Дело № 2-972-17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 03 октября 2017 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Жигалиной Е.А.,

при секретаре Маслеевой Ю.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей, встречному иску ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования путешествующих. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ он с ответчиком заключил договор страхования (полис) путешественника № на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования – Венесуэла, Шенген на сумму 50000 евро. ДД.ММ.ГГГГ, в период срока страхования, находясь в Венесуэле, наступил страховой случай, в связи с чем, по указанию Сервисной компании он обратился в медицинский центр «Ла Фе» в г.Порламаре, где ему была оказана медицинская помощь и сам оплатил лечение. Стоимость лечения составила 1509371,42 боливаров. ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию ответчика и представил все необходимые документы на выплату страхового возмещения, предусмотренные договором и правилами страхования: заявление на выплату страхового возмещения, оригиналы медицинских документов, выданных после лечения в центре «Ла Фе» с перечнем оказанных услуг, переводы всех документов с испанского языка, выполненные сертифицированным переводчиком. После получения заявления и документов на выплату страховая компания у него никаких дополнительных документов не запрашивала, вопросов по полученным документам у них не было. Согласно полису страхования страховая сумма определена в размере 50000 евро. По расчету сумма возмещения превышает страховую сумму, так как по правилам страхования – п. 7.9: страховая выплата ни при каких условиях не может превышать установленные в договоре соответствующие лимиты возмещения, сумма страхового возмещения должна быть рассчитана по полной сумме страхования 50000 евро или 3425010 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» признало случай страховым и произвело выплату в сумме 9629,61 руб. Как был произведен расчет и все ли были документы приняты к возмещению, страховая компания не сообщила. ДД.ММ.ГГГГ истец отправил претензию ответчику с требованием произвести расчет и выплату страхового возмещения согласно правилам страхования. Ответа на претензию истец не получил. Действия страховой компании расценивает как ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в результате которого истцом недополучено страховое возмещение. 

В соответствии с требованиями ст. 15 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика материальный вред (страховое возмещение) в размере 3415380,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы возмещения.

ООО «Абсолют Страхование» обратилось с встречным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, требования мотивирует тем, что в своем исковом заявлении истец ФИО1 ссылается на ст. 15 ГК РФ о возмещении убытков, при этом, в ходе досудебного урегулирования спора ввел ответчика в заблуждение, указав в претензии, что он производил оплату лечения своими личными денежными средствами, в результате чего понес убытки. Однако, в судебном заседании истец изменил свою позицию и пояснил суду, что оплату лечения производил его близкий знакомый в долг, в связи с чем, истец должен понести расходы на оплату долга, при этом, истец не предоставил доказательств возникновения долга и возникновения убытков. В результате не предоставления полной информации, находясь в заблуждении ООО «Абсолют Страхование» произвело выплату истцу сумму в размере 9629,61 руб. Ввиду недоказанности факта понесенных расходов застрахованным лицом ООО «Абсолют Страхование» считает, что ФИО1 неосновательно обогатился на указанную сумму. В силу п. 6.6.2.12.1 ФИО1 при наступлении страхового случая был обязан предоставить документы, подтверждающие факт оплаты лечения – расписка в получении денежных средств или подтверждение банка о перечислении суммы. Данных документов представлено не было. Кроме того, из представленных медицинских документов следует, что в ходе видеогастроскопии ДД.ММ.ГГГГ истцу был поставлен диагноз антральная эрозионная гастропатия или антральный эрозионный гастрит. Данное заболевание является хроническим и возникло у истца до заключения договора страхования, на фоне хронического заболевания у истца произошел диарейный синдром, что не является страховым случаем в силу п. 11.1.1 правил страхования. Также после госпитализации лечебные процедуры не были согласованы с сервисной компанией, застрахованное лицо не предпринимало всех необходимых действий для уменьшения убытков, наоборот истец проходил дополнительные медицинские процедуры. При указанных обстоятельствах ООО «Абсолют Страхование» считает, что была допущена ошибка, случай истца не мог являться страховым случаем, а, следовательно, денежные средства, выплаченные страховой организацией ФИО1 должны быть возвращены истцом ответчику. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Абсолют Страхование» денежную сумму в размере 9629,61 руб.

