РЕШЕНИЕ

ИМСЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-531/2020 (2-6410/2019)

УИД 63RS0045-01-2019-007808-20

17 февраля 2020 г. г. Самара

Промышленный районный суд в составе: 

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре Слеповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования досрочно прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ПАО СК «Росгосстрах Жизнь», указав в обоснование требований, что между истцом и АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита на сумму 2 213 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Истец выполнил условия предоставления банком потребительского кредита, и в соответствии с представленным АО «ЮниКредит Банк» списком страховых компаний, обратился в ООО СК «ЭРГО Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ изменение наименования ООО СК «Росгосстрах Жизнь») для заключения договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Лайт», копия которого предоставлена истцом банку ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 20 договора потребительского кредита истец дал поручение АО «ЮниКредит Банк», а АО «ЮниКредит Банк» выполнил данное поручение и перевел на расчетный счет ООО СК «ЭРГО Жизнь» денежные средства в размере 212 448 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по оплате страховой премии страхователь исполнил в полном объеме в соответствии с п. 4 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита в сумме 212 448 руб. Указанная сумма оплачена за счет заемных денежных средств.

Все взятые на себя истцом обязательства по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнены ФИО1 перед банком ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается приходным кассовым ордером АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ справкой АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ 

Исходя из условий п. 5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ срок действия данного договора прекратился ДД.ММ.ГГГГ По условиям п. 3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма приравнивается к сумме кредита. 

В силу п. 5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как «дата полного погашения кредита» (п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита, до ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Договор страхования был заключен исключительно для надлежащего исполнения кредитных обязательств истца при возникновении установленных договором страхования страховых случаев. Досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору привело к сокращению страховой суммы до «0».

Поскольку истец досрочно погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1 и ч. 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

До момента заключения кредитного договора истец намерений застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения им обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Согласно п. п. 3, 4, 5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила: 2 213 000 руб. (размер кредита) * 0,2 % = 4 426 руб. (размер страховой премии за 1 месяц); 4 426 рублей (размер страховой премии за 1 месяц) * 48 месяцев (срок кредита) = 212 448 руб. (полный размер страховой премии за весь срок кредита).

Истец обязан оплатить ответчику страховую премию за 4 месяца пользования кредитом в сумме 17 704 руб.( 4426 руб.4 месяца).

Остальная часть страховой премии в размере 194 744 руб. (212 448 руб. -17 704 руб.), должна быть возвращена ответчиком истцу.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, ссылалась на условия договора страхования. Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № отказал в удовлетворении требования.

Истец просил: 1) признать досрочно прекратившим свое действие договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») и ФИО2; 2) взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО2 часть суммы страховой премии в размере 194 744 руб.; неустойку в порядке п.5 ст.28 Закона о «Защите прав потребителей» за период с 25.05.2019г. по 17.12.2019г. в размере 439 767 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец не явился, поручил представлять свои интересы суде представителю по доверенности ФИО3, который в судебном заседании в порядке ст.39 ГПК РФ в письменном виде уточнил исковые требования в части, просил признать действие договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») и ФИО1, досрочно прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ в остальной части требования оставил без изменения, уточненные исковые требования и доводы иска полностью поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, подробно изложенным в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2 213 000 руб. под 11,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» (изменение наименование на ООО СК «Росгосстрах Жизнь в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по программе страхования пакет «Лайт» по страховым рискам 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая( болезни); 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни. 

Страховая премия (уплачивается единовременно) и равна произведению страхового тарифа (0, 2%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования. Срок действия договора с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. Выгодоприобретатель по договору-застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники. 

Страхователь уведомлен о наличии у него права прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, а также о последствиях досрочного отказа от договора страхования.

В соответствии с п. 20 договора потребительского кредита истец дал поручение АО «ЮниКредит Банк», а АО «ЮниКредит Банк» выполнил данное поручение и перевел на расчетный счет ООО СК «ЭРГО Жизнь» за счет предоставленного кредита денежные средства в размере 212 448 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской из лицевого счета АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось сторонами.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается приходным кассовым ордером АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и справкой АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истца поступила претензия о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «Росгосстрах Жизнь» отказало истцу в заявленных требованиях.

При заключении договора страхования (п.3) стороны пришли к соглашению, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования п. 3 договора страхования в порядке ст. 431 ГК РФ действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется и страховая сумма равна размеру последнего платежа по досрочному погашению кредита, уменьшается ежемесячно на равные суммы, достигает нуля к окончанию срока действия договора страхования.

В силу п.4.2 Правил в случае досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, доводы истца, что при досрочном погашении задолженности страховая сумма становится равна нулю, суд не принимает во внимание.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

При подписании договора страхования истец выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" и просил заключить в отношении его договор страхования по программе «Пакет «Лайт», подтвердил своей подписью, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Правила им получены. 

В силу п.6.12 договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в пп. 3.3.1-3.3.4, 3.3.7.-3.3.9 Правил; г) достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в пп. 3.3.5-3.3.6 Правил; д) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п.6.13 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврате, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.6.15 Правил в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный пп.7.3, договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного пп.7.4.

Согласно п. 7.4 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ действующих на дату заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, и находящихся в свободном доступе, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней с начала срока действия договора страхования.

В течение установленного 14-ти дневного срока истец от договора страхования не отказался. При отказе от договора по истечении 14-ти дневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

Соответственно, к требованиям потребителя о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии положения ст.28 Закона о «Защите прав потребителей» не применимы, 

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования с момента досрочного погашения кредита, поскольку нарушений ответчиком прав истца не установлено, в соответствии с условиями договора страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных исковых требований ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вред, штрафа, отказать.

Решение в окончательной форме составлено 25 февраля 2020 года.

Председательствующий подпись ФИО5

«»