дело №2-130/2020

УИД 18RS0005-01-2019-001893-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В., 

при секретаре Епимаховой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и штрафа за неудовлетворение требования в добровольном порядке, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 

<

данные изъяты> А.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>) обратился в суд к ПАО «Сбербанк» с требованиями о взыскании: 

148 707,51 руб. части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования,

10 000,00 руб. компенсации морального вреда,

штрафа за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы,

и 1 300,00 рублей расходов по оплате нотариальных услуг. 

В обоснование указано на заключенный истцом 07.05.2018 года с ответчиком договор о предоставлении кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб. с установлением процентной ставки за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита – 

<

данные изъяты> месяцев. В рамках указанного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 182 732,11 руб. Срок страхования – 

<

данные изъяты> мес. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 12.04.2019г., следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, ответа не последовало. В соответствии со ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 12.04.2019 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 12.04.2019 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 07.05.2018г. по 12.04.2019г. – 340 дней. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (ст.958 ГК РФ): 148 707,51 руб. = 182 732,11 руб.-(182 732,11 руб.:1 826 дней*340 дней). Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает права истца как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие, согласно которому «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ)» - не соответствует ст.32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При разрешении требований потребителя необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе (пункт 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17). В соответствии со ст.15 Закона о защите потребителя возмещению подлежит моральный вред, который истец связывает со следующим: навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные затраты истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. 

Об извещении о назначенном судебном заседании истца ФИО1 свидетельствует составленная им соответствующая расписка. К исковому заявлению приложено заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк» и третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о назначенном судебном заседании извещены посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (ст.113 ГПК РФ). Об извещении указанных лиц о времени и месте первого судебного заседания (ДД.ММ.ГГГГ) свидетельствуют возвращенные в суд почтовые уведомления с отметкой о получении заказной судебной корреспонденции. 

С учетом надлежащего извещения участников судебного разбирательства в соответствии с ч.3-5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон и представителя третьего лица. 

Согласно письменным возражениям представителя ответчика ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования полагает не подлежащими удовлетворению. Кредитный договор заключен 07.05.2018 года на основании Заявления-анкеты истца на получение потребительского кредита. Сумма кредита 1 182 732,11 руб. зачислена на лицевой счет №, открытый к банковской карте истца, что подтверждается отчетами об операциях. С этого момента истец вправе распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, в том числе направить на оплату подключения к программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита, изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования, и ДД.ММ.ГГГГ им было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и её прекращении содержится в предоставленной истцу документации и предварительно была доведена до него устно при обслуживании. Кроме того, вся необходимая информация о программе размещена в свободном доступе в сети Интернет на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Подписывая Заявление на страхование, Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования. Заемщик подтвердил личной подписью, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 182 732,11 руб. Заемщик подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Истец добровольно оплатил плату за подключение к Программе страхования в размере 182 732,11 руб. путем списания со счета своей банковской карты, что подтверждается поручением от 07.05.2018 года и отчетами об операциях. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец согласился со всеми предложенными условиями, никаких возражений против условий кредитования, изложенных в Кредитном договоре, Условиях страхования истец не заявлял. Договор между Банком и истцом о подключении его к программе страхования действует с даты подписания Заявления на страхование и до момента заключения Банком договора страхования. Застрахованным лицом является ФИО1, Страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем – ПАО «Сбербанк». Срок страхования в соответствии с Заявлением на страхование составляет 60 месяцев с 07.05.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 был заключен 07.05.2018г., с этого момента Банк считается полностью исполнившим перед истцом свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к Программе страхования. В силу ст.408 ГК РФ договор о подключении к Программе страхования прекращен 07.05.2018г. Условиями участия предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого ФИО1 имел возможность «передумать», и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней. Истец не обращался с таким заявлением в течение 14 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования (т.е. по ДД.ММ.ГГГГг.). Истец обратился в Банк за возвратом платы лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском «периода охлаждения». Кредитный договор, который Банк заключает со своими Заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться услугой Банка, самостоятельно застраховав свою жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст.16 Закона о защите прав потребителей. Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги, либо – требованием изменить условия приобретенной и оказанной в полном объеме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования не предусматривают таких прав у потребителя. Финансовая защита клиенту предоставляется Банком – путем заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров и расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк – страхователь и страховая компания – страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части – и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл.48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения. Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоит в заключении договора страхования в отношении клиента. Банк такой договор в отношении клиента заключил, соответственно полностью оказал ему услугу. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения Банком обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.782 ГК РФ клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств из какого-либо кредитного договора, в рамках программы страхования и заключенного договора страхования – не застраховано. При наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица), у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств застрахованным лицом по кредитному договору. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не влияет на существование застрахованных рисков, поскольку эти риски не связаны ни с кредитным, ни с каким-либо иным договором. В настоящее время клиент продолжает быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования. В случае наступления в жизни истца обозначенных в договоре страхования страховых случаев – истец получит обусловленную договором страховую выплату. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Документальные доказательства моральных и нравственных страданий не представлены истцом. Истец не указал, какие именно нравственные и моральные страдания он пережил, в чем они заключались, не доказана вина Банка, не доказан причинно-следственная связь между действиями/бездействием Банка и возникновением морального вреда у истца. Основания для взыскания штрафа отсутствуют. Предметом договора с Банком являлось оказание истцу услуги по заключению в отношении него договора страхования. Данная услуга была фактически оказана, а договор исполнен путем заключения Банком договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнением обязанности по внесению страховой премии. 

