процентов)*2*8,25%/365/100 (период с 16.12.2017 года по 17.12.2017 года) = 2,88 рублей;

- 6 297,30 рублей (сумма процентов)*29*7,75%/365/100 (период с 18.12.2017 года по 15.01.2018 года) = 39,31 рублей;

- 14274,54 рублей (сумма процентов)*27*7,75%/365/100 (период с 16.01.2018 года по 11.02.2018 года) = 82,97 рублей;

- 14274,54 рублей (сумма процентов)*3*7,5%/365/100 (период с 12.02.2018 года по 14.02.2018 года) = 8,90 рублей;

- 22 136,49 рублей (сумма процентов)*13*7,5%/365/100 (период с 15.02.2018 года по 27.02.2018 года) = 59,95 рублей;

- 22 126,49 рублей (сумма процентов)*1*7,5%/365/100 (период с 28.02.2018 года по 28.02.2018 года) = 4,60 рублей;

- 12 126,49 рублей (сумма процентов)*1*7,5%/365/100 (период с 01.03.2018 года по 01.03.2018 года) = 2,52 рублей;

- 2 128,49 рублей (сумма процентов)*5*7,5%/365/100 (период с 02.03.2018 года по 06.03.2018 года) = 2,21 рублей.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 18.10.2016 по 15.03.2018 года составляет 970,27 рублей (10,52 +1,92+13,19+50,23+11,70+12,73+49,05+35,67+10,21+139,16+266,35+28,64+284,08+56,82) согласно следующему расчету:

- 18 942,97 рублей (сумма процентов)*2*10%/365/100 (период с 18.10.2016 года по 19.10.2016 года) = 10,52 рублей;

- 6 942,97 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 20.10.2016 года по 20.10.2016 года) = 1,92 рублей;

- 47 514,64 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 15.11.2016 года по 15.11.2016 года) = 13,19 рублей;

- 45 212,00 рублей (сумма процентов)*4*10%/365/100 (период с 16.12.2016 года по 19.12,2016 года) = 50,23 рублей;

- 42,136,43 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 17.01.2017 года по 17.01.2017 года) = 11,70 рублей;

- 45 832,85 рублей (сумма процентов)*1*10%/365/100 (период с 15.02.2017 года по 15.02.2017 года) = 12,73 рублей;

- 44 148,13 рублей (сумма процентов)*4*10%/365/100 (период с 18.03.2017 года по 21.03.2017 года) = 49,05 рублей;

- 25 945,02 рублей (сумма процентов)*6*8,25%/365/100 (период с 15.11.2017 года по 20.11.2017 года) = 35,67 рублей;

- 22 291,58 рублей (сумма процентов)*2*8,25%/365/100 (период с 16.12.2017 года по 17.12.2017 года) = 10,21 рублей;

- 22 291,58 рублей (сумма процентов)*29*7,75%/365/100 (период с 18.12.2017 года по 15.01.2018 года) = 139,16 рублей;

- 45 824,77 рублей (сумма процентов)*27*7,75%/365/100 (период с 16.01.2018 года по 11.02.2018 года) = 266,35 рублей;

- 45 824,77 рублей (сумма процентов)*3*7,5%/365/100 (период с 12.02.2018 года по 14.02.2018 года) = 28,64 рублей;

- 68 181,30 рублей (сумма процентов)*20*7,5%/365/100 (период с 15.02.2018 года по 06.03.2018 года) = 284,08 рублей;

- 30 307,79 рублей (сумма процентов)*9*7,5%/365/100 (период с 07.03.2018 года по 15.03.2018 года) = 56,82 рублей.

Таким образом, общая сумма штрафа и неустойки составляет 3 612,57 рублей (неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.11.2016 по 06.03.2018 года - 242,30 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 18.10.2016 по 15.03.2018 года - 970,27 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 15.12.2017 года по 15.03.2018 года -2 400 рублей).

Между тем, из расчета задолженности истца следует, что за период с 15.11.2016 по 06.03.2018 года ответчиком выплачена неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 1 494,66 рублей и за период с 18.10.2016 по 15.03.2018 года неустойка за несвоевременное погашение основного долга – в размере 6 485,95 рублей, всего - 7 980,61 рублей, что превышает общую сумму штрафа и неустойки в размере 3 612,57 рублей, рассчитанную судом.

Следовательно, оснований для взыскания суммы штрафа и неустойки не имеется.

При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность за просроченный основной долг по соглашению о кредитовании № № от 25.03.2014 года в размере 364 725,92 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 847,26 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 25.03.2014 года в размере 364 725,92 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 847,26 рублей. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа и неустойки отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий подпись Зиннатуллина Г.Р.