Истец/ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и дате слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца/ответчика ФИО2, действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании настаивала на первоначальных исковых требованиях, просила удовлетворить их в полном объеме, возражала против заявленных встречных исковых требований о взыскании неосновательного обогащения, поддержала доводы, изложенные ФИО1 в возражениях на встречный иск, суду пояснила, что в соответствии с Постановлением Правительства РФ, наличные денежные средства, которые вывозятся с территории РФ, декларируются, а при вывозе в безналичной форме – нет. Сколько денежных средств было на карте ФИО1 страховой компании неизвестно. Заключая договор страхования на 50000 евро, страховая компания должна быть уверена, что у застрахованного лица денежные средства в указанном размере имеются. Истец изыскал самостоятельно денежные средства и произвел расчет с медицинским учреждением, а каким образом он это сделал не имеет значения для разрешения данного спора. В медицинских документах в описании УЗИ почек и таза допущена опечатка в дате, вместо ДД.ММ.ГГГГ, должна быть указана дата после ДД.ММ.ГГГГ, поскольку страховой случай наступил именно ДД.ММ.ГГГГ и все исследования проводились после указанной даты. Если страховая компания ссылается на введение ее в заблуждение истцом ФИО1, отсутствие страхового случая как такового, то необходимо было составить акт об аннулировании страхового случая. 

Представитель ответчика/истца ООО «Абсолют Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, на удовлетворении встречного иска настаивал, поддержал позицию ООО «Абсолют Страхование», изложенную в возражениях на исковое заявление, дополнениях к возражениям, суду пояснил, что факт несения расходов на лечение заграницей самостоятельно истцом не доказан, страховая компания была введена в заблуждение относительно того, что истец понес указанные расходы, в материалы дела не представлены доказательства того, что истец располагал суммой, необходимой для оплаты медицинских услуг. Полагают, что острый диарейный синдром не может быть пролечен на заявленную ФИО1 сумму. Кроме того, многие услуги ФИО1 были оказаны без согласования со страховой компанией и их оказание не было связано с диагностированием и лечением заболевания истца. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца/ответчика ФИО1

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ФИО1 и ООО «Абсолют Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (полис) путешественника № по программе страхования А-3, на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования – Венесуэла, Шенген, по страховому риску «медицинские расходы» страховая сумма составила 50000 евро, страховая премия – 2002,76 руб. (29,25 евро) (л.д.7-8).

Таким образом, между сторонами в установленной законом форме и порядке, при достижении соглашения по всем существенным условиям договора, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор личногострахования ФИО1, как гражданина, выезжающего за границу.

В соответствии с п. 1.4. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Абсолют Страхование» от 07.04.2016 года №В-39-16 (далее Правила страхования) медицинские расходы означают расходы по лечению, проводимому или предписанному квалифицированным врачом.

В соответствии с п. 1.5 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при страховании с применением валютного эквивалента страховая выплата осуществляется в российских рублях по курсу ЦБ РФ, установленному для валюты, в которой выражена страховая сумма (валюта страхования), на дату осуществления страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования, но не более максимального курса для выплат, под которым понимается курс валюты страхования, установленный ЦБ РФ на дату заключения договора страхования, увеличенный на 1% за каждый месяц (в том числе неполный), прошедший с даты заключения договора страхования. При этом сумма всех выплат по Договору в российских рублях не может превышать страховую сумму, умноженную на курс валюты страхования, установленный ЦБ РФ на дату заключения договора страхования.

Согласно п. 3.1.1.1. Правил страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов в связи с необходимостью получения медицинских и медико-транспортных услуг (риск «Страхование медицинских и медико-транспортных расходов»).

