71RS0009-01-2025-001131-30

№ 2-1333/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 декабря 2025 г. г. Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

судьи Шаталовой Л.В.,

при секретаре Скороваровой Н.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1333/2025 по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 17.07.2023 истец заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 2 068 769 рублей под 13,6 % годовых. При оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения дополнительных договоров об оказании услуг, иначе будет отказано в выдаче кредита, и ПАО «Банк ВТБ» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя. Согласно выписке по счету 17.07.2023 у потребителя были списаны денежные средства в размере 40 000 рублей - карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах»; 100 000 рублей - оплата по договору услуг с ООО «Лайф Иншуренс». Ссылаясь на положения п. 2 ст. 7, ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 г.), указывает, что в п. 12 заявления-анкеты графы «выражаю согласие» и «не выражаю согласие», позволяющие осуществить право выбора потребителю на приобретение или отказ от приобретения дополнительной услуги, остались пустыми, следовательно, потребитель своего волеизъявления на приобретение дополнительных услуг не давал; его согласия из заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение дополнительных услуг не усматривается. Кроме того, ниже в данном пункте имеется графа «подпись», которая также осталась пустой, что говорит о несогласии заемщика с условиями о приобретении дополнительных услуг, а именно карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 40 000 рублей. Таким образом, банк без согласия потребителя включил в сумму кредита стоимость дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» и списал денежные средства со счета истца. При этом потребитель обратился в банк только с целью получения кредитных средств на покупку транспортного средства (п. 11 кредитного договора), как следует из его обращения, а не на покупку дорогостоящих дополнительных услуг. Ответчик нарушил права истца, навязав дополнительную услугу карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» и договор услуг с ООО «Лайф Иншуренс». Кроме того, информации о договоре услуг с ООО «Лайф Иншуренс» не содержится в кредитных документах, следовательно, согласия на заключение данного договора услуг также не испрашивалось. Вся информация: о наименовании услуги, о стоимости услуги, проставление «х» в графе рядом с наименованием дополнительной услуги указана машинописным способом, без возможности исключить данные условия из текста анкеты. Ссылаясь на ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что денежные средства в размере 140 000 рублей подлежат возврату ответчиком, и так как стоимость дополнительных услуг была включена в кредит, то на сумму в размере 140 000 рублей начислялись проценты по ставке 13,6 % годовых - 140 000 рублей х 13,6 (%) / 36 500 х 676 дней (с 17.07.2023 (дата списания) по 22.05.2025) = 35 263,12 руб. Считает, что в соответствии со ст. 1103, 1107, 395 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, сумма которых составляет 44 193,98 руб.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» 140 000 руб. в счет возврата убытков; 35 263,12 руб. в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 140 000 рублей; 44 193,98 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; 336 000 руб. неустойки; 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда; 50 % от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; взыскать с ПAO «Банк ВТБ» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 23.05.2025, начисляемые на сумму 140 000 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда (том 1, л.д. 4-6).

