Дело №2-429/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Сойко Ю.Н.

при секретаре: Борисенко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита недействительными

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд иском к акционерному обществу «ОТП Банк» (далее - банк) о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита в размере 55527 рублей 13 копеек недействительными.

В обоснование заявленных требований указала, что между истцом и ответчиком 07.11.2014г. заключен кредитный договор на получение потребительского кредита № 2665924705. Она своевременно оплачивала ежемесячные платежи в соответствии с графиком до момента ухудшения финансового положения. В настоящее время банк предъявляет к ней требования об оплате долга по договору в размере 88796,46 рублей, из них 33269,33 - сумма основного долга, 52865,76 рублей - проценты, 2661,37 рублей - комиссии, что превышает размер предоставленного кредита. Полагает, что условие договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует нормам закона, нарушает ее права потребителя. Взимание указанной комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Считает условия договора об уплате комиссии за выдачу кредита недействительными (ничтожными).

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв на исковое заявление.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд решил в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 08 марта 2014 года между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите выпуске и обслуживании кредитной карты № №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя истца кредитную карту Visa Gold № №.

Судом установлено, что 08 марта 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением-офертой о заключении с ней кредитного договора 

<

***>, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит в сумме 14990 рублей для приобретения товара - ноутбука марки Lenovo в ООО «КЦ ДНС-Магнитогорск»; о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту ОАО «ОТП Банк», открыть ей банковский счет (счет карты), установить лимит и осуществлять кредитование счета.

Ответчик принял предложение-оферту истца, 08.03.2014г. открыл истцу счет №, зачислил на указанный счет сумму кредита 14990 руб., на основании распоряжения заемщика перечислил указанную сумму на счет организации-продавца; 07.11.2014г. открыл истцу счет карты №, выпустил на имя истицы карту ОАО «ОТП Банк» №, установив лимит кредитования счета карты 35 000 рублей.

Таким образом, между сторонами были заключены кредитный договор 

<

***> и договор о предоставлении и обслуживании карты № 2665924705.

Ответчик исполнил обязательства по договору, данное обстоятельство истцом не оспаривается.

В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании банковской карты ФИО1 обязалась соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита.

В соответствии с разделом 2 информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости и кредита и Тарифами процентная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составляет 26,9% годовых, по иным операциям, в т.ч. получения наличных денежных средств - 39,95 годовых; ежемесячный минимальный платеж - 5%, минимум 300 рублей, рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода), длительность льготного периода - 55 дней, плата за обслуживание карты - 99 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами при наличии задолженности по кредиту), неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0%, за пропуск минимального платежа 2-й раз 10% (минимум 1000 руб., максимум 1500 руб.0, за пропуск минимального платежа в 3-й раз 10% (минимум 1800 руб., максимум 2000 руб.); комиссии за предоставление ежемесячной выписки на почтовый адрес клиента 49 руб. (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту), плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков - 39 руб. за каждый запрос, взимается в дату получения банком информации об операции, не взимается за первый запрос с момента активации карты; плата за использование sms-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода.

Согласно п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (р. 5.1.5 правил).

В соответствии с п. 8.1.9.1 Правил в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в порядке, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Истец была ознакомлена с условиями договора, согласилась с ними, получила на руки экземпляр заявления на получение потребительского кредита, условий кредитного договора, тарифов и графика платежей, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифов в рамках проекта «Перекрестные продажи», о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита. 

Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Условия договора ФИО1 были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 40-42), информацией о полной стоимости кредита (л.д. 43-44), тарифами по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» (л.д. 450, правилами выпуска и обслуживания банковских карт (л.д. 46-63), выпиской по счету (л.д. 28-38).

Истец в обоснование исковых требований о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита недействительными, ссылается на то, что в условия заключенного ею с банком кредитного договора включено условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Указанные доводы истца не основаны на законе и не соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. 

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору о потребительском кредитовании, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. 

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. 

Согласно ст. 30 вышеуказанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что эта предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренные договором оплата комиссии за обслуживание банковской карты, за предоставление услуги SМS - сервис, плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном виде на почтовый в адрес клиента, плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего гражданского законодательства, положениям ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», и по своей сути не являются комиссиями за выдачу кредита. 

В связи с чем требования ФИО1 о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита недействительными удовлетворению не подлежат.

Представителем банка заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении исковых требований истца (л.д. 64-67).

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Поскольку, правоотношения по договор о предоставлении и обслуживании карты № 2665924705 от 07 ноября 2014 года возникли с 07 ноября 2014 года и исполнение сделки одной из сторон договора началось с указанной даты путем установления заемщику лимита кредита и кредитования заемщика, трехгодичный срок давности обращения в суд с требованиями о признании условий договора недействительными истек 07 ноября 2017 года, истец обратилась с иском 11 марта 2019 года, суд приходит к выводу о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита в размере 55527 рублей 13 копеек недействительными.

Доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности для обращения с иском в суд, ФИО1 не представлено.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Другие требования истец не заявлял.

Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу « ОТП Банк» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии и процентов за выдачу кредита в размере 55527 рублей 13 копеек недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Троицкий городской суд.

Председательствующий