В соответствии с п. 6.6.2. Правил страхования, застрахованное лицо обязано при наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем: незамедлительно, при первой же возможности, если иное не указано в договоре страхования, по телефонам, указанным в договоре страхования, сообщить в Сервисную компанию или Страховщику о случившемся (п.6.6.2.1), предпринять все необходимые меры по уменьшению убытков (п. 6.6.2.4), передать Страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления Страховщиком требований, которые Застрахованное лицо имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком (п. 6.6.2.5), если Застрахованное лицо самостоятельно понесло расходы, связанные со страховым случаем, оно должно при возвращении из Застрахованной поездки в письменной форме заявить Страховщику о случившемся и представить при наступлении страхового случая по риску «страхование медицинских и медико-транспортных расходов» документы: заявление на возмещение расходов, договор страхования или его ксерокопию, оригиналы оплаченных счетов из Медицинских и/или иных учреждений, оригиналы выписанных Врачом рецептов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого приобретенного медикамента, оригинал направления, выданного Врачом, на прохождение лабораторных исследований и счет лаборатории, документы, подтверждающие факт оплаты за Лечение, медикаменты и прочие услуги (штамп об оплате, расписка в получении денег или подтверждение банка о перечислении суммы) (6.2.12.2).

В соответствии с разделом « Правил страхования страховым случаем по риску «страхование медицинских и медико-транспортных расходов» признается возникновение непредвиденных расходов, в связи с получением медицинской помощи в экстренной (в случае угрозы жизни застрахованного лица) и неотложной (без явных признаков угрозы жизни застрахованного лица) формах в связи с внезапным заболеванием, отравлением, несчастным случаем, смертью застрахованного лица, произошедших в период застрахованной поездки в течение срока действия договора страхования на оговоренной в договоре Территории страхования (п.10.1.1). При этом, возмещению подлежат следующие непредвиденные расходы застрахованного лица: расходы на лечение в амбулаторном и/или стационарном учреждении (в том числе стоимость приемов и консультаций врачей, лечебных манипуляций и процедур, исследований, необходимых для постановки диагноза и определения методов лечения, пребывания в стационаре, расходных материалов), расходы по оплате назначенных лечащим врачом медикаментов, расходы по проведению операций и диагностических исследований и пр. (п.п. 10.1.1.1.1).

В силу п. 12 Правил страхования размер причиненного страхователю убытка и размер страховой выплаты определяется страховщиком на основании заявления и дополнительных документов…. (п.12.1), возмещение расходов производится оплатой услуг и (или) расходов, оказанных и (или) понесенных в связи с наступлением страхового случая, непосредственно застрахованному лицу (страхователю) или сервисной компании, выполняющей обязанности аварийного комиссара и оплатившей на месте эти расходы, при отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, а также при отсутствии спора о наличии у застрахованного лиц (страхователя) права на получение страховой выплаты и обязанности страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом. При этом страховая выплата застрахованному лицу производится только в том случае, если он согласовал расходы со страховщиком или его представителем (сервисной компанией), однако, в случаях, угрожающих жизни застрахованного, расходы, понесенные застрахованным лицом на лечение в амбулаторном или стационарном учреждении без согласования со страховщиком или его представителем, выплачивается в размере, не превышающем сумму, установленную в Договоре страхования, при условии предоставления всех необходимых документов, связанных с наступлением страхового случая по возвращению застрахованного лица из застрахованной поездки (п. 12.3).

В соответствии с Правилами страхования при наступлении события по риску «страхование медицинских и медико-транспортных расходов», которое может быть признано страховым случаем, в случае, если застрахованное лицо самостоятельно понесло расходы, связанные со страховым случаем, страховая выплата осуществляется по возвращению застрахованного лица из застрахованной поездки на основании заявления и представленных документов, страховщик принимает только оплаченные счета на лечение в амбулаторном учреждении, страховая выплата в виде возмещения понесенных застрахованным лицом расходов производится страховщиком после получения всех запрошенных документов, а по необходимости и их переводов (в том числе нотариально заверенных) в течение срока, установленного договором страхования, но не более чем 15 рабочих дней (п.п. 12.4).

Как следует из пояснений стороны истца/ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в период срока страхования, находясь в Венесуэле, наступил страховой случай, в связи с чем, по указанию Сервисной компании он обратился в медицинский центр «Ла Фе» в г.Порламаре, где ему была оказана медицинская помощь, оплатил лечение. Согласно материалов дела, в ходе проведенного медицинского исследования ФИО1 был установлен диагноз: «антральная эрозионная гастропатия». Стоимость лечения составила 1509371,42 боливаров. 

