Дело № 2-1283/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года г.Барнаул 

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Вебер Т.О.,

при секретаре Марчук Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, судебных издержек,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от 28.08.2013 года, по состоянию на 19.02.2019 года, а именно: просроченного основного долга в размере 576 184 руб. 59 коп., начисленных процентов в размере 81 437 руб. 03 коп., штрафов и неустоек всего в размере 87 815 руб. 99 коп., а всего – 745 437 руб. 61 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 654 руб. 38 коп.. 

Свои требования истец основывает на том, что 28.08.2013 года между истцом, выступившим в качестве кредитора, и ФИО2, выступившей в качестве заемщика, в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которому присвоен ..., по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. 00 коп., с оплатой за пользование кредитом 25,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Вместе с тем, ответчик не надлежащим образом выполнял взятые на себя обязательства по возврату долга по вышеуказанному кредиту, в связи с чем по состоянию на 19.02.2019 общая задолженность ответчика перед истцом по Соглашению о кредитовании ... от 28.08.2013 года составила всего 745 437 руб. 61 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался (л.д.173,174-175,176-177), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (оборот л.д.4).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещалась (л.д.106,170), причины их неявки в суд не известны. 

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности (л.д.119), в судебном заседании заявленные исковые требования признала в части взыскания с ее доверителя в пользу истца суммы основного долга и начисленных процентов, во взыскании неустойки просила отказать по основаниям, изложенным в заключении проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизы, в случае взыскания судом с ответчика неустойки – просила ее уменьшить в соответствии с положениями ст.401 и ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Учитывая изложенное, руководствуясь требованиями ч.3 и ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть настоящий спор в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует и установлено судом, что в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.33-36), а также уведомления ... от 28.08.2013 года об индивидуальных условиях кредитования (л.д.32) – между ОАО «АЛЬФА-БАНК», переименованным в АО «АЛЬФА-БАНК», выступившим в качестве кредитора, и ответчиком ФИО2, выступившей в качестве заемщика, заключено Соглашение о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года на следующих индивидуальных условиях кредитования: ФИО2 выдана Кредитная карта, а также открыт счет ... кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с лимитом кредитования – 600 000 руб. 00 коп., со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 25,99% годовых; полная стоимость кредита в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом – 1,88% годовых; полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 31,90% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты предусмотренную тарифами банка; минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования; дата расчета минимального платежа – 28 число каждого календарного месяца, следующего за месяцем, которым датированы данные индивидуальные условия кредитования; дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа; платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. 

Кроме того, в уведомлении ... об индивидуальных условиях кредитования от 28.08.2013 года содержится указание на то, что подписание клиентом (в данном случае – ФИО2) настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования (л.д.32).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющиеся приложением к приказу ... от 30.04.2013 года «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты, в новой редакции» (л.д.33-36), являются неотъемлемой частью договора кредитования № ... от 28.08.2013 года, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2.

В соответствии с абз.2 п.3.7 вышеназванных Общих условий – начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.3.8 вышеназванных Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, который начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности о кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, включая комиссию за выпуск виртуальной карты к счету кредитной карты, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств, предоставленного кредита, при переводе денежных средств в счет оплату услуг по проходу (проезду), оказанных государственным унитарным предприятием города Москвы «Московский метрополитен», держателям кредитных карт с транспортным приложением. 

В соответствии с п.3.9 вышеназванных Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

На основании п.7.1 вышеприведенных Общих условий банк вправе: увеличить лимит кредита, уменьшить размер минимального платежа, уменьшить процентную ставку по кредиту, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, уменьшить размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7-15.8 договора; изменение условий считаются вступившими с даты, указанной в соответствующем уведомлении. 

В соответствии с п.8.1 названных Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность приравнивается просроченной в момент окончания платежного периода. В этом случае неустойка составляет 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. При этом штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании составляет 700 руб. 00 коп..

Согласно п.9.1 названных Общих условий – соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

На основании п.9.3 вышеприведенных Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. 

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик была предварительно до подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования ознакомлена и согласна, на что указывает подпись ответчика в Уведомлении ... об индивидуальных условиях кредитования от 28.08.2013 года (л.д.32).

Истец обязательства по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года исполнил в полном объеме – выдав ответчику кредитную карту, по которой заемщику 10.09.2013 года осуществлено предоставление первого транша в размере 37 963 руб. (л.д.38). Ответчиком доказательств обратного – не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты № ... от 28.08.2013 года подтверждается: описательной частью искового заявления (л.д.3-4), расчетом задолженности (л.д.5-20), справкой по кредитной карте (л.д.37), выписками по счету (л.д.38-65), стороной ответчика данный факт также не опровергнут.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.5-20) задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года, по состоянию на 19.02.2019 года, составляет: просроченный основной долг в размере 576 184 руб. 59 коп., начисленные проценты в размере 81 437 руб. 03 коп., штрафы и неустойки всего в размере 87 815 руб. 99 коп., а всего – 745 437 руб. 61 коп.. 

Стороной ответчика в адрес суда доказательства в подтверждение погашения вышеназванной задолженности по Соглашению о кредитовании ... от 28.08.2013 года – не представлено. 

Представленный стороной истца расчет задолженности – ответчиком также не оспорен.При этом, проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизой (Заключение эксперта № 2271-Б-19 от 05.08.2019 года) установлено следующее. 

