Дело № 2-1530/2019

22RS0066-01-2019-001011-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2019года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ильиной Ю.В.

при секретаре Беленинове М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с исковым заявлением в котором просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 121726 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., исключении из участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В обоснование заявленных исковых требований указано, 15 марта 2017 года между гражданкой Российской Федерации ФИО1 (далее - Истец) и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 209 589 руб. 00 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с 15.03.2017 г. по 15.03.2022 г. Процентная ставка по кредиту составила 17,495 % годовых. Дата внесения платежа- 15 число каждого календарного месяца.

В рамках данного кредитного договора Истцом было осуществлено страхование финансовых рисков путем включения в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее -Ответчик, страховая компания).

Страховая сумма - 209 589 руб. 00 коп. Плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования - 56 589 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 317 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45 271 руб. 20 коп. Плата за страхование в размере 56 589 руб. 00 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета Истца. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 16.03.2017 г. по 24 час. 00 мин. 15.03.2022 г., т.е. на период действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 540 865 руб. 00 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с 14.03.2018 г. по 14.03.2023 г. Процентная ставка по кредиту составила 12,993 % годовых. Дата внесения платежа- 14 число каждого календарного месяца.

В рамках данного кредитного договора Истцом было осуществлено страхование финансовых рисков путем включения в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая сумма - 540 865 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования: 90 865 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка - 18 173 руб. 00 коп. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72 692 руб. 00 коп. Плата за страхование в размере 90 865 руб. 00 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета Истца. Срок страхования: с 00час. 00 мин. 15.03.2018 г. по 24 час. 00 мин. 14.03.2023 г., т.е. на период действия кредитного договора.

14 марта 2018 года и 28 декабря 2018 г. Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем, считает, что действие вышеуказанных кредитных договоров было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, Истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с обращением (№ CR-6106933), в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Однако, страховая компания отказала в добровольном удовлетворении требований.

Истец полагала, что по смыслу положений кредитного договора, условий страхования к кредитным договорам страховым риском фактически является невозможность погашения кредита в связи с смертью в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Срок действия страхования, исходя из уплаченной суммы страховой премии,соответствует сроку действия кредитного договора. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для Истца договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Поскольку заключение Истцом договора страхования обусловлено заключением им кредитного договора с банком, и до момента заключения договора последний намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней не имел, то после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у Истца отпала.

Сумма страховой премии, подлежащая возврату Истцу, по мнению истца составляет 121 726 руб. 52 коп., исходя из следующего расчета:

1. по кредитному договору №: страховая премия - 56 589 руб. 00 коп.

срок страхования: с 16.03.2017 г. по 15.03.2022 г. (1 826 дней); срок досрочного погашения кредита- 14.03.2018 г.; размер страховой премии за 1 день = 56 589,00/1 826 дней = 30,99 руб;. размер страховой премии за период с 15.03.2018 г. по 15.03.2022 г.: 30,99 руб. * 1 460 дней = 45 245,40 руб.

2. по кредитному договору №: страховая премия - 90 865 руб. 00 коп.

срок страхования: с 15.03.2018 г. по 14.03.2023 г. (1 826 дней); срок досрочного погашения кредита-28.12.2018 г.; размер страховой премии за 1 день = 90 865/1 826 дней = 49,76 руб.; размер страховой премии за период с 29.12.2018 г. по 14.03.2023 г.; 49,76 руб. * 1 537 дней = 76 481,12 руб.

Ответчиком подан письменный отзыв, в котором он считал требования не подлежащими удовлетворению, указав, что 15.03.2017 г. года между Истцом и ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк, Страхователь) был заключен Кредитный договор № (далее — Кредитный договор 1). 14.03.2018 г. года между Истцом и ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк, Страхователь) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор 2). Кредитный договор 1 и Кредитный договор 2 -— далее Кредитный договор.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования. заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - Далее - Договор, ДКС).