В обоснование заявленных требований ФИО1 представлены медицинские заключения специалистов медицинского центра «Ла Фе» с переводом (л.д.37-39, 41-45, 53-56), результаты анализов пациента (л.д.57-60), выписка о состоянии счета ФИО1 (л.д.47), детализация расходов пациента ФИО1 (л.д.46, 50-52), квитанции в получении (в боливарах) (л.д.36, 48-49).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию, представил документы на выплату страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» признало случай страховым и произвело выплату в сумме 9629,61 руб.

Факт оплаты страхового возмещения подтверждается распоряжением на выплату страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9629,61 руб. (л.д.138), а также страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму (л.д.139).

В связи с несогласием стороны ответчика/истца с требованиями ФИО1, по ходатайству стороны ответчика/истца ООО «Абсолют Страхование» определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно – медицинской экспертизы».

В соответствии с выводами, изложенными в экспертном заключении № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно записям в представленных медицинских документах, у ФИО1 ММ.ГГГГ., на основании эндоскопических признаков, установленных при проведении гастроскопии ДД.ММ.ГГГГ (слизистая антральной части желудка застойная, скопление прозрачной слизи) была установлена «антральная эрозивная гастропатия». Данный термин, в соответствии с Международной классификацией болезней, не является клиническим диагнозом. Эндоскопические признаки, описанные при гастроскопии ДД.ММ.ГГГГ., соответствуют диагнозу: «Антральный эрозивный гастрит». Достоверных морфологических признаков, позволяющих определить давность возникновения антрального эрозивного гастрита у ФИО1, при проведении гастроскопии ДД.ММ.ГГГГ. не установлено. Подобные изменения слизистой оболочки желудка могут возникнуть остро при остром инфекционном поражении желудочно-кишечного тракта, протекающего с синдромом интоксикации, желудочной и кишечной диспепсии. В представленной для производства экспертизы медицинской карте амбулаторного больного № сведений о наличии у ФИО1 хронических заболеваний желудочно-кишечного тракта, в том числе антрального эрозивного гастрита, не содержится. Диарейный синдром может быть проявлением воспаления верхних отделов системы пищеварения (желудка и тонкого кишечника), вызванного инфекционными агентами (бактериями, вирусами, простейшими). Патологические изменения слизистой оболочки желудка у ФИО1, описанные при проведении гастроскопии ДД.ММ.ГГГГ. как «антральная эрозивная гастропатия», явились, вероятнее всего, следствием воздействия неустановленного инфекционного агента, вызвавшего развитие рвоты, диареи, лихорадки и изменения слизистой оболочки ротоглотки (л.д.150-154).

Как указывает представитель ООО «Абсолют Страхование», заявленная истцом стоимость лечения явно не соразмерна выставленному ему диагнозу. ФИО1 пытается получить большую сумму возмещения за счет курсовой разницы. Размер выплаченного страхового возмещения 9629,61 руб. определен исходя из курса венесуэльского боливара, поскольку данная сумма является адекватной за оплату услуг по лечению пищевого отравления. 

Из представленных в материалы дела документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО4 Антонио ФИО5 получено 100000 боливаров за врачебную консультацию и медицинское заключение (л.д. 36), ДД.ММ.ГГГГ банковской картой клиентом ФИО1 произведена оплата лекарственных препаратов на сумму 5152 боливаров (л.д. 38-39), ДД.ММ.ГГГГ от ФИО4 Антонио ФИО5 получено 600000 боливаров за госпитализацию и срочную консультацию (л.д. 40), согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Медицинскому центру ЛА ФЕ за пациента ФИО1 оплачено 804219,42 боливаров, 501219,42 боливаров из которых за клинические расходы, 303000 боливаров – выплаты врачам (л.д. 46), в соответствии с квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ Медицинский центр Ла Фе получил 265000 боливаров на имя ФИО1 (л.д. 48), в соответствии с квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ Медицинский центр Ла Фе получил 300000 боливаров на имя ФИО1 (л.д. 49).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом заявлены требования о возмещении ответчиком – страховой компанией ООО «Абсолют Страхование» понесенных им убытков в соответствии со ст. 15 ГК РФ в связи с необходимостью оплаты медицинских и иных услуг в период действия договора страхования.