Согласно данным Выписок по счету ... за период с 01.01.2013 года по 15.01.2019 года, имеющимся в материалах дела (л.д.38-65), у ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года имелась задолженность:

- по просроченным процентам за использование кредита в размере 84 669 руб. 98 коп.;

- по просроченному основному долгу в размере 576 183 руб. 77 коп. (в разрезе месяцев – Приложение 1).

При этом в ходе настоящего экспертного исследования не представилось возможным определить сумму задолженности по ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года по неустойкам и комиссиям, так как в материалах дела отсутствуют:

- график погашения полной суммы, подлежащей выплате ФИО2 (заемщик) по Соглашению о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года;

- документы по отнесению задолженности по основному долгу (процентам) к просроченной задолженности; 

- документы по начислению неустойки по основному долгу (процентам);

- договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; 

- документы по начислению комиссий.

В тоже время согласно данным Выписок по счету ... за период с 01.01.2013 года по 15.01.2019 года, имеющимся в материалах дела (л.д.38-65), оплата в исследуемом периоде штрафов (неустоек, комиссий) была произведена:

- штраф (неустойка) по основному долгу в размере 7 052 руб. 43 коп.;

- комиссии за обслуживание карты в размере 10 000 руб. 00 коп..

Исходя из положений Соглашения о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года и Уведомления ... от 28.08.2013 года об индивидуальных условиях кредитования за пользование Кредитом штрафы не были предусмотрены.

Однако, согласно данным Выписок по счету ... ФИО2 оплатила 26.01.2018 года штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 600 руб. 00 коп..

Помимо этого, при исследовании Соглашения о кредитовании на выдачу Кредитной карты ... от 28.08.2013 года было установлено, что приведенное в п.3.5 Соглашения понятие «задолженность по основному долгу» ниже абзацем расширяется.

Так, в п.3.5 Соглашения под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита.

В тоже время в абзаце этого же пункта, изложенном ниже, под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, зачисленным в соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.132-168).

Однако данное заключение эксперта судом не принимается во внимание в качестве доказательства по делу на том основании, что ранее судом установлено, что поскольку в уведомлении ... об индивидуальных условиях кредитования от 28.08.2013 года, подписанным ответчиком, содержится указание на то, что подписание клиентом (в данном случае – ФИО2) настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования (л.д.32), то суд пришел к выводу, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющиеся приложением к приказу № 553 от 30.04.2013 года «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты, в новой редакции» (л.д.33-36), являются неотъемлемой частью договора кредитования № ... от 28.08.2013 года, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, и соответственно, установленные данными общими условиями неустойки и штрафы обязательны к заключенному с ответчиком Соглашению о кредитовании.

Установив данные обстоятельства, в соответствии с нормами ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ, суд исходит из того обстоятельства, что нарушение ответчиком условий кредитного договора влечет возможность предъявления истцом исковых требований о взыскании суммы основного долга, процентов по нему, а в соответствии с условиями Соглашению о кредитовании с ответчика также подлежат взысканию неустойки и штраф.

При определении размера подлежащих ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойки и штрафа суд исходит из следующего.

Ответчиком ФИО2, действующей через своего представителя, в материалы дела представлено возражение на иск, в котором данный ответчик просил освободить от уплаты штрафов и неустойки по соглашению о кредитовании в размере 87 815 руб. 99 коп. (л.д.178-181). 

В судебном заседании представитель ответчика дополнительно просил в случае невозможности освобождения ответчика от уплаты штрафов и неустоек – применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер штрафов неустоек, рассчитанных истцом и предъявленных ко взысканию.

В силу п.1 и п.2 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.69 и п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (в действующей редакции), подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (в действующей редакции), п75. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, п.4 ст.1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Поскольку начисленные истцом штрафы и неустойки по просроченным процентам и по ссудной задолженности отвечают признакам явной несоразмерности последствиям нарушения заемщиком, то суд полагает возможным снизить общий размер подлежащих ко взысканию с ответчика в пользу истца по настоящему гражданскому делу штрафов и неустоек до 8 500 руб. 00 коп..

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично, со взысканием с ответчика в пользу истца: задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты ... от 28.08.2013 года, по состоянию на 19.02.2019 года, всего в размере 666 121 руб. 62 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 576 184 руб. 59 коп., начисленные проценты в размере 81 437 руб. 03 коп., штрафы и неустойки в размере 8 500 руб. 00 коп..

В остальной части заявленные АО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования удовлетворению не подлежат – по вышеизложенным основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч.4 ст.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение понесенных истцом расходов: по оплате государственной пошлины 10 654 руб. 38 коп. (л.д.2), а также расходы по оплате проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизы в размере 67 726 руб. 60 коп. (л.д.129), а всего – 78 308 руб. 98 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты № ... от 28 августа 2013 года, по состоянию на 19 февраля 2019 года, а именно: просроченный основной долг в размере 576 184 руб. 59 коп., начисленные проценты в размере 81 437 руб. 03 коп., штрафы и неустойки в размере 8 500 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 654 руб. 38 коп., расходы по оплате проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизы в размере 67 726 руб. 60 коп., а всего взыскать – 744 502 (семьсот сорок четыре тысячи пятьсот два) руб. 60 коп..

В остальной части исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.08.2019 года.

Судья Т.О. Вебер