Дело № 2-50/2024

УИД: 22RS0029-01-2023-000931-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Кулунда 12 февраля 2024 года 

Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Клименко О.А.,

при секретаре Ивашина Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав, что между истцом и ответчиком //////// было заключено соглашение №№№ в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 215000 рублей сроком до ////////, с уплатой процентов за пользование денежными средствами 16,5 % годовых. Статья 6 Правил предусматривает ответственность заемщика и банка и включает соглашение о неустойке. Согласно п.6.1 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого – либо денежного обязательства по договору заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной ст. 6. В соответствии с п. 6.1 заемщик обязан уплатить неустойку, в размере указанном в Соглашении. В соответствии с п. 4.7. Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед заемщиков, предоставил ему денежные средств, а заемщик - ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, в связи с чем, //////// ему было направленно требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование банка не исполнено. По состоянию на //////// задолженность ответчика перед банком по соглашению №№№ от //////// составляет 63571,86 рубль, из которых: 43211,02 рублей – просроченный основной долг; 17287,78 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; проценты за пользование кредитом – 2178,04 рублей, 895,02 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать государственную пошлину, уплаченную при обращении в суд, в размере 8107,15 рублей, и расторгнуть указанное соглашение, заключенное между Банком и ответчиком. 

Представитель истца ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В представленном суду заявлении, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал и пояснил, что в сентябре 2019 года он, взяв кредит в ПАО «Сбербанк», погасил спорный кредит в полном объеме. Для погашения кредита он взял в АО «Россельхозбанк» справку, в которой была указана сумма задолженности, то есть основной долг и проценты. После оформления кредита в ПАО «Сбербанк» по его поручению денежные средства в счет полного погашения долга были перечислены в АО «Россельхозбанк». Он в этот же день обратился к сотруднику АО «Россельхозбанка», уточнил пришли ли деньги и что от него еще нужно для погашения кредита. Сотрудник банка пояснила, что деньги зачислены на счет, кредит погашен, от него ничего больше не нужно. Через несколько лет истец стал предъявлять к нему требования по возврату долга. Если на тот момент не хватало какой-то суммы для полного погашения, то почему сотрудник банка ему не сказал. С сентября 2019 года уже прошло более четырех лет, все сроки исковой давности истекли. Считает действия истца недобросовестными, просит отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы ответчика ФИО1, дополнив, что заявление на досрочное погашение кредита АО «Россельхозбанк» не находится в свободном доступе. ФИО1, как потребитель, действовал добросовестно, после внесения всей суммы в счет погашения кредита обратился к сотрудникам банка, которые не предложили ему написать заявление о досрочном погашении кредита, что со стороны истца можно расценивать, как злоупотребление правом, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором в соответствии с требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.821 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст.810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п. 4.6 Правил кредитования АО «Россельхозбанк» заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- п. 4.6.1. Заемщик/Представитель заемщиков направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме банка;

- п. 4.6.2. Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется в дату, определенную заемщиком в заявлении на досрочное погашение кредита, после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита.

В судебном заседании было установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 //////// было заключено соглашение №№№, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 215 000 рублей сроком до ////////, с уплатой процентов за пользование денежными средствами 16,5 % годовых. Возврат долга по договору должен осуществляться аннуитетными платежами не позднее 20-го числа месяца в размере согласно графика. 

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором (соглашением).

ФИО1 в сентябре 2019 г обратился в отделение АО «Россельхозбанк», расположенное в с.Кулунда, для получения справки о размере задолженности с целью погашения всей суммы кредита. 

//////// ФИО1 АО «Россельхозбанк» предоставил справку, в которой указано, что по состоянию на //////// задолженность по кредитному договору №№№ составляет 165568,62 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами на ближайшую дату погашения 2245,38 рублей.