В соответствии с требованиями норм ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полноговозмещенияпричиненных ему убытков, если законом или договоромнепредусмотреновозмещениеубытков в меньшем размере. Под убытками понимаютсярасходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 пояснил, что оплату медицинских услуг производил его знакомый – житель Венесуэлы, часть расходов он оплачивал самостоятельно банковской картой, однако точную сумму, которую оплачивал самостоятельно, с какой банковской карты производил оплату, а также данные лица, производившего оплату за оказанные ему медицинские услуги, пояснить не смог, подтвердил, что необходимой для оплаты медицинских услуг суммой в безналичной и наличной валюте во время указанной заграничной поездки не располагал, также пояснил, что на его имя открыты банковские счета только в ПАО Сбербанк.

Между тем, в силу п. 12 Правил страхования возмещение расходов производится оплатой услуг и (или) расходов, оказанных и (или) понесенных в связи с наступлением страхового случая, непосредственно застрахованному лицу (страхователю) или сервисной компании, выполняющей обязанности аварийного комиссара и оплатившей на месте эти расходы. Размер причиненного страхователю убытка и размер страховой выплаты определяется страховщиком на основании заявления и дополнительных документов…, при отсутствии спора о том, имел ли место страховой случай, а также при отсутствии спора о наличии у застрахованного лиц (страхователя) права на получение страховой выплаты и обязанности страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом. 

При этом страховая выплата застрахованному лицу производится только в том случае, если он согласовал расходы со страховщиком или его представителем (сервисной компанией), однако, в случаях, угрожающих жизни застрахованного, расходы, понесенные застрахованным лицом на лечение в амбулаторном или стационарном учреждении без согласования со страховщиком или его представителем, выплачивается в размере, не превышающем сумму, установленную в Договоре страхования, при условии предоставления всех необходимых документов, связанных с наступлением страхового случая по возвращению застрахованного лица из застрахованной поездки (п. 12.3).

Таким образом, в случае самостоятельной оплаты медицинских и иных услуг застрахованный может требовать от страховщика возмещения понесенных расходов, при этом, указанные расходы должны быть согласованы со страховщиком. Несогласование данных расходов возможно лишь в случаях, угрожающих жизни застрахованного, только в этом случае расходы, понесенные застрахованным лицом на лечение, выплачиваются в размере, не превышающем сумму, установленную в Договоре страхования.

В материалы дела не представлены доказательства, что с застрахованным лицом – истцом ФИО6 произошел случай, угрожающий его жизни, соответственно, застрахованное лицо при наступлении страхового случая, обращении в медицинскую организацию и самостоятельной оплате медицинских услуг должно было согласовать несение указанных расходов со страховщиком или его представителем (сервисной компанией).

Кроме того, из представленной в материалы дела на запрос суда информации ПАО Сбербанк о счетах, открытых в Сибирском банке ПАО Сбербанк, на имя ФИО1, о движении денежных средств по счетам в виде выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО1 в указанном банке в спорный период было открыто 3 счета, информация о фактическом списании с указанных счетов в период пребывания ФИО1 в медицинском учреждении на территории Венесуэлы и в последующий период денежных средств в счет оплаты медицинских и иных услуг, а также оплаты лекарственных препаратов отсутствует (л.д. 106-109). 

Таким образом, доводы истца ФИО1 о производстве непосредственно им частичной оплаты медицинских услуг посредством банковской карты достоверными доказательствами не подтверждены.

Кроме того, из Письма ЦБ РФ от 14.01.2010 года № 6-Т «Об определении курсов иностранных валют по отношению к рублю, официальные курсы которых не устанавливаются Банком России» следует, что в связи с изменением с 2010 года перечня иностранных валют, официальные курсы которых по отношению к рублю устанавливаются Банком России, и периодичности установления официальных курсов Банк России рекомендует следующее: при необходимости использования в случаях, установленных законодательством РФ, курса к рублю иностранной валюты, не включенной в Перечень на дату определения курса, курс данной валюты может быть определен с использованием установленного Банком России официального курса доллара США по отношению к рублю, действующего на дату определения курса, и курса иностранной валюты, не включенной в Перечень, к доллару США на дату, предшествующую дате определения курса. В качестве курсов иностранных валют, не включенных в Перечень, к доллару США могут быть использованы котировки данных валют к доллару США, представленные в информационных системах или опубликованные в газете (в том числе в их представительствах в сети Интернет), Банк России с ДД.ММ.ГГГГ начал публикацию ежедневной информации агентства об обменных курсах широкого перечня иностранных валют к доллару США, рекомендованных к использованию в расчетах в письме Банка России от 14.01.2010 № 6-Т. Данная информация размещается на официальном сайте Банка России в сети Интернет в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ соответствующих публикаций на сайте газеты.

