Дело № 2- 250/2020

16RS0023-01-2020-000783-75

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 октября 2020 года село Новошешминск

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с иском к ответчику ФИО1 с вышеназванным иском, ссылаясь в обоснование своих требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 236055 руб.21 коп. под 18, 9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог жилого дома общей площадью 37, 5 кв.м., с кадастровым номером : 16:31:070103:67, а также земельного участка площадью 3698 кв.м., с кадастровым номером: 16:31:070103:3, категории - земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: РТ, 

<

адрес>. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 3.1 договора залога залоговая стоимость по соглашению сторон предмета залога на момент его заключения составляет 891000,00 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - жилого дома - 600000, 00 руб., земельного участка - 291000, 00 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

Истец указывает, что согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога : в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Как указывает истец, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора: «В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору».

Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога : «Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания».

Помимо этого истец ссылается на то, что в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

По мнению истца, поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору за ответчиком ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней, по процентам – 151 день. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере: 73438 руб. 02 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 223978 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда –210419, 48 руб., просроченные проценты – 8411, 16 руб., проценты по просроченной ссуде – 696, 79 руб., неустойка по ссудному договору – 4060, 17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 241, 95 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, сумму расходов по уплате госпошлины в размере 11439, 79 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, остальные исковые требования оставить без изменения. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, после отложения судебного заседания не явился, представил суду письменные уточнения исковых требований, а именно: просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 229215, 44 руб., с учетом внесенной ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности суммы в размере 4000 руб., в т.ч.: 210419, 48 - просроченная ссудная задолженность, 4411,16 руб. – просроченные проценты; 7667,08 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 4060, 16 руб. – неустойка на остаток основного долга; 2657, 56 руб. – неустойка на просроченную ссуду; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11439, 79 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на вышеуказанный предмет залога.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснив, что в связи с тяжелым материальным положением, в период пандемии она, действительно, в августе и сентябре месяце 2020 года не смогла вносить очередные платежи по кредиту, но затем снова начала погашать, в октябре внесла сумму 4000 рублей. Кроме того, она съездила офис банка и договорилась, что ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности будет вносить 10 000, 00 рублей, а затем будет погашать по 5000 рублей. В настоящее время она имеет невысокий, но стабильный заработок и имеет возможность погашать кредит своевременно.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив представленные суду доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности и достаточности в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме.

На основании п.п. 1,2 ст. 346 ГК РФ иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст. 348 ГК РФ).

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания может быть произведено по решению суда или во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 236055 руб.21 коп. под 18, 9 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, под залог жилого дома общей площадью 37, 5 кв.м., с кадастровым номером: 16:31:070103:67, а также земельного участка площадью 3698 кв.м., с кадастровым номером: 16:31:070103:3, категории земель - земли населенных пунктов, разрешенным пользованием - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенных по адресу: РТ, 

<

адрес> (л.д. 12-31, 43-45). 

В свою очередь заемщик ФИО1 осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, в порядке, установленном договором 

Согласно п.6 Раздела № кредитного договора «Основные условия кредитования», дата ежемесячного платежа указывается в Графике платежей.

В силу п.8 Раздела № кредитного договора, сумма ежемесячного платежа определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в Графике платежей.

Согласно п.11 Раздела № кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п.3.2 кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между заемщиком и кредитором.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора, кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п.5.1 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

Как следует из п.5.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В силу п.5.3 договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Согласно п.7.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты в размере им в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.7.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях, в том числе: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита. 

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № (л.д. 24-31), по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №, являющемся неотъемлемой частью договора (далее «Предмет залога»), в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по указанному кредитному договору (п.1.1 договора).

Факт заключения кредитного договора и договора залога ответчиком не оспаривается.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, график платежей, договор залога (ипотеки), подписаны ответчиком ФИО1, следовательно, принимая решение по делу, суд исходит из того, что ответчику известны и понятны все условия кредитного договора и договора залога. 

Установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50-51), и вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Сроки возврата кредита и процентов были установлены кредитным договором и известны ответчику.

Факт получения денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора ответчик ФИО1 в ходе рассмотрении дела не отрицала и не оспаривала.

Как следует из выписки по счету (л.д. 50-51), ФИО1 допускала просрочку платежей в погашение основного долга и уплате процентов, тем самым ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита.

Согласно представленным истцом расчетам в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору за ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней, по процентам – 151 день. 

Согласно уточненным исковым требованиям по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 229 215 руб. 44 коп., из них: просроченная ссуда –210419, 48 руб., просроченные проценты – 4411,16 руб., проценты по просроченной ссуде – 7667, 08 руб., неустойка на остаток основного долга - 4060, 16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2657, 56 руб. 

