Дело № 2-596/2023

УИД 45RS0006-01-2023-000700-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 2 ноября 2023 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее ООО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указав, что 4 июля 2022 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав (требований) № 1071-22/Ц-01, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по договору кредитной карты № №*, заключенному между ответчиком и ОАО «РГС Банк». 1 мая 2022 г. ПАО «РГС Банк» присоединен к ПАО Банк «ФК Открытие». На основании кредитного договора ответчику предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере 50000 руб. на срок по 4 апреля 2018 г. под 26% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. 

После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет 109 342 руб. 26 коп., из которых, 49 083 руб. 00 коп. - основной долг просроченный, 60 259 руб. 26 коп. - проценты просроченные. Ранее кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей. 

Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по договору кредитной карты №*, которая по состоянию на 6 сентября 2023 г. составляет 109 342 руб. 26 коп., в том числе: 49 083 руб. – основной долг, 60 259 руб. 26 коп. - проценты; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 26% годовых со 7 сентября 2023 г. по дату полного фактического погашения кредита; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 386 руб. 85 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, требование о досрочном взыскании задолженности он не получал.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК «Открытие», привлеченного к участию в деле по инициативе суда, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. На запрос суда указал, что кредитное досье ФИО1 выбыло по договору цессии.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается, в том числе посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Росинкой Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что 18 февраля 2014 г. ФИО1 обратился с анкетой-заявлением на получение кредитной карты по программе «Кредит доверия» и установление кредитного лимита в ОАО «Росгосстрах Банк», в котором просил ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор, в рамках которого открыть специальный карточный счет (далее СКС), установить кредитный лимит в размере 50000 руб., выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № 3 к Правилам) условиями Тарифа «Кредит доверия» по выпуску и обслуживанию банковских карт (л.д. 6).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, 18 февраля 2014 г. заключил с ФИО1 договор №*, открыл счет на имя ответчика, установил кредитный лимит в размере 50 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9). 

Как следует из материалов кредитного досье, 18 февраля 2014 г. между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 был заключен договор №*, сумма кредита 50000 руб., процентная ставка- 26 % годовых.

Решением Центрального банка Российской Федерации Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» присоединено к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 12). 

В соответствии с п.п. 2.3-2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard (приложение № 1 к Приказу № 49/0020-01-06/14 от 27 января 2014 г.) договор в части открытия СКС, а также выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении на открытие СКС и выпуск карты. Акцептом банка оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС. Банк выпускает держателю карту и открывает клиенту СКС на основании анкеты-заявления клиента, в котором клиент выражает письменное согласие с настоящими правилами, условиями использования электронного средства платежа (ЭСП) и тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению и соблюдению. 

Согласно п.п. 2.2 Условий кредитования специального карточного счета карты с льготным периодом страхования (приложение № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк») (далее Условия кредитования), кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение указанного срока клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения клиентом всех задолженностей. 

Выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах кредитного лимита и срока его действия, в части настоящих Условий (п. 2.1 Условий кредитования).

Согласно п. 2.6. Условий кредитования проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах.

Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита, определенной в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. При начислении процентов принимается в расчет фактическое количество календарных дней в месяце и количество дней в году равное 365 (366) дням соответственно (п. 2.8. Условий кредитования).

В разделе 3 Условий кредитования определен порядок погашения обязательств клиента перед банком.

В случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-е число месяца, следующего за отчетным, клиент производит обязательный платеж в размере, установленном Тарифом (п. 3.1. Условий кредитования).

Погашение Обязательного платежа осуществляется в период с первого рабочего дня по 10-е число месяца, следующего за отчетным месяцем. Если 10-е число месяца, следующего за отчетным, совпадает с нерабочим днем, то срок платежа продлевается до первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем. В случае безналичного перевода средств для оплаты Обязательного платежа через иные организации в соответствии с п. 3.7. настоящих Условий, Клиент обязан обеспечить зачисление средств на свой СКС в Банке не позднее 10-го числа месяца, следующего за Отчетным месяцем. Если последний день срока погашения Обязательного платежа совпадает с нерабочим днем, то срок платежа продлевается до первого рабочего дня, при этом сумма Обязательного платежа увеличивается на сумму процентов, начисленных за выходные дни. Погашение Обязательного платежа осуществляется без дополнительного распоряжения клиента, путем списания банком денежных средств с СКС клиента, а в случае их недостаточности — со всех остальных счетов клиента, открытых в банке. В дату окончания действия кредитного лимита клиент обязан осуществить погашение полной задолженности клиента (п. 3.2. Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3. Условий кредитования, в случае нарушения клиентом обязательств по уплате Обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока, указанного в Тарифах, Обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму Просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами.

Индивидуальные условия кредитования, Тарифы по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по запросу суда ни истцом, ни представителем третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» не предоставлены.

Частью 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Ответчик не оспаривал, что заключал договор кредитной карты с ОАО «Росгосстрах Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Ответчик воспользовался денежными средствами предоставленными банком, однако свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, чем нарушал условия договора. Как следует из выписки по счету, в счет погашения задолженности ответчиком произведен один платеж 19 марта 2014 г., вынос на просрочку ссудной задолженности образовался 31 октября 2014 г. (л.д. 7).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сведений о направлении ответчику требований об уплате досрочно всей суммы задолженности, в материалы дела не представлены. 

На основании договора № 1071-22/ц-01 от 4 июля 2022 г. уступки прав (требований), заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» (цедент) и ООО «Нэйва» (цессионарий), ПАО Банк «ФК Открытие» передало ООО «Нэйва» право требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме уступаемых требований содержится в приложении № 1 к договору (оборот л.д. 12-14).

Как следует из выписки из реестра заемщиков № 1, являющегося приложением № 1 к договору уступки прав (требований) № 1071-22/ц01 от 4 июля 2022 г. цедент уступил цессионарию право требования к ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 94 377 руб. 99 коп., в том числе просроченный основной долг – 49 083 руб., просроченные проценты – 45 294 руб. 99 коп. (л.д. 16-17).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Сведения о том, что указанный договор № 1071-22/ц-01 уступки прав (требования) оспаривался и признан судом недействительной сделкой, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. 

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

29 июля 2022 г. ООО «Нэйва» направило ФИО1 уведомление о переходе ООО «Нэйва» по договору цессии прав по кредитному договору №*, заключенному ФИО1 с ПАО «РГС Банк» (л.д. 18). 

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору ООО «Нэйва» 21 мая 2023 г. обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается копией конверта (л.д. 46).

24 мая 2023 г. мировым судьей вынесен судебный приказ, дело № 2-1273/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Нейва» задолженности по договору №* в размере 104 971 руб. 85 коп. за период с 4 июля 2022 г. по 4 мая 2023 г. (л.д. 46 оборот), который был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области - мировой судьей судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области от 3 августа 2023 г., в связи с поступившим возражением от ответчика (л.д. 21-22).

До настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 6 сентября 2023 г. составляет 109 342 руб. 26 коп., в том числе: 49 083 руб. – основной долг, 60 259 руб. 26 коп. - проценты.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 указанного выше постановления Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.). 

В соответствии с Условиями кредитования ФИО1 обязался производить погашение ссудной задолженности в период с 1 по 10 число каждого месяца в размере обязательного платежа (п. 3.2. Условий кредитования).

Следовательно, на основании приведенных выше норм права и их толкования, срок исковой давности по договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данные срок не течет в период осуществления судебной защиты.

Как следует из выписки по счету, вынос на просрочку ссудной задолженности установлен 31 октября 2014 г. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку (первоначальному кредитору) стало известно 31 октября 2014 г., когда заемщиком в соответствии с условиями договора обязательный платеж не был произведен. Срок давности по требованию о взыскании задолженности по последнему платежу истек 31 октября 2017 г.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 18 мая 2023 г., в Каргапольский районный суд – 29 сентября 2023 г., то есть с пропуском срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по начислению процентов на остаток ссудной задолженности и возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Нэйва» (ИНН 

<

***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №*) о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2023

Судья Н.С. Киселева