Как верно указано в возражениях ответчиком ООО «Абсолют Страхование», исходя из анализа соотношения курса валют, для оплаты лечения пищевого отравления в Венесуэле истцу требовалось иметь наличные денежные средства или денежные средства на расчетных счетах (банковских картах) в размере свыше 150 тыс. долларов США или свыше 140 тыс. евро, поскольку стоимость лечения в рублях составила 9600 000 руб. 

Из представленных истцом документов следует, что оплата медицинских услуг производилась наличными денежными средствами и безналичным порядком путем списания с банковских карт. Истцом не представлено доказательств того, что на момент оказания и оплаты медицинских услуг он располагал денежными средствами в указанном размере (151 088 долларов США/142 340 евро). 

Таковыми доказательствами могли бы быть выписки с расчетных счетов Банка о движении денежных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.; пассажирская таможенная декларация о вывозе из РФ иностранной валюты на общую сумму, превышающую в эквиваленте 10 000,00 долларов США; документы, подтверждающие обмен (покупку) валюты в порядке, предусмотренном российским законодательством; документы, подтверждающие приобретение венесуэльского боливара фуэрте в банках Венесуэлы по официальному курсу.

Порядок вывоза из РФ физическими лицами иностранной валюты регулируется ФЗ от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», в соответствии с которым ввоз в РФ и вывоз из РФ иностранной валюты и (или) валюты РФ, а также дорожных чеков, внешних и (или) внутренних ценных бумаг в документарной форме осуществляются резидентами и нерезидентами без ограничений при соблюдении требований Таможенного законодательства Таможенного союза в рамках ЕврАзЭС и законодательства РФ о таможенном деле. Решением Межгосударственного Совета ЕврАзЭС от 05.07.2010 № 51 принят Договор о порядке перемещения физическими лицами наличных денежных средств и (или) денежных инструментов через таможенную границу Таможенного союза. В соответствии со ст. 4 Договора вывоз физическим лицом наличных денежных средств и (или) дорожных чеков с таможенной территории Таможенного союза осуществляется без ограничений в следующем порядке: при единовременном вывозе наличных денежных средств и (или) дорожных чеков на общую сумму, равную либо не превышающую в эквиваленте 10 тыс. долларов США, указанные денежные средства и (или) дорожные чеки не подлежат таможенному декларированию в письменной форме; при единовременном вывозе наличных денежных средств и (или) дорожных чеков на общую сумму, превышающую в эквиваленте 10 тыс. долларов США, указанные денежные средства и (или) дорожные чеки подлежат таможенному декларированию в письменной форме путем подачи пассажирской таможенной декларации на всю сумму вывозимых наличных денежных средств и (или) дорожных чеков. 

Из пояснений представителя ответчика и общедоступной информации, размещенной в сети Интернет следует, что в настоящее время в Венесуэле существует три разных курса валюты, и официальный курс венесуэльского боливара фуэрте отличается от курса на черном рынке в сотни раз. С октября 2016 года курс национальной валюты на «черном» рынке упал на 44 % и на ноябрь 2016 г. составлял около 2000 боливаров за доллар США. При этом, у разных продавцов на «черном» рынке курс боливара к доллару отличается. 

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу,действия в обход законас противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

ФИО7 гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании с ответчика ООО «Абсолют Страхование» в его пользу убытков, связанных с оплатой медицинских услуг в медицинском центре Венесуэлы в период действия договора страхования, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, бесспорных и достоверных доказательств, свидетельствующих о несении непосредственно им расходов, связанных с лечением, причинения ему какого-либо ущерба или убытков в материалы дела не представлено. 

Доказательств наличия каких-либо договорных или долговых взаимоотношений между ФИО1 и неустановленным лицом, оплатившим медицинские и иные услуги, также не представлено.