Протокольным определением суда от 10.07.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Лайф Иншуренс» и САО «РЕСО-Гарантия» (том 1 л.д. 62).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Лайф Иншуренс» и САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что изначально были представлены суду некорректные документы, однако суду в данный момент представлены документы кредитного досье, в том числе анкета с заполненными графами о согласии с дополнительными услугами, которые оказывало иное лицо, и денежные средства были переведены иному лицу, тем самым ПАО «Банк ВТБ» данными денежными средствами не пользовалось, при этом в разделе 12 «параметры дополнительных услуг» анкеты все заполнено, тем самым истец выразила согласие на приобретение дополнительных услуг, а также указано на то, что в отношении карты «автолюбитель» с сервисом «помощь на дорогах» она уведомлена о правах, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») отказаться от данной карты в течение 14 календарных дней. Вместе с тем суду представлена претензия, поданная в ООО «Лайф Иншуренс» 03.05.2024, по истечении сроков, предусмотренных ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»). ООО «Лайф Иншуренс» на претензию истца ответило отказом и не позднее 180 календарных дней со дня обращения заемщик мог обратиться с таким заявлением к кредитору, но истец с таким заявлением не обращался, а если бы обратился, то кредитор в срок не позднее семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных третьему лицу за оказание дополнительных услуг, обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»), но такого обращения кредитору не поступало. Также поддержала письменные возражения на иск, в которых указано следующее. Между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор № от 17.07.2023, согласно условиям которого Банком ВТБ (ПАО) были предоставлены кредитные средства в размере 2 068 769 руб. сроком на 84 месяца с взиманием процентов за пользование кредитом 13,6 % годовых (п. 4 кредитного договора). Кредитные средства предоставлялись для покупки транспортного средства и иные сопутствующие нужды (п. 11 кредитного договора). Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 17.07.2023 исполнение обязательств по кредитному договору происходит с соблюдением графика платежей, просроченная задолженность отсутствует. Транспортное средство, приобретенное, в том числе и на кредитные средства Банка ВТБ (ПАО), находится в залоге у кредитора (п. 10 кредитного договора). Одновременно с заключением кредитного договора истец приняла предложение ООО «Лайф Иншуренс» (исполнителя) заключить договор возмездного оказания услуг на условиях, содержащихся в публичной оферте ООО «Лайф Иншуренс» от 02.05.2023. 17.07.2023 между ФИО2 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор возмездного оказания услуг №, по которому ФИО2 были оказаны следующие самостоятельные разовые возмездные услуги: консультирование и информирование по видам страхования; консультирование и информирование по страховым программам; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора; подбор и согласование индивидуальных условий программ страхования; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования; техническая работа с подготовкой заявления. Общая стоимость оказанных и принятых возмездных услуг составила 92 000 рублей. Подписав указанный договор, ФИО2 подтвердила, что понимает, принимает и соглашается со всеми условиями, содержащимися в договоре возмездного указания услуг, то есть она согласилась со всеми существенными условиями договора возмездного оказания услуг, а также с условиями публичной оферты ООО «Лайф Иншуренс». Факт оказания услуг и отсутствие претензий к их объему, качеству, стоимости и срокам подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 17.07.2023. Согласно п. 6.9 публичной оферты ООО «Лайф Иншуренс» заключение договора возмездного оказания услуг не является обязательным условием для заключения заказчиком каких-либо иных договоров. Согласно принятому ФИО2 решению 17.07.2023 на основания заявления № на прикрепление к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ФИО2 была присоединена к указанной программе страхования в соответствии с договором страхования № от 10.10.2022. Договор страхования заключен между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс». Согласно условиям договора СО «РЕСО-Гарантия» является «Страховщиком», ООО «Лайф Иншуренс» - «Страхователем», а ФИО2 - «Застрахованным лицом», за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику, при этом размер страховой премии составил 8 000 руб. ФИО2 выбрала страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» с программой страхования «Вариант-2»: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Общая сумма, оплаченная за счет кредитных средств на основании волеизъявления ФИО2, составила 100 000 руб., которая включает в себя стоимость оказанных и принятых услуг по договору возмездного оказания услуг (92 000 руб.) и стоимость страховой премии (8 000 руб.). 13.05.2024 ФИО2 обратилась в адрес ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и данное заявление подано за пределами «периода охлаждения» (то есть по истечении 30 календарных дней). 22.05.2024 платежным поручением № ФИО2 было возвращена сумма в размере 4 666,67 руб. - частичный возврат стоимости страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Отдельных требований по договору возмездного оказания услуг № от 17.07.2023 ФИО2 в адрес ООО «Лайф Иншуренс» не выставляла, в том числе и в порядке досудебного урегулирования спора. ООО «Лайф Иншуренс» не является банком или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, и осуществляет деятельность в интересах клиента, на основании его волеизъявления и задания, что прямо следует из договора возмездного оказания услуг, и из оформляемых при прикреплении к договору страхования документов (заявления и программы страхования). ООО «Лайф Иншуренс» действует в своих интересах, как коммерческая организация. Действия положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» не распространяются на деятельность ООО «Лайф Иншуренс». Вместе с тем в силу ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» требование должно быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар). ФИО2 не исполнила данное требование закона, обратившись по истечении ста восьмидесяти календарных дней. Кроме того, страховая премия была уплачена ФИО2 в САО «РЕСО-Гарантия», а Банк ВТБ (ПАО) действовал только как платежный агент, данные средства не получал и не пользовался ими. Полагает, что требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) убытков и иных сумм (процентов, морального вреда, штрафных санкций) не подлежат удовлетворению, так как заявлены к ненадлежащему ответчику. По карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» указывает, что согласно п. 4.1 кредитного договора размер процентной ставки установлен в 13,6 % годовых как разница между базовой процентной ставкой - 15,6 % годовых и дисконтом при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и (или) приобретения карты «Автолюбитель»: 2 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». Согласно п. 4.3 кредитного договора в случае расторжения договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Согласно п. 21 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней составить платежный документ от его имени и в дату предоставления кредита перечислить с банковского счета № денежные средства с целью оплаты карты «Автолюбитель» в размере 40 000 рублей. Кредитный договор был подписан ФИО2, также факт заключения кредитного договора не отрицает и истец. Согласно кредитному договору и анкете-заявлению вся информация об условиях кредита, в том числе процентной ставке и дополнительных услугах в виде карты «Автолюбитель» была доведена до истца. Согласно анкете-заявлению в п. 12 Параметры дополнительных услуг указана услуга карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» и стоимость услуги - 40 000 рублей. Истец выразил добровольно согласие на приобретение данной услуги, о чем имеется отметка в анкете-заявлении, а также о возможности отказа от данной услуги в течение 14 календарных дней, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования. Указание на данную услугу также имеется в кредитном договоре, который содержит условие об оплате комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» и указание на размер данной комиссии, однако каких-либо возражений относительно данного условия от истца не поступило, кредитный договор им подписан, денежные средства согласно условиям договора получены. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Поскольку Банк ВТБ (ПАО) добровольно принял решение о предоставлении ему услуги по оформлению и обслуживанию карты «Автолюбитель» на соответствующих условиях, истец не был лишен возможности заключить договор с Банком ВТБ без предоставления данной услуги, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. ФИО2 своим правом добровольно отказаться от дополнительной услуги не воспользовалась, срок 14 календарных дней ФИО2 в любом случае уже пропущен. Банк ВТБ (ПАО) считает, что для удовлетворения требований истца по взысканию средств в результате расторжения договора карты «Автолюбитель» также отсутствуют в связи с пропуском периода охлаждения. Плата за карту «Автолюбитель» возможна и будет возвращена истцу, но при расторжении договора карта «Автолюбитель» процентная ставка за пользования кредитными средствами однозначно будет пересмотрена в сторону увеличения (том 1, л.д. 29-31). Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В пункте 3.1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя.

Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги).

Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.

Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5 настоящего Закона), и из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1, 9 статьи 5 настоящего Закона).

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.07.2023 между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № (том 2, л.д. 131-133), по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 2 068 769 руб. на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

В п. 12 анкеты - заявления на получение кредита в ПАО Банк ВТБ истец ФИО2 выразила согласие на приобретение услуги – карта «автолюбитель» с сервисом «помощь на дорогах», и в данном случае предусмотрен дисконт в случае добровольного выбора клиентом приобретения услуг – 2 % годовых, о чем свидетельствует соответствующая отметка в графе «выражаю согласие», а не в графе «не выражаю согласие», и подпись клиента (том 2, л.д. 134-135).

В данном пункте 12 анкеты - заявления отражено, что в отношении карты «автолюбитель» с сервисом «помощь на дорогах» заемщик уведомлен о правах, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной карты в течение 14 календарных дней с даты выражения заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк ВТБ (ПАО); требовать от Банка ВТБ (ПАО) возврата уплаченных за карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком ВТБ (ПАО) заявления об отказе от карты.

Также в данном пункте 12 анкеты-заявления указано, что оформление иных дополнительных услуг производится по желанию клиента; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг клиент проинформирован; с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в договоре о предоставлении услуги, клиент ознакомлен и согласен; в случае несогласия с предоставлением какой-либо дополнительной услуги клиент вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью клиента.

В п. 13 анкеты – заявления заемщик подтвердил, что информация, предоставленная ему банком в связи с кредитованием (в том числе в анкете-заявлении), является полной, точной и достоверной во всех отношениях. С Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) заемщик ознакомился и обязался их исполнять, а также извещен о том, что настоящая анкета – заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

С учетом выбора заемщиком дополнительной услуги на приобретение услуги – карта «автолюбитель» с сервисом «помощь на дорогах» по кредитному договору базовая процентная ставка снижена до 13,60 % годовых с учетом применения дисконта (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик согласен с Правилами автокредитования.

В силу п. 1.4 Правил автокредитования кредитный договор состоит из Правил и Индивидуальных условий, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных Правилами и Индивидуальными условиями с элементами залога в случаях, когда заемщик является залогодателем (том 1, л.д. 70-74).

Пунктом 1.15 Правил автокредитования предусмотрено, что карта «автолюбитель» - это банковская карта, предоставляющая возможность подключения сервиса «помощь на дорогах»; оформление карты «автолюбитель» производится с заключением договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО); сервис предоставляется с даты заключения договора карты «автолюбитель».

В соответствии с п. 2.1.1 Правил автокредитования, в случае если при оформлении анкеты на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования, в том числе с оформлением карты «автолюбитель», имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял использование карты «автолюбитель»). В случае расторжения договора карты «автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Как следует из п. 24 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик дал поручение банку перечислить денежные средства со своего банковского счета: в размере 1 865 000 руб. – в счет оплаты транспортного средства; в размере 40 000 руб. в счет оплаты услуги карты «автолюбитель»; в размере 63 769 руб. в счет оплаты по договору страхования, а также указано, что данное поручение включено в связи с добровольным выбором заемщиком услуги страхования в анкете – заявлении; в размере 100 000 руб. в счет оплаты дополнительного оборудования.

Данный кредитный договор № от 17.07.2023 подписан со стороны банка и заемщика, что подтверждается соответствующими подписями в кредитном договоре, в связи с чем договор считается заключенным.

Как следует из материалов дела, подписанная ФИО2 анкета – заявление на предоставление кредита, содержит ее согласие на приобретение дополнительных услуг (в пункте 12 «Параметры дополнительных услуг»»); отметка в графе «выражаю согласие» на приобретение дополнительных услуг – карта «автолюбитель» с сервисом «помощь на дорогах» проставлена собственноручно истцом, а не машинописным способом, а также имеется подпись истца.

Договор купли продажи транспортного средства, кредитный договор и договор возмездного оказания услуг с ООО «Лайф Иншуренс» были заключены истцом 17.07.2023, тем самым данные договоры были заключены истцом свободно и добровольно. Доказательств обратного суду не представлено.

17.07.2023 между ФИО2 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор возмездного оказания услуг №, согласно которому ООО «Лайф Иншуренс» обязуется оказать следующие разовые услуги: консультирование и информирование по видам страхования; консультирование и информирование по страховым программам; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора; подбор и согласование индивидуальных условий программ страхования; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствии с выбранной программой страхования; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования; техническая работа с подготовкой заявления, при этом цена договора составила 92 000 рублей (том 1, л.д. 40-42).

Подписав указанный договор, ФИО2 подтвердила, что согласилась со всеми существенными условиями договора возмездного оказания услуг, а также с условиями публичной оферты ООО «Лайф Иншуренс».

Факт оказания услуг и отсутствие претензий к их объему, качеству, стоимости и срокам подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 17.07.2023 (том 1, л.д. 41).

Кроме того, согласно п. 6.9 публичной оферты ООО «Лайф Иншуренс» заключение договора возмездного оказания услуг не является обязательным условием для заключения заказчиком каких-либо иных договоров (том 1, л.д. 36-39).