//////// между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 215239,21 рублей, по условиям которого, заемщик поручил банку перечислить 165568,62 рублей на счет (номер указан), открытый в АО «Россельхозбанк», в счет погашения задолженности по кредитному договору №№№ от //////// г

//////// во исполнение поручения ФИО1 ПАО Сбербанк платежным поручением №№№ перечислил денежные средства в размере 165568,62 на указанный им счет в АО «Россельхозбанк» в назначении платежа, указав: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №№№ от //////// заемщик по договору ФИО1». 

Согласно выписки по счету, представленной истцом, //////// ему поступил платеж в размере 165568,62 рублей с назначением платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №№№ от //////// заемщик по договору ФИО1».

Судом произведен расчет задолженности по процентам на дату досрочного погашения кредита, которая составила 523,89 рубля (период с //////// по //////// от суммы основного долга 165557,61 рублей 16,5% годовых).

Однако, досрочное погашение задолженности банком не было произведено, а было продолжено списывание ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

По истечении трех лет с момента перечисления денежных средств, а именно //////// ФИО1 направлено требование от АО "Россельхозбанк" о погашении просроченной задолженности, поскольку, как указано выше, досрочное погашение кредита АО "Россельхозбанк" в сентябре 2019 г. произведено не было, денежные средства со счета списывались в счет погашения кредита ежемесячно и, соответственно, для полного погашения кредита, ввиду начисления процентов в течение трех лет, оказалось недостаточно денежных средств.

Истец, возражая против доводов ответчика, ссылался на отсутствие его заявления о досрочном погашении кредита.

Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - запрошена справка об общей задолженности по кредиту по состоянию на ////////, и именно в таком размере внесены денежные средства в кассу банка, что подтверждается указанными выше документами, а также в назначении платежа указано волеизъявление заемщика «погашение задолженности по кредитному договору №№№ от //////// г».

Банк, получив указанное выше платежное поручение с указанием назначения платежа: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №№№ от //////// заемщик по договору ФИО1», даже при отсутствии со стороны гражданина-потребителя, заявления оформленного в порядке предусмотренном п. 4.6. Правил кредитования, принимая во внимание, что ответчиком была получена справка об остатках по кредиту, что свидетельствовало о совершении действий направленных на досрочное погашение кредита, а также учитывая, что между истцом и ответчиком был заключен в рамках кредитного договора договор банковского счета, обязанность по ведению которого возложена на истца, открыт лицевой счет, должен был запросить у потребителя информацию о точном назначении полученных и зачисленных на лицевой счет денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по кредиту и соответствующая остатку долга по кредиту.

Отсутствие заявления о погашении задолженности по кредиту не может являться основанием к удовлетворению исковых требований, поскольку как установлено судом, ответчиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита.

При этом недостаточность поступивших на счет ответчика денежных средств для полного погашения кредита не препятствовала зачету денежных средств в счет его частичного погашения и не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

В соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора, банк должен был зачесть поступившие денежные средства в размере 165557,65 рублей в качестве досрочного погашения долга, и, зная о желании заемщика погасить полностью кредит, проинформировать его о недостающей сумме, однако этого не сделал, продолжая погашение кредита и начисленных за его пользование процентов путем списания оставшихся на счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Что касается части неоплаченного долга в размере 523,89 рублей, то суд по ходатайству стороны ответчика применяет к данным правоотношениям положения ст. 200 ГК РФ, то есть сроки исковой давности, поскольку как установлено в судебном заседании истец 27.09.2019г знал о волеизъявлении ответчика о погашении задолженности по кредиту, однако не проинформировал его о недостающей части. С того времени до обращения с иском в суд прошло более трех лет. 

С учетом вышеизложенного, установив, что ответчик, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, при этом банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, суд пришел к выводу о том, что указанные действия истца свидетельствуют о его недобросовестности, приведшей к наличию на стороне ответчика неисполненного обязательства, в связи с чем, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Так же не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, в виду отсутствия предмета спора, поскольку кредитный договор полностью исполнен. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, то судебные издержки взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат (ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Клименко

Мотивированное решение изготовлено ////////.