копия

УИД 66RS0039-01-2018-001108-74 Дело № 2-32/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 06 мая 2019г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижние Серги 30 апреля 2019 года

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе

Председательствующего судьи Шторх Ю.Г.,

При секретаре судебного заседания Олейник А.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «УБРиР» обратилось в суд посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с исковым заявлением к ФИО3, ФИО2 АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному соглашению № от 27 июля 2016 года в размере 186 384, 61 руб., взыскании солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженности по кредитному соглашению № от 27 июля 2016 года в размере 25 283, 94 руб., в случае непризнания события страховым, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 211 668, 55 руб. солидарно с наследников заемщика – ФИО3 и ФИО2

В обоснование своих требований указало, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО4 27 июля 2016 года на основании заявления – анкеты заключено кредитное соглашение со сроком возврата до 27 июля 2021 года, в соответствии с которым банк осуществил эмиссии международной карты с целью проведения безналичных расчетов с должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику, предоставил должнику кредитный лимит в размере 225 987, 50 руб. Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действую добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование. В связи с заявлением заемщика от 27.07.2016 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 21.01.2018 г. - заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были). По состоянию на дату наступления страхового случая (21.01.2018 г.) у заемщика имелась задолженность в размере 186384,61 руб. 26.02.2018 года банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от 28.09.2018 г. страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы. При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования). С учетом вышеизложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 186384,61 руб. 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника обязаны возвратить задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. По сведениям банка наследниками ФИО4, являются - ФИО3, ФИО2. Учитывая наступление страхового случая, считали, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 25283,94 руб,- разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой (211 668,55 руб,-186384,61 руб.).

Просил взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению № от 27 июля 2016 года в размере 186 384, 61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженности по кредитному соглашению № от 27 июля 2016 года в размере 25 283, 94 руб. В случае непризнания события страховым, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 211 668, 55 руб. солидарно с наследников заемщика – ФИО3 и ФИО2

Впоследствии была уточнена фамилия ответчика ФИО3 как ФИО1

В судебное заседание истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО9 в судебное заседание не явилась, извещена. В материалах дела имеются письменные возражения, согласно которым просила в иске отказать, поскольку не претендует на наследство после смерти ФИО4, наследство не принимала. В жилом помещении по 

<

адрес>. принадлежащем на праве собственности ФИО4, в котором она также зарегистрирована, она не проживала на момент ее смерти и не проживает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, также в материалах дела имеются возражения, в которых указал, что не является стороной кредитного соглашения, не выступал созаемщиком ФИО4 На наследство он не претендует, наследство он не принимал. Просил в иске отказать.

Ответчик АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился. Имеются возражения, из которых следует, что в соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с Застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть, установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования. Острым внезапным заболеванием признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико - инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б)геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д)впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением; Данный перечень заболеваний, предусмотренный Программой страхования и п. 2.5. Правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. При заключении договора страхования стороны определили страховым риском - утрату трудоспособности (установление инвалидности) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского Кодекса, ни специальным законодательством в области страхования. С целью конкретизации страхового случая и объема обязательств страховщика в Правилах и договоре страхования, страховщик вправе предусматривать конкретный перечень страховых случаев, на которые распространяется страховая защита. Из имеющихся у ответчика документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла в результате общего заболевания: другие формы острой ишемической болезни сердца. Данное заболевание не входят в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных п. 2.5. Правил страхования и Программой страхования. Смерть ФИО4 наступила вследствие обстоятельства, исключающих ее согласно Правил страхования, договора страхования и Программы страхования из страховых случаев. При таких обстоятельствах отказ страховщика в выплате страхового обеспечения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам материального права, применяемым к спорным правоотношениям.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч.1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 225987,50 руб на 60 месяцев с дополнительной персонализированной банковской карты в соответствии с тарифами на обслуживание банковских карт (л.д.26-27).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 27.07.2016г согласованы между сторонами в анкете-заявлении №, процентная ставка по кредиту 21% (л.д.28-30).

Также ФИО4 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». (л.д.33). В указанном заявлении ФИО4 подтверждено, что с договором коллективного страхования ознакомлена, копию договора получила с памяткой, с перечнем острых заболеваний согласного Программы коллективного добровольного страхования ознакомлена. (л.д.33 об.).

В материалах дела имеется договор коллективного страхования от 20.04.2012г между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», заключенный на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011г ЗАО «Д2Страхование». (л.д.18-21).

В соответствии с указанным договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания (установление I или II группы инвалидности (от 21 до 65 лет). Для застрахованных, возраст которых на момент окончания в отношении них действия договора от 65 до 70 лет – смерть, явившаяся следствием несчастного случая, инвалидность, в течение одного года со дня несчастного случая, и явившаяся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора в отношении конкретного застрахованного лица. (л.д.19-21).

Как следует из материалов дела, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла 21.01.2018г, в период действия договора страхования. (л.д.36)

Как следует из искового заявления, истец ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в АО «Д2 Страхование» за получением страховой выплаты.

