Дело № 2-1090/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2019 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк СОЮЗ» о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк СОЮЗ» о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Банк СОЮЗ» был заключен договор №-- о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму в размере 1 148 748 рублей 70 копеек под 17,5% годовых сроком на 60 месяцев.

В настоящее время обязанность по оплате в рамках установленного графика платежей истцом исполнена надлежащим образом, что подтверждается справкой о закрытии договора --.--.---- г..

В рамках приобретения кредитного продукта истцу была предоставлена услуга страхования. Сотрудник банка пояснил, что без оформления услуги страхования предоставление заемных денежных средств не будет одобрено, несмотря на устный отказ от страхования.

--.--.---- г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор №-- страхования от несчастных случаев, по условиям которого были установлен страховой риск: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Срок страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..

--.--.---- г. была уплачена страховая премия в размере 79 848 рублей.

На основании дополнительного соглашения от --.--.---- г. внесены изменения в договор страхования, а именно договор дополнен пунктом следующего содержания: «Договор страхования от --.--.---- г. №--NF000974 досрочно прекращается по инициативе страхователя с --.--.---- г..

Истец обращалась в адрес ответчика с претензией. Письмом от --.--.---- г. сообщено, что САО «ВСК» полностью исполнило свои обязательства по расторжению договора страхования и не имеет правовых оснований для пересмотра решения о возврате страховой премии по договору страхования.

Истец считает, что в данном случае имеет место быть навязыванию услуг страхования, поскольку не имела возможности получить кредит без приобретения данной услуги.

Кроме того, бланком типового договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить стоимость услуг банка при отсутствии свободы выбора этой услуги.

В индивидуальных условиях кредитного договора не содержатся указания на обязанность заемщика участвовать в программе страхования, не содержится сведения о размере страховой премии и о комиссии банка.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора №-- от --.--.---- г. в части предоставления денежных средств в размере 79 848 рублей на оплату стоимости услуг ООО «СК «ВТБ Страхование» по обеспечению страхования ФИО1 Взыскать с ответчика страховую премию в размере 79 848 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 11 925 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк СОЮЗ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в ООО Луидор (г.Казань) с целью приобретения автомобиля. ФИО1 была направлена в Банк СОЮЗ (АО) (при помощи автосалона) предварительная заявка на получение кредита от --.--.---- г.. Согласно предварительной заявке, ФИО1 просила включить в сумму кредита суммы страховых премий по оплате: за 1 (первый) год страхования по КАСКО, а также страхование жизни и здоровья заемщика.

--.--.---- г. между ФИО1 и Банком СОЮЗ (АО) заключен кредитный договор №--, состоящий из заявления-оферты, правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств. Согласно данному договору ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 148 748 рублей 70 копеек.

--.--.---- г. между ФИО1 и Банком СОЮЗ (АО) в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору заключен договор залога указанного транспортного средства.

--.--.---- г. была подана в Банк СОЮЗ (АО) анкета-заявка на кредит по программе «Автокредитование» с условиями о включении в сумму кредита страхования КАСКО и личного страхования.

Обязательным условием предоставления кредита являлось заключение заявления - оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог банку, что подтверждается типовой Формой заявления-оферты.

В соответствии с Правилами предоставления банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, кредит предоставляется при выполнении следующих условий:

- при выполнении п.2.1, настоящих Правил (т.е. при условии предоставления Заемщиком анкеты и иных документов, предусмотренных требованиями Банка СОЮЗ (АО) (размещены на сайте Банка СОЮЗ (АО), а также в местах приема заявлений);

- предоставление заключенного договора купли-продажи ТС;

- предоставление заверенного дилером документа, подтверждающего оплату Залогодателем суммы первоначального взноса по договору купли-продажи ТС за счет собственных денежных средств;

- предоставление двухсторонней копии ПТС;

-заключение с залогодателем договора залога ТС;

- предоставление кредитору счета, реквизиты которого указаны в заявлении, на оплату ТС, выставленного дилером на сумму, не более стоимости ТС;

- предоставление кредитору заключенного договора страхования ТС, а так же документа, подтверждающего оплату страховой премии по данному договору (кроме случая уплаты первого страхового взноса за счет Кредита). В случае уплаты первого страхового взноса за счет кредита - предоставление кредитору счета на оплату страховой премии по данному договору, (в случае, если заемщиком в заявлении выбран соответствующий вариант кредитования).

- предоставление кредитору заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщика, а так же документа, подтверждающего оплату страховой премии (кроме случая уплаты первого страхового взноса за счет Кредита) В случае уплаты первого страхового взноса за счет кредита - предоставление кредитору счета на оплату страховой премии по данному договору (в случае, если заемщиком в заявлении выбран соответствующий вариант кредитования)».

Таким образом, по условиям программы «Автокредитование», в рамках которой Банк СОЮЗ (АО) предоставил ФИО1 кредит, договор страхования от несчастных случаев не является обязательным условием кредитования.

После заключения кредитного договора, а именно --.--.---- г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор №-- страхования от несчастных случаев, по условиям которого были установлен страховой риск: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Срок страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..

--.--.---- г. была уплачена страховая премия в размере 79 848 рублей в пользу САО «ВСК» Нижегородский филиал на основании платежного поручения №-- от --.--.---- г. за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету №--.

Банк СОЮЗ (АО) не является выгодоприобретателем страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев, страховая премия перечислена ответчиком в страховую организацию.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. ФИО1 имела возможность без страхования от несчастных случаев заключить с Банком СОЮЗ (АО) кредитный договор.

Из Правил предоставления кредита упомянутых правил предоставления кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств вытекает, что решение Банка СОЮЗ (АО) о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу ответчика.

Между тем, из представленных документов, оформленных при заключении кредитного договора, однозначно следует вывод о том, что, приобретая дополнительную услугу в виде страховании от несчастных случаев, ФИО1 самостоятельно и свободно выразила свое волеизъявление на осуществление страхования.

Истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ей услуге по кредитованию, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, выразила свое согласие на страхование жизни и здоровья, от кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не представила.

Данных о том, то при страховании были каким-либо образом ограничены права истца-страхователя, в материалах дела не содержится.

Доказательства, подтверждающие факт понуждения истца к заключению договора страхования с банком, в том числе на каких-либо условиях, истцом не представлены.

При этом установлено, что истец знала о сумме кредита, процентной ставке, была ознакомлена с условиями кредитного договора и была полностью согласна, что подтверждается ее подписями.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В установленный действующим законодательством срок истец от услуг страхования не отказалась. 

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без участия в программе страхования, суд оснований для признания кредитного договора, в части обязанности по осуществлению страхования, недействительным не усматривает. 

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условие кредитного договора, взыскании страховой премии.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчика причинили ФИО1 физические или нравственные страдания, представлено не было, из чего следует, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

Так как судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, в том числе как потребителя, суд считает правомерным отказать в удовлетворении производных от основных требований о взыскании судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк СОЮЗ» о признании недействительным условие кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова