Дело № 2-273/2019

УИД 33RS0011-01-2018-005331-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 28 января 2019 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Рябининой М.В., при секретаре Алёхиной Т.Н., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

<

дата> между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 182770 рублей, в том числе: 156000 руб.- сумма к выдаче, 26770 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 21,90 %, сроком до 

<

дата>, а заемщик обязалась возвратить кредит путем внесения платежей в соответствии с графиком платежей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в размере 220068 рублей 44 копейки, из которых: сумма основного долга –151189 рублей 56 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 7867 рублей 09 копеек, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности –4746 рублей 33 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –56265 рублей 46 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5400 рублей 68 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор. В соответствии с условиями данного кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 182770 рублей. ФИО1 взяла на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по выплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном договором. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 

<

дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банк не начислял проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен 

<

дата>. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 56265 рублей 46 копеек, что является убытками банка.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования о взыскании с нее суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за возникновение просроченной задолженности по договору признала в полном объеме. Требование истца о взыскании убытков в виде процентов за период времени с момента выставления требования о досрочном погашении кредита считала подлежащим частичному удовлетворению, поскольку требование истца о взыскании процентов по будущим периодам противоречит принципу платности пользования кредитом, и полагала, что данные убытки подлежат взысканию по 

<

дата>, то есть по дату вынесения судом решения по делу. Кроме того, в письменном отзыве на исковое заявление ссылалась на пропуск ответчиком срока исковой давности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, в исковом заявлении указал о возможности рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд, с учетом мнения ФИО1, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленного о рассмотрении дела.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в котором ответчик указала, что при заключении договора она ознакомлена и получила в том числе график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Она прочла и полностью согласна с содержанием условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге СМС-пакет, Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору (п.28 Заявки).

В соответствии с условиями договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4 раздела II Условий договора).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 Условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).

В соответствии с Условиями договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов со сроком капитализации один день (пункт 1.2 раздела II Условий договора). Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.1.4 раздела III договора.

Должник ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата>, которая по состоянию на 

<

дата> составляет 220068 рублей 44 копеек, из которых: 151189рублей 56 копеек - сумма основного долга; 7867 рублей 09 копеек- сумма процентов за пользование кредитом; 4746 рублей 33 копеек- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности; 56265 рублей 46 копеек- убытки Банка (проценты после выставления требования).

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпиской по счету клиента, которая не оспаривается ответчиком. ФИО1 нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, а после 

<

дата> платежи в погашение кредита не вносились.

<

дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ФИО1 уведомление о полном досрочном погашении задолженности в срок до 

<

дата>.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, в добровольном порядке задолженность не погашена.

Таким образом, основания для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере всей оставшейся суммы займа и процентов за пользование кредитом имеются. 

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления «Хоум Кредит энд Финанс Банк» протокол 

<

№> от 

<

дата> и действующих с 

<

дата>, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, пункты 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Судом не установлено и ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, следовательно, основания для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа за возникновение просроченной задолженности исковые требования признаны ответчиком ФИО1, расчет суммы задолженности по кредитному договору в этой части ответчиком не оспорен.

Данный расчет судом проверен, является арифметически правильным, каких-либо доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.

Рассматривая требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании неоплаченных процентов после выставления требования 

<

дата>, включающих сумму процентов, рассчитанных по день окончания срока кредитного обязательства до 

<

дата>, названных истцом убытками, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, истец просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 56265 рублей 46 копеек за период с 

<

дата> по 

<

дата>, то есть за весь период действия договора 

<

№> от 

<

дата>, на который он был заключен.

Однако требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора -

<

дата> противоречит нормам закона.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1.2 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начисление процентов банком производится начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" даны разъяснения, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поэтому у истца имеется право на взыскание с ответчика убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Таковых доказательств истцом суду не представлено.

Вместе с тем, суд учитывает, что истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском в суд о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Поэтому требования истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, право на взыскание которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов, подлежат взысканию за период фактического пользования ответчиком кредитными средствами после выставления требования о досрочном погашении кредита с 

<

дата> по 

<

дата> (по дату вынесения решения суда), что составит 56047 рублей 80 копеек (расчет процентов за период до 

<

дата> произведен по графику платежей, что составит 56004,14 руб.; за период с 

<

дата> по 

<

дата> (15 дней) сумма процентов рассчитана следующим образом 4851,46 руб. (сумма основного долга, подлежащая уплате по состоянию с 

<

дата> по 

<

дата>) х 21,9% (размер процентов по договору): 365 (количество дней в году) х15 дней=43,66 руб.)

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В отзыве на исковое заявление ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным Банком требованиям.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ (в редакции от 07.05.2013) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отмечено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

06.08.2018 года мировым судьей судебного участка № 7 г. Коврова Владимирской области был вынесен судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в сумме 220068 рублей 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2700 рублей 34 копейки. 

Определением мирового судьи судебного участка №7 города Коврова от 15 августа 2018 года судебный приказ от 06.08.2018 года отменен на основании возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Истец за защитой нарушенного права в приказном порядке обратился 

<

дата>, в пределах трехлетнего срока за защитой нарушенного права. С этого дня течение срока исковой давности прерывается до 

<

дата> (дата отмены судебного приказа).

Учитывая, что после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она должна быть увеличена до шести месяцев.

Исковое заявление в суд истцом подано 

<

дата>, то есть в пределах срока исковой давности.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5400 рубля 68 копеек, что подтверждается платежными поручениями 

<

№> от 

<

дата> на сумму 2700 рублей 34 копейки и 

<

№> от 

<

дата> на сумму 2700 рублей 34 копейки (л.д.8,9).

При удовлетворенной цене иска в размере 219850 рублей 78 копеек, размер государственной пошлины составит 5398 рублей 51 копейка. Расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в указанном размере.

В силу ст. 144 ГПК РФ принятые определением Ковровского городского суда от 

<

дата> меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах заявленных истцом требований в размере 220068 руб.44 коп., после вступления в законную силу решения суда следует отменить.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в размере 219850 рублей 78 копеек, из которых: сумма основного долга – 151189 рублей 56 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 7867 рублей 09 копеек, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 4746 рублей 33 копейки, убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования о досрочном погашении кредита) за период с 

<

дата> по 

<

дата> –56047,80 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5398 рублей 51 копейка, всего взыскать сумму в размере 225249 (двести двадцать пять тысяч двести сорок девять) рублей 29 копеек.

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

После вступления в законную силу решения суда принятые определением Ковровского городского суда от 14.12.2018 года меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах заявленных истцом требований в размере 220068 руб.44 коп., отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Рябинина