Сторонами данного Договора являются: Страхователь Банк ВТБ (ПАО) и Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование»).По ДКС Страховщик обязуется за обусловленную ДКС плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банком), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное ДКС страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Исходя из содержания ДКС страховую премию платит Банк.

Застрахованным является - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2. Договора коллективного страхования).

Неотъемлемой частью ДКС являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № 1 к ДКС).

Присоединение к ДКС происходит на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)

В соответствии с заявлением от 15.03.2017 г. и 14.03.2018 г. Истец:выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования); согласился с тем, что по Договору страхования в качестве Выгодоприобретателя будет Застрахованньй, а в случае его смерти - наследники Застрахованного; уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита; подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен. 

Исковые требования в части изменения п. 5.7 ДКС не заявлялись (ст. 450 ГК РФ), следовательно отсутствуют основания для взыскания в пользу Застрахованного лица, не являющегося стороной ДКС, страховой премии.

В указанных страховых отношениях Истец являлся Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие при подписании заявления на участие в программе страхования.

Истец обратилась в адрес Банка с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Банк ответил обоснованным отказом в выплате страховой премии.

Что касается применения положений Указаний ЦБ РФ № 3854 - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно преамбуле Указаний ЦБ РФ № 3854 - У, указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).То есть данные Указания применяются только к тем договорам страхования, в которых страхователем выступают физические лица.

ДКС заключен между двумя юридическими лицами Страховой компанией и Банком, следовательно Указания ЦБ РФ № 3854-У в рассматриваемом случае не применимы, именно поэтому в ДКС отсутствует условие о возврате страховой премии страхователю (физическому лицу) в течении 14 дней после заключения данного договора.

На основании изложенного, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, буквального толкования положений ДКС, ответа Банка, в рамках рассматриваемого спора отсутствовали основания для возврата страховой премии по ДКС, следовательно требования истца нельзя признать законным и обоснованным.

В исковом заявлении Истец указывает, что им выражен отказ от договора страхования.

В страховую компанию Истец не обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

В соответствии в ДКС Банк имеет возможность, в случае отказа застрахованного лица от программы страхования, отключить его от программы страхования и сообщить об этом Страховщику. После этого между банком и Страховщиком производятся взаимозачеты по оплаченной страховой премии. Банк не счел возможным отключить Истца от программы страхования, и перечислил Страховщику страховую премию за подключение Истца к программе страхования. Согласно п.5.3. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 г. договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Из изложенного следует, что Истец обратился в Банк за сроком 14 дней - установленным Указанием ЦБ РФ № 3854-У для отказа от договора страхования. Следовательно, Истцом пропущен срок, установленный нормативным актом для отказа от договора страхования.

Данная позиция Ответчика нашла поддержку в судебной практике: №44-КГ18-8 от 28.08.2018 г. в Верховном суде РФ.

По требованию Истца о взыскании неустойки возражал по следующим основаниям: Учитывая, что сроки возврата страховой премии в случае отказа потребителя от договора страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуг) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», то требование истца о взыскании неустойки со ссылкой на указанную норму не подлежат удовлетворению. 

Ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя Страховщика.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) также представило письменный отзыв, в котором просило в иске отказать.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям, суду пояснила, что после досрочного погашения кредитов у истца потерялась необходимость в продолжении договора страхования, т.е. погашение кредита является обстоятельством для прерывания отношений со страховой компанией, т.к. лишает смысла страхование от несчастных случаев, нетрудоспособности и смерти, все это было необходимо как страхование от невозможности погасить кредит. Срок страхования идентичен сроку возврата кредита, страховая сумма - сумме кредита, следовательно, кредит и страховка взаимосвязаны, страхование оформлялось для получения кредита, такого страхового продукта нет в свободном доступе. Полагала, что досрочное погашение кредита, это и есть «иные обстоятельства», по которым отпала возможность наступления страхового случая. ФИО1 подала два заявления о возврате ей страховой премии ответчику 18.01.2019 по двум страховкам.