Поскольку нарушенияправпотребителя, на которые указывает истец/ответчик ФИО1, подлежащие защите при рассмотрении настоящего спора, не установлены, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных законом «О защите прав потребителей».

Нарушений нематериальныхправФИО1, в соответствии которыми может быть взыскана компенсация морального вреда, в силу ст. 151 ГК РФ, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (п. 1).

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2).

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Недоказанность одного из указанных обстоятельств является достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Материалами дела установлено и не отрицалось сторонами, что между ФИО1 и ООО «Абсолют Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (полис) путешественника № по программе страхования А-3, на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования – Венесуэла, Шенген, по страховому риску «медицинские расходы» страховая сумма составила 50000 евро, страховая премия – 2002,76 руб. (29,25 евро) (л.д.7-8).

ДД.ММ.ГГГГ, находясь в Венесуэле, ФИО1 по указанию Сервисной компании обратился в медицинский центр «Ла Фе» в г.Порламаре, где ему была оказана медицинская помощь. Стоимость лечения составила 1509371,42 боливаров. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию, представил документы на выплату страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» признало случай страховым и произвело выплату в сумме 9629,61 руб.

Факт оплаты страхового возмещения подтверждается распоряжением на выплату страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9629,61 руб. (л.д.138), а также страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму (л.д.139).

Не согласившись с размером страхового возмещения, ФИО1 обратился в суд к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей.

Поскольку судом установлено, что истец ФИО1 убытки, связанные с оплатой медицинских и иных услуг самостоятельно не нес, несение и размер расходов со страховщиком не согласовывал, суд пришел к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании материального вреда (страхового возмещения), компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Оценивая представленные сторонами доказательства, учитывая фактические взаимоотношения сторон, суд приходит к выводу, что оснований полагать, что денежные средства, переданные страховой компанией ответчику в счет возмещения суммы страхового возмещения на основании страхового акта в размере 9629,61 руб., являются неосновательным обогащением для последнего, не имеется. Судом не усматривается неосновательного приобретения или сбережения предъявленных ко взысканию денежных средств, которые истцом были выплачены ответчику добровольно в качестве страхового возмещения, при этом, правом на проверку обстоятельств, изложенных в заявлении ответчика, не воспользовался, доказательств того, что страховой акт, на основании которого ООО «Абсолют Страхование» выплатило ответчику страховое возмещение, отменен, аннулирован, признан недействительным, не представлено, а судом не добыто.

Таким образом, не усматривается в сложившихся между сторонами правоотношениях признаков неосновательного обогащения согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, поскольку выплаченные денежные средства связаны с наступлением страхового случая и вытекают из положений ст.ст. 929, 934 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд считает, что в данном случае отсутствует неосновательное обогащение со стороны ответчика, оснований для возврата полученного им страхового возмещения не имеется, в удовлетворении исковых требований ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения необходимо отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, денежные суммы, подлежащие выплате экспертам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 10.05.2017 года была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Кемеровскому областному клиническому бюро судебно-медицинской экспертизы, оплата за проведение экспертизы возложена на ООО «Абсолют Страхование».

В соответствии со ст.85 ГПК РФ эксперт обратился в суд с заявлением о возмещении понесенных расходов на проведение экспертизы в размере 30570 руб., предоставив счет для оплаты (л.д. 148, 149).

Поскольку суд посчитал необходимым в удовлетворении исковых требований истцу/ответчику ФИО1, а также в удовлетворении встречных исковых требований ООО «Абсолют Страхование» отказать в полном объеме, при этом установлено, что ООО «Абсолют Страхование» оплату услуг эксперта не произвели, в силу с ч.1 ст.88, ст.94, ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы в связи с производством экспертизы ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно – медицинской экспертизы» в размере 30570 руб. относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела, подлежат возмещению эксперту и с учетом установленных судом обстоятельств подлежат взысканию с ответчика ООО «Абсолют Страхование». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Встречные исковые требования ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения оставить без удовлетворения в полном объеме.

Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Кемеровской области особого типа «Кемеровское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по производству медицинской экспертизы в размере 30570 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.А. Жигалина 

Мотивированное решение суда составлено 09.10.2017 года.