Дело №2-516/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» ноября 2017 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Дибдиной Ю.Н. при секретаре Гулькиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Пециной (ранее ФИО3) Т.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ответчикам, уточненным в ходе судебного рассмотрения, указав, что «**.**.**** между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №***), с одной стороны, и Д., **.**.****.р., паспорт гражданина РФ №***, выдан ***. **.**.****., код подразделения №***, адрес регистрации: ***, было заключено соглашение№*** от **.**.****.

Согласно пункту 3.2. соглашения, подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по кредитному продукту «кредит пенсионный», договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить, полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

По условиям соглашения, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 107 100,00 (Сто семь тысяч сто) рублей 00 коп., в валюте РФ, с окончательным сроком возврата кредита - не позднее **.**.****., с процентной ставкой в размер 16,5% (Шестнадцать целых пять десятых процента) годовых, на неотложные нужды, со страхованием жизни и здоровья заемщика по договору коллективного страхования, на условиях программы коллективного страхования заемщиков (пункты 1,2,3,4,11,15 Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

В соответствии с заключенным соглашением кредитор исполнил взятые на себя обязательства, и заемщику был предоставлен кредит в размере 107 100 рублей.

В соответствии с п.17. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» соглашения и п.3.1. правил кредитор перечислил сумму кредита в безналичной форме на счет заемщика №***.

Кредит был предоставлен заемщику в полном объеме и сумма кредита в полном объеме была получена заемщиком **.**.****. в соответствии с п.17. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» соглашения и п.3.1, п.3.4. правил, что подтверждается выпиской по лицевому (текущему) счету заемщика №***, выпиской со ссудного счета №***.

Согласно п.п.6.1.-п.п.6.3. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения и П.4.2.1., п.4.2.2. Правил, погашение кредита (основного долга) и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно, аннуитентными платежами, дата платежа 15 число каждого месяца.

Согласно п.3.1. Соглашения, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения.

Согласно п.4.1.1. правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.1.2. правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Пунктом 4.2.4. правил определено, что уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком), являющемуся приложением 1 к соглашению. То есть проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Период начисления процентов (процентный период) определяется в соответствии пунктом 2.4.3. правил. В соответствии с абзацем вторым п.4.3. правил заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по соглашению обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

Учитывая, что денежные обязательства по настоящее время не исполнены, и обязательства по Соглашению не прекращены, то, следовательно, проценты начисляются до даты фактического погашения долга перед Кредитором.

Пунктом п.6.1. правил предусмотрено, что при неисполнении и/или исполнении ненадлежащем образом заемщиком какого-либо своего денежного обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени), в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном статьей 6. правил и п. 12. раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» соглашения.

Сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору (п.6.1.1. правил).

Неустойка (пеня) начисляется Кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентов за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора определяется в соответствии со статьей 6 правил и п. 12. раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашения.

С **.**.****. заемщиком допущена просрочка по уплате основного долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту.

В соответствии с п.4.7., и п.4.7.1. правил кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Никаких платежей в счет погашения задолженности по кредиту не осуществляется, что в соответствии с п.4.7. правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном возврате кредита, а также уплаты начисленных процентов.

Согласно п.4.8. правил в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. Срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленный кредитором в соответствии с данным пунктом соглашения, считается вновь установленным сторонами сроком возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную соглашением.

В связи с непогашением просроченной задолженности, кредитором в адрес заемщика были направлены требования от **.**.****. о досрочном возврате кредита, и о досрочном расторжении соглашения.

Однако требования кредитора были оставлены без ответа и удовлетворения.

В **.**.****. кредитору стало известно о смерти заемщика, который скончался **.**.**** что подтверждается свидетельством о смерти №*** от **.**.****. 

На момент смерти заемщик был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: ***.

По имеющимся у Кредитора сведениям, у заемщика - Д., имеются наследники, которые в соответствии с положениями ГК РФ относятся к наследникам первой очереди по закону: *** - ФИО1, **.**.****., *** **.**.****г. ***, о чем свидетельствует отметка в паспорте Заемщика и данными Заявления-Анкеты на предоставление потребительского кредита от **.**.****.; *** - ФИО3, **.**.**** г.р., зарегистрированные и проживающие по адресу регистрации наследодателя (заемщика): ***.

Наследники заемщика - ФИО1 и ФИО3, проживающие по адресу регистрации наследодателя, на основании п.2 ст. 1153 ГК РФ, п.36 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" считаются фактически принявшим наследство (см. Апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 01.04.2015 по делу N 33-173/2015; Апелляционное Определение верховного Суда Республики Башкортостан от 8 августа 2016г. по делу N 33-14221/2016; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 7 апреля 2015 г. N 20-КГ14-23; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 июля 2014 г. N 25-КГ14-2).

По факту смерти заемщика, кредитором (АО «Россельхозбанк») **.**.****. нотариусу нотариального округа г.Димитровград и Мелекесский район Ульяновской области Я. было направлено заявление о предъявлении требований к наследственному имуществу и направлены запросы от **.**.****., от **.**.****. о предоставлении информации.

Согласно ответов нотариуса Я. от **.**.****. (исх.№***) от **.**.****. (исх.№***) наследники по состоянию на **.**.****..в нотариальную контору не обращались, наследственное дело не заводилось.

После смерти Д. открылось наследство.

По сведениям истца, после смерти заемщика, открылось наследство, состоящее также из принадлежащих наследодателю денежных средств в АО «Россельхозбанк» на счете «до востребования» с остатком по счету в сумме 676,70 (Шестьсот семьдесят шесть) рублей 70 копеек, что подтверждается Выпиской по счету №*** по состоянию на **.**.****. (прилагается к иску) и денежных средств на счете №***, что подтверждается Выпиской по указанному счету (прилагается к настоящему исковому заявлению).