Истец, представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ 2О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 4, п. 4.1Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013),включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Материалами дела подтверждается, что 15 марта 2017 г. между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 209 589,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 540 865,00 рублей.

Все необходимые условия каждогодоговора предусмотрены в его составных частях: в подписанных клиентом анкете-заявлении и Правилах кредитования (Общих условиях) и согласии на кредит (Индивидуальных условий).

Кредит от 15.03.2017 предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии, Кредит от 14.03.2018 предоставлен на потребительские нужды (п.11 индивидуальных условий договора).

Согласно п.20 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

При заключении кредитных договоров истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования. заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - Далее - Договор, ДКС).

По заявлению на страхование от 15.03.2017 страховая сумма - 209 589 руб. 00 коп. Плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования - 56 589 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11 317 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 45 271 руб. 20 коп. Плата за страхование в размере 56 589 руб. 00 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета Истца. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 16.03.2017 г. по 24 час. 00 мин. 15.03.2022 г.

По заявлению на страхованиеот 14.03.2018 страховая сумма - 540 865 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования: 90 865 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка - 18 173 руб. 00 коп. (включая НДС) и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72 692 руб. 00 коп. Плата за страхование в размере 90 865 руб. 00 коп. списана со счета Истца на основании его поручения, содержащегося в п.4 Заявления на присоединение. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 15.03.2018 г. по 24 час. 00 мин. 14.03.2023 г.

В день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», страховая премия по указанному договору составила 59 544 руб. 00 коп.

Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Таким образом, доводы истца о том, что были застрахованы финансовые риски по невозможности погасить долг по кредиту, не подтвердились.Из содержания согласия на кредит и заявления на подключение к Программе страхования следует, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

До заключения договора страхования Банк довел до истца информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора личного страхования производится исключительно по усмотрению заемщика и в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита. Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования не было допущено нарушений требований закона. Само по себе условие кредитного договора о договоре страхования и перечислении страховой премии за счет кредитных средств не ущемляет права истца и не является навязанной услугой, поскольку истец имел возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

Размер платы за присоединение к программе страхования был согласован сторонами, состав платы расписан в договоре и состоял из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и расходов на оплату страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ООО СК «ВТБ Страхование» в письменном отзыве указал, что страховой премии перечислены страховщику. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Финансовая услуга со стороны Банка оказана в полном объеме.

В соответствии со ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно положениям ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Все условия взаимоотношений сторон - банка и клиента должны быть выражены письменно, только тогда по ним можно будет судить о навязывании услуги. Однако письменных соглашений, свидетельствующих о таком навязывании услуги по кредитованию - суду не представлено, а имеющиеся в деле письменные доказательства указывают на добровольность заключения договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания Банка предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что 14 марта 2018 года и 28 декабря 2018 г.истец осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от 15.03.2017 и от 14.03.2018 соответственно, а 18.01.2019 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о возврате страховой премии.

При этом обращение истца о расторжении договора последовало по истечении установленного Указанием 14-дневного срока, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для удовлетворения заявления.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Условия), являющимися приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 N, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО), размещенных на сайте страховщика, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (пп. 6.1.1);

прекращения договора страхования по решению суда (пп. 6.1.2.);

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пп. 6.1.3.).

Пунктом 6.2 Условий установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

Исходя из содержания вышеуказанных Условий договор страхования может быть прекращен на основании заявления застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наступление вышеуказанных обстоятельств не представлено.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указывает, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также ее смертью в результате несчастного случая – погашение кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенных с истцом договоров страхования страховая сумма является единой, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая «смерть, инвалидность» в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования (пункт 10.1.1. Условий страхования, 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности по такому страховому случаю. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Указанное свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда.

Что касается требований об исключении из числа участников программы страхования, то они также не подлежат удовлетворению как преждевременные, поскольку с такими требованиями истец к ООО СК «ВТБ Страхование» или банк не обращалась, права ее ответчиком не нарушены. Истец обращалась только с заявлениями о возврате страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании компенсации морального вредаоставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В.Ильина