Дело № 2-376/2017 

Р Е Ш Е НИ Е

Именем Российской Федерации

«13» июня 2017 года г. Гуково, Ростовская область

Гуковский городской суд Ростовской области в составе судьи 

Козинцевой И.Е.

при секретаре Аракелян А.Р.,

с участием адвоката Сидловского С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что 04 августа 2012 г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки выплат которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 03.09.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет ответчиком не оплачен. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 66 252,45 руб., из которых: сумма основного долга 40 895,33 руб., сумма процентов - 17014,44 руб., сумма штрафов - 9342,68 руб. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 18.03.2016 по 03.09.2016, в размере 66 252,45 руб., и расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2187 руб. 57 коп.

Ответчик ФИО1 предъявила встречный иск к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным, ссылаясь на то, что ответчик, воспользовавшись ее неосведомленностью и финансовой неграмотностью, незаконно воспользовался ее персональными данными и навязал ей договор кредитной карты на крайне невыгодных условиях, о которых она фактически не была проинформирована, в нарушение требований статьи 10 Закона «О защите прав потребителей». Предъявленный к ней иск о взыскании 66252 руб. 45 коп. после получения с нее 91620 руб., которые она вынуждена была выплатить истцу ценой тяжелых лишений и недоедания ее семьи, в которой она является единственным кормильцем троих несовершеннолетних детей, спровоцированная ответчиком на заключение кабального для нее договора кредитной карты, по которому получила в кредит 25000 рублей, к которому затем ответчик без ее о том просьбы прибавил еще 7500 рублей, этот иск свидетельствует о крайне невыгодных условиях, на которых ей был навязан договор. В связи с изложенным, ФИО1 просит суд данный договор кредитной карты признать недействительным и отказать ответчику в его иске к ней. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предъявленные исковые требования к ФИО1 поддержал и просил удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» просил отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих прав, ходатайство о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой данности ответчиком суду не представлено. В обоснование доводов представитель истца сослался на то, что срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услугу СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Согласно счету- выписке по договору № за период с 24.07.2012 по 23.08.2012 первая операция по карте была произведена 07.08.2012 - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Сидловский С.И. в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признали, просили удовлетворить встречное исковое заявление к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя адвоката Сидловского С.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 упомянутого Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Ответчик имеет право погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). 

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Установлено, что ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на оформление кредитной карты. Оригинал заявления-анкеты по ходатайству ФИО1 был истребован у истца и обозревался судом. Текст заявления - анкеты заполнен собственноручно ответчиком. Данное обстоятельство не оспаривается ФИО1

Таким образом, 04 августа 2012 года АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки выплат которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

Истцом предложение ответчика по заключению договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк» было акцептовано, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта Банка. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. (п. 7.4). 

В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Истец АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору выполнил. Ответчик, активировав кредитную карту, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.4.7, п. 5.6 Общих условий), в связи с чем 03.09.2016 Банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий был сформирован Заключительный счет и отправлен ответчику. С указанной даты Банк расторг договор, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Задолженность ответчика перед банком согласно расчету истца составляет 66 252,45 руб., из которых: сумма основного долга 40 895,33 руб., сумма процентов - 17 014,44 руб., сумма штрафов - 9342,68 руб. 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данных в п.71, «при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ».

По мнению суда, начисленные истцом штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в размере 9342,68 руб., являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства. Поэтому суд считает возможным и целесообразным, с учетом обстоятельств, заслуживающих внимания, снизить размер штрафа до 1000 рублей.

Таким образом, размер подлежащей взысканию в пользу истца задолженности по кредитному договору составит: задолженность по кредиту-40 895,33 руб., сумма процентов - 17 014,44 руб., штрафные проценты - 1000 руб., а всего58 909 рублей 77 копеек.

Что касается встречного искового заявления ФИО1 о признании договора кредитной карты недействительным, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать, при этом исходит из следующего.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Такое заявление представителем истца АО «Тинькофф Банк» заявлено.

Установлено, что согласно выписке по договору № за период с 24.07.2012 по 23.08.2012 первая операция по карте была произведена 06.08.2012 - снятие наличных денежных средств, 07.08.2012 списана плата за снятие наличных, 23.08.2012 списана плата за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Фактически об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, ФИО1 могла и должна была узнать спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услугу СМС-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). 

При таких обстоятельствах ответчик ФИО1 имела возможность своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права. Однако она с августа 2012 года продолжала пользоваться кредитной картой, и ее обращение в суд с встречным иском последовало только после предъявления иска АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности - 15 мая 2017 года, то есть за пределами годичного срока, установленного ч.2 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Ответчик ФИО1 никак не мотивировала суду причину пропуска срока исковой давности и не представила доказательств наличия уважительных причин, препятствующих своевременному предъявлению таких требований.

С учетом требований ч.2 ст. 199 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности без уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным суд считает необходимым отказать в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Тинькофф Банк» заявлены исковые требования на сумму 66 252 руб. 45 коп., в связи с чем государственная пошлина при обращении в суд составила 2187 руб. 57 коп.

Поскольку требования банка подлежат частичному удовлетворению, то государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1967 руб.29 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из цены иска 58 909 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты в сумме 58909 рублей 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1967 рублей 29 копеек, всего 60877 рублей 06 копеек. В остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.06.2017.

Судья И.Е. Козинцева