Данные уточненные доводы истца ответчиком не опровергнуты. 

Из материалов дела следует, что Банк направил ответчику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором банк в связи с невыполнением условий кредитного договора, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по данному договору заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в размере 217777, 14 руб., из которой сумма просроченной задолженности составляет 15505, 04 руб., досрочно расторгнуть договор, в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д.32). 

В связи с невыполнением данного требования кредитор обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

У суда отсутствуют основания подвергать сомнению представленный истцом уточненный расчет, который судом проверен и представляется верным. Несмотря на требования ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчик не представила.

Также в соответствии с принципами диспозитивности и состязательности гражданского процесса, ответчик не представила ни одного доказательства, свидетельствующего о неправильном отражении в документах банка движения денежных средств на счете, неверное исчисление задолженности.

Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика в пользу истца просроченной ссуды – 210419,48 руб., просроченных процентов – 4411,16 руб., процентов по просроченной ссуде – 7667, 08 руб., неустойки на просроченную ссуду – 2657, 56 руб.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита ) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга ( кредита ).

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных, как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору.

Неустойка, поименованная как «неустойка по ссудному договору», начислена в соответствии с расчетом банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика кредитором было направлено досудебное уведомление, в котором банк установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору 30 дней с момента направления уведомления. Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4060, 17 руб. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за указанный период является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную) ссуду. В удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.13 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истец указывает, что поскольку заключенный Банком и ответчиком кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Суд соглашается с данными доводами, при этом каких-либо возражений по данным требованиям ответчиком не предоставлено.

В связи с этим исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых (п. 5 раздела 1 Основных условий кредитного договора), начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изучив материалы дела, суд полагает, что существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, выразившееся в нарушение графика платежей и образовавшейся задолженности, что суд считает установленным в судебном заседании, является основанием для его расторжения, в связи с чем, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества ( предмета залога ) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 названного кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Установлено, что в силу п.3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: жилой дом общей площадью 37, 5 кв.м., с кадастровым номером 16:31:070103:67, а также земельный участок площадью 3698 кв.м., с кадастровым номером: 16:31:070103:3, категории - земли населенных пунктов, расположенное по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п.1.2 договора залога (ипотеки), в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договора и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п.2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п.7.4.4 кредитного договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более пяти процентов стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более пяти процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как следует из п.6.3.5 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором и/или настоящим договором.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно частям 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Из прямого смыслового содержания указанных норм материальных законов следует, что обращение взыскания на заложенное заемщиком имущество, обеспеченного периодическими платежами, допустимо в судебном порядке лишь при соблюдении необходимых условий о сумме неисполненного обязательства, составляющей менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и систематического нарушения заемщиком сроков внесения периодических платежей, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Эти условия находятся в причинно-следственной взаимосвязи, то есть нарушение заемщиком лишь одного из указанных условий не является основанием для обращения судом взыскания на заложенное заемщиком имущество.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

При этом суд, с учетом принципа разумности и справедливости, принимая во внимание, что ответчик в целом не уклонялась от уплаты по договору денежных средств, вносила ежемесячные платежи, допущенная ею сумма просроченного основного долга – 15505, 04 руб. (без учета остатка всей суммы кредита, данная сумма обозначена также и в досудебном уведомлении) – является незначительной и составляет менее 5 % от размера стоимости заложенного имущества, учитывая также, что начальная стоимость заложенного имущества для целей реализации с публичных торгов определена сторонами на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 891000, 00 рублей, включая залоговую стоимость жилого дома и земельного участка, стоимость заложенных объектов недвижимости в настоящее время возросла, что является общеизвестным фактом, при этом изначально залоговая стоимость земельного участка была определена ниже его кадастровой стоимости (306342, 32 руб. – кадастровая стоимость), при этом указанное жилое помещение является единственным жилым помещением для ответчика, а также учитывая, что обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку не имеется оснований считать, что решение суда не будет исполнено.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина 11 439, 79 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( 5439,79- за требования имущественного характера, 6000 – требования неимущественного характера).

В связи с удовлетворением уточненных исковых требований, а именно в связи со взысканием с ответчика в пользу истца общей суммы задолженности в размере 225155, 28 руб. и расторжением кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11451, 55 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 225155 (двести двадцать пять тысяч сто пятьдесят пять) рублей 28 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11451 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 55 копеек, а всего 236606 (двести тридцать шесть тысяч шестьсот шесть) рублей 83 копейки. 

В удовлетворении остальной части требований истца – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия.

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2020 года