Дело № 2-28/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шатровский районный суд Курганской области 

в составе: председательствующего судьи Фитиной О.А.,

при секретаре: Стариковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с. Шатрово Шатровского района Курганской области 18 февраля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» (Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к Ленских В.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.08.2021, по состоянию на 04.07.2024, в размере 596 751 рубль 17 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 540 231 рубль 49 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов - 44 516 рублей 55 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате основного долга и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 11 804 рубля 13 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии – 199 рублей, а также взыскании пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 25.07.2024 по дату расторжения кредитного договора, и возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 167 рублей 51 копейка (л.д.3-5). 

В обоснование иска указано, что между банком и Ленских В.О. (заемщиком) заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту с овердрафтом, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в пределах лимита задолженности в размере 25,9 % годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет, а по операциям снятия наличных/переводу денежных средств - 29,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 0,1 % за каждый день просрочки. 

Заемщик воспользовался кредитными средствами, однако, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляет в нарушение положений ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка.

Представитель истца АО «Газпромбанк», ответчик Ленских В.О. в судебное заседание не явились. 

О времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом вручением судебной корреспонденции (л.д.124, 125).

Кроме того, информация о слушании по настоящему делу заблаговременно размещена на официальном сайте Шатровского районного суда Курганской области в сети «Интернет» по адресу: «shatrovsky.krg@sudrf.ru» (раздел «судебное делопроизводство»). 

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя (л.д. 5).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Установлено, что 04.08.2021 Ленских В.О. обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением на выпуск банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта (заявление л.д.19-21), на общих условиях предоставления банком кредитных карт с овердрафтом (л.д.29-37, далее также – Общие условия) и тарифов банка (л.д.54-55), согласовав также индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта (л.д.19-21).

Банк предоставил ответчику банковскую карту №, вручив их ответчику под роспись (л.д.17); ответчик Ленских В.О. воспользовался кредитной картой.

Факт предоставления кредита по карте подтверждается выпиской по счету заемщика Ленских В.О. (выписка по счету банковской карты л.д.56-70).

Таким образом, между АО «Газпромбанк» и Ленских В.О. заключен договор кредитной карты № от 05.08.2021. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении ответчика, активации кредитной карты и получения ответчиком кредитных денежных средств. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.19-21), Ленских В.О. получил кредитную карту с овердрафтом, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в пределах лимита задолженности в размере 25,9 % годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет, а по операциям снятия наличных/переводу денежных средств - 29,9 % годовых (п.4 условий), неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 0,1 % за каждый день просрочки (п.12 условий). Возврат долга и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами, минимальный ежемесячный платеж определяется в течение срока лимита кредитования в соответствии с разделом 2 Тарифов банка (п.6 условий).

В соответствии с п.1.10 Общих условий, дата платежа – календарная дата, являющаяся последним днем расчетного периода, до которой клиент обязан внести обязательный платеж.

Согласно п.1.38 Общих условий расчетный период равен календарному месяцу. Если последний день расчетного периода (дата платежа) является нерабочим днем, то окончание расчетного периода переносится на следующий рабочий день. При этом начало следующего расчетного периода переносится на дату, следующую за датой окончания данного расчетного периода.

Общими условиями предусмотрена возможность использования беспроцентного периода кредитования – периода времени, в течение которого кредитор не взимает проценты за пользование кредитом, в том числе, при выполнении заемщиком требований, установленных разделом 3.2 Общих условий договора (п.1.6 Общих условий).

Порядок определения минимального ежемесячного платежа по кредиту и обязательного платежа указаны в п.п.1.25, 1.32 Общих условий

Из выписки по счету заемщика, истории погашений следует, что Ленских В.О. неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по кредитному договору; внесение платежей в погашение имеющейся задолженности (в том числе, частичного погашения долга) полностью прекращено с апреля 2024 г. (история погашений л.д.88-90, выписка по счету л.д.134-226).

27.05.2024 банком было выставлено требование Ленских В.О. о погашении задолженности по вышеуказанному договору в срок до 28.06.2024 (требование л.д.22, реестр почтовых отправлений л.д.38-48). 

В установленный в требовании срок, и до дня судебного разбирательства, задолженность не была погашена.

Заемщик Ленских В.О. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, платежи заемщиком в погашение задолженности вносились с нарушением условий кредитного договора, а с апреля 2024г. денежные средства в погашение задолженности не поступают.

Составленный истцом на основе сведений, содержащихся в выписке по счету заемщика, расчет задолженности по договору (расчет л.д.71-87), судом проверен и признан правильным. Судом установлено, что по состоянию на 04.07.2024 ссудная задолженность Ленских В.О. составляет 596 751 рубль 17 копеек, из них: из них: просроченная задолженность по основному долгу – 540 231 рубль 49 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов - 44 516 рублей 55 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по уплате основного долга и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 11 804 рубля 13 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ежемесячное обслуживание банковской карты – 199 рублей ь00 копеек. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 329 ГК РФ в гражданских правоотношениях одним из способов обеспечения исполнения основного обязательства является неустойка (пени).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В п.12 кредитного соглашения сторонами согласована неустойка (пени) по ставке в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредиту суд не усматривает.

Банк, прекратив начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами, просит взыскать с ответчика также неустойку (пени), начиная с 05.07.2024 до дня погашения задолженности, в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что соответствует соглашению сторон кредитного договора и не противоречит действующему законодательству.

На основании ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.1.35 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) просроченная задолженность – сумма кредита и/или процентов, не погашенных клиентом в сроки, установленные договором.

Согласно п.3.3.4 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) начисление процентов на фактическую сумму просроченной задолженности по кредиту не осуществляется. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются в соответствии с индивидуальными условиями договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ, возлагающей на стороны обязанность доказать обоснованность своих требований и возражений, ответчик не представил в суд доказательств в опровержение доводов истца, сведений об основаниях признания кредитного договора недействительным, иных доказательств необоснованности заявленных исковых требований. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон договора при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду того, что заемщик Ленских В.О. систематически, длительный период времени нарушает обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов по кредитному договору, банк вправе требовать расторжения договора.

На досудебное требование банка от 27.05.2024 о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора Ленских В.О. не ответил, обязательства по договору в полном объеме не исполнил.

Истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Таким образом, у суда имеются все основания для взыскания с Ленских В.О. в пользу АО «Газпромбанк» задолженности по кредитному договору и штрафных санкций, расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО1:

- 596 751 рубль 17 копеек - задолженность по кредитному договору № от 05.08.2021 по состоянию на 04.07.2024, в том числе: 540 231 рубль 49 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 44 516 рублей 55 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов, 11 804 рубля 13 копеек – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 199 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии,

- 15 167 рублей 51 копейку – в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины,

всего 611 918 (шестьсот одиннадцать тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек.

Взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО1 неустойку (пени) по кредитному договору № 05.08.2021 по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, за период с 05.07.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Идентификатор АО «Газпромбанк»: №.

Идентификатор Ленских В.О.: №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца, начиная со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Шатровский районный суд Курганской области.

Председательствующий: судья О.А. Фитина

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2025 года.

Судья О.А. Фитина