Уведомлением от 28.09.2018г. истцу сообщено страховой компанией о необходимости предоставления полного пакета документов (л.д.37).

Согласно расчету истца, на 21.01.2018г. у заемщика ФИО4 имелась задолженность по кредиту в сумме 186384,61 руб., в том числе задолженность по основному долгу 183741,75 руб., % за кредит 2642,86 руб.(л.д.38)

Согласно п.1.5 договора коллективного страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

Как следует из справки о смерти ФИО4, причиной смерти явились другие формы острой ишемической болезни сердца. (л.д.122).

В соответствии с п.2.5 Правил страхования от несчастных случаем и болезней клиентов кредитных организаций острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированное врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, геморрагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких, разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени и внутрибрюшным кровотечением. (л.д.118).

Поскольку причиной смерти ФИО4 явилось заболевание, не входящее в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Правилами страхования, который является исчерпывающим, законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «Д2 Страхование» страховой выплаты в сумме 186384,61 руб. не имеется. 

В соответствии с ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст.1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса нотариального округа г.Нижние Серги ФИО6 после смерти ФИО4, последовавшей 21.01.2018г никто из наследников с заявлениями о принятии наследства не обращался, наследственное дело не открывалось. (л.д.81)

В соответствии с п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно сведений МО МВД «Нижнесергинский» ФИО4 была зарегистрирована на день смерти в р.

<

адрес>. (л.д.170).

Как следует из справки администрации Дружининского городского поселения на день смерти ФИО4 с ней была зарегистрирована ее дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.(л.д.170), что также следует из сведений МО МВД «Нижнесергинский» о регистрации ФИО7 по данному адресу на 21.01.2018г (л.д.167). В материалах дела имеются также сведения из отдела ЗАГ

<

адрес> о том, что ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ является дочерью ФИО4 (л.д.166). 

Согласно карточки учета транспортного средства от 05.05.2016г за ФИО4 зарегистрировано транспортное средство Шевроле Ланос 2009 г.в., стоимостью 100000 руб. на основании договора купли-продажи. (л.д.168).

Согласно выписке из ЕГРП за ФИО4 зарегистрировано право собственности на квартиру по 

<

адрес> 02.04.2003г. на основании договора купли-продажи, кадастровая стоимость 572161,60 руб. (л.д.169).

Суд считает, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат удовлетворению к ответчику ФИО9, имеющей постоянную регистрацию в жилом помещении, принадлежащем наследодателю ФИО4, по 

<

адрес>, на день смерти наследодателя.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 ссылалась на то, что не проживала по указанному адресу на день смерти наследодателя, между тем, факт регистрации ответчика в жилом помещении, принадлежащем наследодателю на момент его смерти сопряжен с правовыми последствиями этого факта, в частности с подтверждением фактического принятия наследства после смерти наследодателя, независимо от факта наличия или отсутствия обращения ответчика к нотариусу за оформлением наследственных прав.

Тот факт, что ответчик ФИО1 не обратилась к нотариусу за принятием наследства, не создает в последующем препятствий для реализации ее наследственных прав. Кроме того, ответчик ФИО1 не обратилась также к нотариусу за оформлением отказа от наследства в установленный законом срок.

Каких-либо доказательств в обоснование доводов, указанных в возражениях на иск, ответчиком не представлено.

Таким образом, сумма задолженности наследодателя ФИО4 по кредитным договорам подлежит взысканию с наследника ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества. Стоимость транспортного средства Шевроле Ланос 2009 г.в., составила 100000 руб. (л.д.168), кадастровая стоимость квартиры, принадлежащей наследодателю, по 

<

адрес> 572161,60 руб. (л.д.169), итого 672161,60 руб.

Заявленные исковые требования в сумме 211668,56 руб. не превышают стоимости вышеуказанного наследственного имущества, которая сторонами не опровергнута, а также являются достаточными для удовлетворения требований истца, в том числе с учетом имеющегося решения суда по иску иного кредитора ПАО «Сбербанк» к ФИО1, как к наследнику ФИО4, от 09.01.2019г, вступившего в законную силу согласно апелляционному определению 09.04.2019г., которым взыскана с ответчика задолженность по кредитным договорам в сумме 73134 руб и 309966 руб (л.д.156-157). Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком также не оспорен, иного расчета не представлено, доказательств в погашение кредита также не представлено.

Соответственно исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат удовлетворению к ответчику ФИО9 в сумме 211668,56 руб., задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе задолженность по основному долгу 180904,90 руб, проценты за кредит 30763,65 руб., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету ФИО4 (л.д.39-40).

Оснований для взыскания указанной задолженности солидарно с ответчика ФИО2 суд не усматривает, поскольку доказательств принятия наследства ФИО2 после смерти ФИО4 не имеется. Соответственно исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность в сумме 211668,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в сумме 5316,69 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2016 года 211668,56 руб (двести одиннадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь руб.56 коп).

В удовлетворении остальных заявленных исковых требований – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5316,69 руб. (пять тысяч триста шестнадцать руб.69 коп)

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна: судья Ю.Г.Шторх