Изучив представленные письменные доказательства и оценив изложенные ответчиком в письменных возражениях доводы, суд приходит к следующим выводам. 

Ответчик ПАО «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют сведения, содержащиеся в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, находящейся в открытом доступе.

Заключение между истцом и ответчиком кредитного договора суд полагает установленным из изложенных истцом в исковом заявлении обстоятельств и представленных суду Заявления-анкеты на получение Потребительского кредита, Индивидуальных условий кредитования и выписки по счету истца.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Сведения о сумме, сроке кредита и размере процентной ставки за пользование кредитом содержатся в подписанных сторонами 07 мая 2018 года Индивидуальных условиях потребительского кредита, согласно которым: 

Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. путем зачисления указанной суммы на счет дебетовой банковской карты №, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты>% годовых (пункты 1,2);

обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (пункт 10).

Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Предоставление ответчиком кредита на согласованных сторонами условиях: зачисление ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 

<

данные изъяты> руб. на счет банковской дебетовой карты № (отчет об операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), как следует из текста искового заявления, истцом не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление, которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном Заявлении и Условиях участия в программе. Своей подписью в пункте 7.2 указанного Заявления ФИО1 подтвердил, что: 

ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; 

ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением;

согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 182 732,11 руб.;

ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Срок действия договора страхования определен в пункте 3 Заявления на участие в программе добровольного страхования и составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования составляет 182 732,11 руб., рассчитанная по следующей формуле: страховая сумма (

<

данные изъяты> руб.) * тариф за подключение к программе страхования (3,09% годовых) * (количество месяцев/12 (60 месяцев/12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано поручение о перечислении 182 732,11 руб. с открытого в ПАО Сбербанк счета в счет комиссии Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. 

Подписание указанных документов истцом не оспорено. 

Оферта ФИО1, выраженная в Заявлении о заключении в отношении него Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика, акцептована ПАО Сбербанк: 07 мая 2018 года Банком в соответствии с данным Заемщиком поручением списана плата за подключением к Программе страхования в размере 182 732,11 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено подключение истца ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и включение в число застрахованных лиц; перечислении страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в полном объеме. Включение ФИО1 в число застрахованных лиц также подтверждается представленными ответчиком выпиской из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц, согласно которым:

дата начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ,

дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ,

срок страхования – 

<

данные изъяты> месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен. 

В указанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ (то есть по истечении 14 дней со дня подписания им Заявления на участие в программе страхования) ФИО1 в лице представителя ФИО2 

<

данные изъяты> А.А. в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия, содержащая требование о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 148 707,51 руб. = 182 732,11 руб.-(182 732,11 руб.:1 826 дней*340 дней), что подтверждается текстом претензии и реестром почтовых отправлений.

ПАО Сбербанк в удовлетворении заявления отказано, о чем суду ответчиком предоставлен ответ на обращение, зарегистрированное ДД.ММ.ГГГГ за №, в связи с обращением застрахованного лица с соответствующим заявлением за пределами 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования.

Приведенные истцом доводы суд признает несостоятельными, требование о возврате части уплаченной суммы за подключение к Программе коллективного страхования – не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту «Закон о защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что ФИО1 ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и своей подписью подтвердил, что участие в этой программе является добровольным, а его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении ему банковских услуг. Соответственно, заключение сторонами 07 мая 2018 года кредитного договора участием истца в программе страхования не обусловлено, приведенный истцом соответствующий довод опровергается представленным суду заявлением истца о присоединении к программе добровольного страхования, что в силу п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей явилось основанием для оказания ему банком соответствующей услуги. 

В силу ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, ст.ст.329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Однако заключенный сторонами кредитный договор обязанности заемщика предоставить обеспечение исполнения заемных обязательств в виде страхования жизни и здоровья последнего не содержит (пункт 10 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пунктом 1 Заявления на участие в программе добровольного страхования, пункта 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. Соответственно, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору страховым событием в рамках программы страхования и заключенного договора страхования не являются, потому заключение договора страхования не может рассматриваться как способ обеспечения исполнения заемного обязательства истца. 

В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц (застрахованных лиц) заключен между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) (согласно выписке из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ). Истец ФИО1 является застрахованным лицом по указанному договору страхования.

В силу положений пунктов 2.2 и 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования обязанность Банка в рамках договора страхования в отношении застрахованного лица состоит в организации страхования Клиента путем принятию от последнего письменного заявления на участие в программе страхования. Соответственно, обязанность Банка считается исполненной с момента включения физического лица в число застрахованных лиц. ПАО Сбербанк соответствующая обязанность, как было установлено ранее, исполнена надлежащим образом в соответствии добровольным волеизъявлением истца.

Поскольку включение истца в число застрахованных лиц не обусловлено заключенным сторонами кредитным договором, досрочное исполнение заемщиком ФИО1 обязательства по возврату Банку кредитных денежных средств (на что им указано в обоснование требования) основанием для полного или частичного возврата Банком платы за подключение к Программе страхования не является. 

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу ст.7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ "О Центральном банке РФ" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указаний).

Согласно пункту 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Соответственно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а, если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен. 

В указанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (пункт 4.3 Условий).

Истец ФИО1 обратился в Банк с заявлением о возврате части суммы уплаченной страховой премии в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по истечении более одного года с момента его включения в число застрахованных лиц (ДД.ММ.ГГГГ) – заключения договора страхования. Договор страхования в отношении истца заключен сроком по ДД.ММ.ГГГГ, доказательств прекращения его действия материалы дела не содержат и суду не представлены. Соответственно, Банком обоснованно отказано в возврате истцу платы за подключение к Программе страхования в связи с пропуском установленного договором страхования срока. 

Отсутствие оснований для возврата части платы за подключение к Программе страхования, исключает удовлетворение заявленного истцом требования. Требования истца о компенсации морального вреда и предусмотренного п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей штрафа за не удовлетворение требования в добровольном порядке являются производными, потому также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы, к которым ст.ст.88,94 ГПК РФ отнесены другие признанные судом необходимыми расходы, подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение. С учетом признания судом требований истца не подлежащими удовлетворению, основания для удовлетворения заявления в части возмещения расходов по оплате нотариальных услуг также отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и штрафа за неудовлетворение требования в добровольном порядке, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Т.В.Шалагина