Заемщик - Д., свой долг по Соглашению №*** от **.**.****. перед кредитором признавала, вносила денежные средства в погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому (текущему) счету №***.

В результате смерти заемщика по соглашению №*** от **.**.****. образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена и по состоянию на «**.**.****. составляет всего сумму 111 572,35 (Сто одиннадцать тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 35 копеек, в том числе: основной долг - 63 047 рублей 72 копейки; просроченный основной долг 32 157 рублей 90 копеек; проценты за пользование кредитом - 16 366 рублей 73 копейки. Кредитор поставил в известность ответчиков (наследников) о допущенном нарушении исполнения обязательств по заключенному соглашению, с предложением погашения задолженности по кредиту и предупреждением о взыскании суммы долга в судебном порядке досрочно, при оставлении требований кредитора без ответа и удовлетворения. В связи с чем, в адрес ответчиков почтой с уведомлением о вручении были направлены требования от **.**.****. о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени никаких действий со стороны ответчиков (наследников), направленных на погашение ими задолженности по кредиту, либо по предоставлению документов для направления их в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения не последовало, задолженность по кредиту не погашена.

При подаче иска кредитором оплачена государственная пошлина в размере 9 431 рубль, что подтверждается платежным поручением №*** от **.**.****. об оплате государственной пошлины.

Поскольку исковые требования предъявлены к солидарным ответчикам, при удовлетворении иска, требования истца удовлетворяются в полном размере к каждому из солидарных должников, следовательно, и взыскание судебных расходов должно осуществляться солидарно, соблюдая пропорцию удовлетворенных требований истца, в полной сумме к каждому из должников.

Просят расторгнуть кредитный договор №*** от **.**.**** с Д., взыскать с ФИО1, ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №*** от **.**.**** в сумме 111572 руб. 35 коп., расходы по уплате государственной пошлине в сумме 9431 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО4 уточенные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. При этом пояснила, что в настоящее время задолженность не оплачена, ответчики в график платежей не вошел. Просила расторгнуть кредитный договор №*** от **.**.**** с Д., взыскать с ФИО1, ФИО3 в солидарном порядке на день рассмотрения дела задолженность по кредитному договору №*** от **.**.**** в сумме 114541 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлине в сумме 9431 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

Ответчик ФИО5 суду пояснила, что с умершей матерью на момент смерти зарегистрирована не была, снялась с регистрационного учета в 2014г., в наследство после ее смерти не вступала, вещами ее не пользовалась и ничего из родительского дома не забирала.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения судом извещался надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Д. **.**.**** был заключен кредитный договор (соглашение) №***.

В соответствии с условиями кредитного договора Д. был выдан кредит на неотложные нужды в размере 107100 рублей на срок до **.**.**** с уплатой за пользование кредитными ресурсами 16,5% годовых. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении к договору и являющемуся его неотъемлемой частью.

**.**.**** АО «Россельхозбанк» перечислило на счет ответчика денежные средства в размере 107100 руб., что подтверждается выпиской по открытому текущему счету, исполнив тем самым свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 3791,81 рублей.

Из материалов дела следует, что ответчиком Д. с **.**.**** допущена просрочка по уплате основного долга по кредиту и по оплате процентов по кредиту.

В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору в адрес ответчика Д. **.**.**** было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое им оставлено без удовлетворения.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом, историей операций по счету, из которых следует, что платежи в погашение кредита ответчиком производились нерегулярно и в меньшем, чем установлено графиком платежей размере.

Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, ответчиками суду не представлено.

В **.**.**** истцу стало известно, что **.**.**** заемщик Д. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №*** от **.**.****. 

В соответствии с п.1, ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 58 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

П. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусматривает ответственность по долгам наследодателя всех принявших наследство наследников независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Исходя из ст. 323 ГК РФ принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Наследником после смерти заемщика Д. является ее муж, ФИО1, который фактически принял наследство после ее смерти, поскольку на момент смерти был зарегистрирован по одному с ней адресу, пользуется, в том числе, ее вещами. Напротив, ответчик ФИО5 сняла с учета по адресу регистрации умершей *** **.**.****, фактически наследство не приняла. 

Как следует из материалов дела, задолженность по кредитному договору №*** от **.**.**** на **.**.****. на день рассмотрения дела составляет 114541,99 руб., из которых 57163,22 руб. - сумма основного долга, 38042,40 руб. – просроченный основной долг, 19336,37 руб. – проценты за пользование кредитом.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и, учитывая приведенные выше нормы гражданского законодательства, учитывая размер имеющейся задолженности, период неуплаты суммы долга, объективные обстоятельства неуплаты суммы долга, а именно факт смерти заемщика, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается имеющимся в деле расчетом, историей операций, в связи с чем, с ответчика ФИО1 следует взыскать задолженность в сумме 114541,99 руб., из которых 57163,22 руб. - сумма основного долга, 38042,40 руб. – просроченный основной долг, 19336,37 руб. – проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины 9431 руб.

В части взыскания задолженности с ФИО6 следует оказать, так как она не является надлежащим ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исходя из ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу банка следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 9431 руб. и в доход местного бюджета 59,84 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Пециной (ранее ФИО3) Т.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный **.**.**** между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Д..

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 114541,99 рубля, в том числе сумма основного долга 57163,22 рубля, просроченный основной долг 38042,4 рубля, проценты за пользование кредитом 19336,37 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9431 рубль.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины в сумме 59,84 рубля.

В иске акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Пециной (ранее ФИО3) Т.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательной форме, то есть с 15.11.2017г.

Судья: Ю.Н. Дибдина