РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г. Тольятти 

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мыльниковой Н.В., 

при секретаре Аракелян А.А., 

с участием заинтересованного лица ФИО1, ее представителя ФИО2 по ордеру, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 63RS0030-01-2021-000532-74 (производство № 2-566/2021) по заявлению ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 ... от 11.01.2021 г. по результатам обращения ФИО1 В обоснование требований указал, что по обращению ФИО1 вынесено решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ... от 11.01.2021 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 выплаты страхового возмещения в размере 480223,46 рубля. Истец с принятым судебным актом не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Финансовым уполномоченным неправомерно удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения. Вынесенное решение противоречит положения и. 4.4 и п. 4.4.4 Полисных условий. 22.01.2019 г. между ... и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита .... Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования являлся ... заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» указанный Договор добровольного страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий (с учетом норм, изложенных в п.4 Полисных условий): смерть Застрахованного по любой причине (с учетом норм, изложенных в п.4 Полисных условий); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате НС. Страховая сумма 480 223,46 руб. Из предоставленной медицинской документации, а именно, из Акта Судебно-медицинского следования трупа ...Т ГБУ «Самарское областное бюро Судебно-Медицинской экспертизы» следует, что смерть ... наступила от ..., что, в силу Договора страхования, является исключением из страхового покрытия, следовательно, не страховым случаем (п.п. 4.4, 4.4.4 Полисных условии). Финансовым уполномоченным была назначена независимая медицинская экспертиза. По результатам экспертизы было установлено, что основной причиной смерти является ... Однако, по результатам той же экспертизы было установлено, что ... в момент смерти находился в состоянии .... Наличие этилового спирта в крови ... в концентрации 2,07 % соответствует опьянению средней степени. Данного факта, наличия этилового спирта в крови (алкогольное опьянение), достаточно для того, чтобы не признать данное событие страховым, поскольку согласно п. 4.4.4 Полисных условий, исключением из страхового покрытия является сам факт нахождения в состоянии алкогольного опьянения. Не требуется наличие причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием алкогольного опьянения. Таким образом, с учетом результатов экспертизы и наличия установленного факта алкогольного опьянения в момент страхового события, смерть Страхователя нельзя признать страховым случаем, поскольку это противоречит положениям п. 4.4.4 Полисных условий к договору страхования.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, направил суду письменное ходатайство, в котором просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки суду не сообщила, письменных возражений не представила.

Заинтересованное лицо ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признали, полагают решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено правильно. 

Суд, изучив доводы иска и материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что 22.01.2019 между ... и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ..., на срок страхования 36 месяцев, с 23.01.2019 г. по 22.01.2022 г.

... ... умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно справке о смерти ... умер от ....

18.09.2019 г. Заявитель обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

08.04.2019 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом ... уведомило Заявителя о необходимости предоставить копию акта судебно-медицинского исследования/заключения эксперта/акта патологоанатомического исследования, заверенного учреждением его выдавшим.

30.11.2020г. ФИО1 обратилась с обращением к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 ... от 11.01.2021 г удовлетворены требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования жизни и здоровья: с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана выплата страхового возмещения в размере 480223,46 рубля. 

ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не согласившись с указанным решением, просит его отменить и отказать в требованиях ФИО1 в полном объеме.

Как установлено из материалов дела договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть Застрахованного по любой причине, Инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма составила 480223,46 рублей.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пунктом 3.1. Полисных условий установлено, что страховыми случаем могут быть признаны следующие события, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий: смерть Застрахованною по любой причине (далее «Смерть ЛП»); инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (далее - «Инвалидность НС»); временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая (далее - «ВНТ НС»).

В соответствии с пунктом 4.4. Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие, во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, спайсов и иных курительных смесей, запрещенных к продаже в Российской Федерации, медицинских препаратов (принятых бел предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ..., при судебно-медицинском исследовании трупа ... каких-либо повреждений не обнаружено. Смерть ... последовала в результате .... На что указывают данные, изложенные в судебно-медицинском диагнозе. При судебно-химическом исследовании трупа ... обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2,07%. Наличие этилового алкоголя в крови указывает на то, что ко времени наступления смерти ... находился в состоянии алкогольного опьянения, а его количество у живых лиц со средней чувствительностью к алкоголю соответствует средней степени алкогольного опьянения.

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения обращения была назначена независимая медицинская экспертиза, которая была проведена судебно-медицинским экспертом высшей категории ФИО4 и экспертом по экономической деятельности ФИО5 Согласно Экспертному заключению ... 20.12.2020 г. ООО «ВОСМ», полученные при исследовании трупа ... установлена причина его смерти от заболевания ... с наличием при жизни у ... состояния алкогольного опьянения средней степени.

Наличие алкогольного опьянения застрахованного лица ... в момент наступления смерти от заболевания ..., не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи, но в соответствие с п.п. 4.4., 4.4.4 Полисных условий относит рассматриваемый случай к исключениям из ответственности страховщика, так указанными положениями обозначено следующее: «не является страховыми случаями события, произошедшие: п.4.4.4 «во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а так же под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случаи, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.)».

Между заявленным событием смертью застрахованного лица ... от заболевания ... и нахождением его в момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения средней степени прямая причинно-следственная связь отсутствует, но имеется опосредованная причинно-следственная связь, так как наряду с алкогольным опьянением застрахованного потенцирующими факторами для манифестации проявления заболевания, могли служить другие факторы, имеющие не менее важное значение, которыми могли являться физические нагрузки превышающие адаптационные возможности организма, эмоциональный стресс и др.

Наличие этилового спирта в крови ... в концентрации 2,07%о соответствует опьянению средней степени, указанная концентрация не является летальной, и не способна привести к наступлению смертельного исхода.

Таким образом, наличие алкогольного опьянения застрахованного ... в момент наступления смерти от заболевания сердечно-сосудистой системы не явилось причиной смерти и не состоит с ней в прямой причинно-следственной связи.

Довод заявителя о том, что смерть ... наступила в связи с тем, что он находился в состоянии алкогольного опьянения, не принимается судом во внимание, поскольку основан на предположениях. Доказательств этому истцом не представлено, также не представлено доказательств свидетельствующих, что нахождение лица в состоянии алкогольного опьянения состоит в прямой причинной связи с наступлением его смерти.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правильно оценил представленные в материалы обращения сведения и документы, а также выводы, изложенные в независимой экспертизе, в их совокупности и верно пришел к выводу о возможности признания смерти ... страховым случаем и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхового возмещения, на основании пункта 4.4 Полисных условий, поскольку нахождение ... в состоянии алкогольного опьянения не явилось причиной смерти ... поскольку факт влияния алкогольного опьянения ... на его смерть достоверно не подтвержден.

При указанных обстоятельствах при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявлению ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.03.2021 года.

Судья Н.В. Мыльникова