Согласно принятому ФИО2 решению 17.07.2023 на основания заявления № на прикрепление к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ФИО2 была присоединена к указанной программе страхования в соответствии с договором страхования № от 10.10.2022 (том 1, л.д. 42-44).

Таким образом, истцом собственноручно проставлено согласие на оказание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, что свидетельствует о том, что при предоставлении кредита по кредитному договору финансовой организацией в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», было получено согласие заявителя на оказание ему за отдельную плату указанных дополнительных услуг.

В связи с изложенным, оснований полагать, что дополнительные услуги были навязаны банком истцу при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Из содержания заявления-анкеты на получение кредита усматривается, что дополнительные услуги выбраны истцом самостоятельно, возможности кредитования без приобретения таких дополнительных опций банком заемщику также разъяснена надлежащим образом, о чем свидетельствует проставленная истцом подпись в заявлении – анкете.

Ознакомление и согласие заемщика по оплате дополнительных опций из кредитных средств подтверждается подписями заемщика на каждой странице кредитного договора, который содержит указание на оплату, в том числе, спорных дополнительных услуг в пункте 24 индивидуальных условий.

Добровольное заключение заемщиком договора на оказание каких-либо дополнительных услуг подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте банка, в регламентных документах банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования или иных услуг.

Таким образом, в действиях Банка ВТБ (ПАО) не усматривается ущемление прав и причинение вреда потребителю.

Тот факт, что оплата спорного договора была произведена за счет кредита, выданного банком потребителю, не свидетельствует о том, что эта услуга является дополнительной услугой банка или навязывается банком при получении кредита. Банк в этом случае лишь исполняет обязательное для банка распоряжение клиента о переводе его личных средств, полученных в кредит.

Таким образом, требования, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банком ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора с истцом были соблюдены.

В силу ч. 2.9. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Согласно ч. 2.10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар) (часть 2.10).

В силу ч. 2.11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).

Из указанных положений законодательства следует, что потребитель имеет право требования от кредитора возврата стоимости дополнительных услуг только после обращения в установленные сроки к лицам, непосредственно оказывающим такие услуги (сторонам по договорам) и только после неисполнения ими такой обязанности.

Из материалов дела следует, что 03.05.2024 ФИО2 обратилась в ООО «Лайф Иншуренс» с заявлением о расторжении договора возмездного оказания услуг от 17.07.2023, возврате денежных средств, уплаченных по договору возмездного оказания услуг в размере 100 000 руб. (том 1, л.д. 32).

Письмом от 20.05.2024 ООО «Лайф Иншуренс» дало ответ ФИО2 о том, что стоимость страховой премии в размере 4 666,657 руб. будет ей возвращена, а также об отсутствии правовых оснований для возврата стоимости оказанных и принятых разовых возмездных услуг по договору возмездного оказания услуг от 17.07.2023 (том 1, л.д. 34-35), при этом согласно платежному поручению № от 22.05.2024 денежные средства в размере 4 666,57 руб. были перечислены ФИО2 (том 1, л.д. 45).

Таким образом, в ООО «Лайф Иншуренс» истец ФИО2 обратилась спустя более 9 месяцев со дня заключения договора возмездного оказания услуг и кредитного договора с заявлением о возврате денежных средства, впоследствии в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств не обращалась, а обратилась в суд 22.05.2025, тем самым истцом не соблюден указанный в ч.ч. 2.9 и 2.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» порядок возврата денежных средств, и соответственно у ответчика отсутствует обязанность по возврату денежных средств.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах банком права истца как потребителя нарушены не были.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» 140 000 руб. в счет возврата убытков, а также производных требований – о взыскании 35 263,12 руб. в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 140 000 рублей; 44 193,98 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; 336 000 руб. неустойки, а также 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда; 50 % от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 23.05.2025, начисляемых на сумму 140 000 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.12.2025.

Судья Л.В. Шаталова