РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» декабря 2023 года с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Мернова Н.В., при секретаре Жалпаковой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1486/2023 по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании недействительным пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита № №). По условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 257150 руб. под 14,9% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 кредитного договора, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 19А процентная ставка по кредиту увеличится на 5% годовых и составит 19,9% годовых. На основании изложенного, истец, ссылаясь на ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 221, 222, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, просил суд признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в сумме 30000 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять интересы представителю.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они извещены надлежащим образом, что объективно подтверждается материалами дела. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд, исследовав доказательства, приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. ст. 10 и 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Кодекса).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 257150 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка за пользованием кредитом, которая составляет в течение 3-х платежных периодов 0,01% годовых, с 4 платежного периода ставка составляет 14,9% годовых. 

Кроме того, условиями названного пункта кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А, с даты следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 19,9% годовых.

В п. 14 Индивидуальных условий договора указано, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями Приложения № к договору комплексного обслуживания (ДКО) и всеми приложениями к нему, а также Тарифами.

Также судом установлено, что договор потребительского кредита заключен сторонами на основании поданного ФИО1 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета.

В разделе 2 указанного заявления банком представлена клиенту информация об услугах, доступных при заключении договора, в том числе, по содействию банка в оформлении услуги добровольного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 19А (риски «Смерть Застрахованного ВС» и «ВУТ Застрахованного ВС»), страховая премия по которой составляет 18870 руб. (п. 2.2 заявления).

В этом же пункте клиент уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости размещены на сайте: aslife.ru.

Также в указанном разделе заявления клиент проинформирован о его праве отказаться от перечисленных в разделе 2 дополнительных услугах, оказываемых банком и (или) третьим лицом, в течение четырнадцати дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги.

Как заявление, так и договор о предоставлении кредита подписан ФИО1 собственноручной подписи, что следует из представленных истцом документов.

Кроме того, из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе 19А путем выдачи истцу полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19А.

По условиям заключенного договора страхования страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС») и временная утрата Застрахованным лицом трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ Застрахованного ВС»). Страховая сумма составляет 185000 руб., страховая премия 15540 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев.

Как усматривается из представленного ответчиком графика платежей к договору потребительского кредита №, банк принял положительное решение о возможности предоставления ФИО1 кредита на условиях процентной ставки 14,9% годовых.

Истцом в адрес ответчика направлена письменная претензия, в которой указано на незаконность действий банка по включению в договор условий в части возможности увеличения процентной ставки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с приведенными истцом доводами по следующим основаниям.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В частности, ст. 5 указанного Федерального закона определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Пунктом 18 данной статьи также установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентирован порядок и условия заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2 указанной статьи Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

При этом, в силу положений ч. 2.4 ст. 7 данного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу положений абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 названого Федерального закона, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Материалами дела подтверждается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено. Также в данном пункте разъяснено, что при не предоставлении банку документов, подтверждающих наличие страхования жизни и здоровья, процентная ставка увеличится на 5% и составит 19,9% годовых.

Как уже указывалось ранее, в п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик подтвердил свое согласие с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, на стадии заключения договора истец, располагав полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

При разрешении дела суд принимает во внимание, что договор кредитования в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства о порядке и условиях его заключения, в частности, от заемщика получено письменное согласие на заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, при том, что последний был проинформирован о том, что страхование не является обязательным, а равно о своем праве отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней путем обращения с соответствующим заявлением. Кроме того, заемщик был проинформирован о своем праве на заключение договора страхования в иной страховой компании, нежели предложенной банком.

Таким образом, со всеми условиями кредитного договора истец согласился, добровольно подписал кредитный договор, содержащий условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 19,9% в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка. Исследованные судом доказательства подтверждают, что кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом, с соблюдением всех требований закона, письменной формы, перед его заключением до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования, процентных ставках.

При этом истцом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелся спор или разногласия по данным условиям кредитного договора, и что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего такие условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, или истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Более того, содержание заявления о предоставлении договора потребительского кредита доподлинно свидетельствует о том, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка.

В свете изложенного, изменение процентной ставки банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту до 19,9% годовых при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья. Факт заключения договора страхования истцом не оспаривался.

При установленных по делу обстоятельствах, оспариваемое истцом условие кредитного договора, предусматривающее возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, соответствует нормам действующего законодательства, в том числе, п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и не нарушает прав и законных интересов истца как потребителя финансовых услуг.

Равно, в материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная банком процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер.

Таким образом, оценив имеющиеся по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности как каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь данных доказательств в их совокупности, с учетом вышеприведенных норм законодательства, суд приходит к выводам об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании условий п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.

Также суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании недействительным пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ Н.В. Мернов