Дело № 2-203/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года п.Советский Республика Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл 

в составе судьи Крутихиной С.Н., 

при секретаре судебного заседания Зотине Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах», в котором указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж, добровольного медицинского страхования №. Согласно условиям страхового полиса, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 11405 рублей 53 копейки, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 10835 рублей 25 копеек, премию по добровольному медицинскому страхованию 114 рублей 06 копеек и премию по страхованию от несчастных случаев 456 рублей 22 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено в ПАО «СК «Росгосстрах» заявление об отказе от договора страхования и возврате платы в размере 11405 рублей 53 копейки, которое было получено ДД.ММ.ГГГГ. 10-ти дневный срок удовлетворения требований потребителя истек для ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Просят признать договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» прекращенным. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 11405 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку в сумме 40000 рублей, штраф в равных долях в пользу ФИО1 и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Фот-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец не явился, заказное письмо «судебное» возвращено на судебный участок с отметкой «истек срок хранения».

В силу положений ст.155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ст.113 ГПК РФ).

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Как следует из материалов дела, судом были предприняты надлежащие меры к извещению ответчика ФИО1. Судебное извещение было заблаговременно направлено ответчику по месту его регистрации по адресу: 

<

адрес>.

Согласно ч.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ч.2 ст.165.1).

Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, судом были приняты надлежащие меры к уведомлению истца ФИО1, и с учетом положений ч.2 ст.117 ГПК РФ суд считает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующий в интересах ФИО2, не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» не явился, о дне и времени рассмотрения дела в суде извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Согласно представленным возражениям в удовлетворении иска просят отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие. В своих возражениях указали, что банк не является ни стороной, ни выгодоприобретателем в отношении истца и ответчика, заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от наличия договора страхования. Банк является страховым агентом ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о дне и времени рассмотрения дела в суде. 

Суд, исследовав представленные доказательства по данному гражданскому делу, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК ОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор с ПАО "

<

данные изъяты>" на сумму 86405 рублей 53 копейки, путем оформления документа "Индивидуальные условия кредитного договора по продукту "Кредит наличными". На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 11405 рублей 53 копейки были перечислены со счета ФИО2 ПАО СК «Росгосстрах» в качестве страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 был заключен договор страхования (страховой полис) Программа страхования "Максимум" (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования) № страхования №.

Настоящий Договор страхования (страховой полис) подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора комбинированного страхования выезжающих за рубеж, страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования (далее по тексту Договор страхования (страховой полис) на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 и Правил добровольного медицинского страхования №152 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях действующих на момент заключения Договора страхования (далее по тексту - Правила страхования), на условиях Программы страхования "Максимум" (договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования) для кредитозаемщиков ПАО "

<

данные изъяты>" (далее по тексту Программ страхования), являющейся неотъемлемой частью настоящего Договора страхования.

Истец уплатил ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 11 405 рублей 53 копейки за счет кредитных средств, предоставленных ПАО 

<

данные изъяты>".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, с указанием банковских реквизитов для перечисления указанной суммы страховой премии.

Согласно письма ПАО СК «Росгосстрах» выплата ФИО1 не может быть осуществлена, так как имеющейся информации недостаточно для ее выплаты, необходимо представить документ об оплате страховой премии и страховой полис.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в указанный срок страхователь вправе отказаться от страховки в период "охлаждения" 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 7.13.5 Правил добровольного медицинского страхования № 152 ПАО СК "Росгосстрах" договор страхования прекращается по требованию Страхователя в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае отказа Страхователя физического лица от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 года, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора добровольного страхования: в полном размере при отказе от Договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия (п. 7.16.1 Правил).

Согласно п.7.16.2 договор страхования прекращает свое действие в 23 часа 59 минут даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Пунктом 7.17.4 Правил страхования от несчастных случаев № 81 установлено, что действие договора страхования прекращается в случае требования (инициативы) Страхователя. В случае отказа Страхователя физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10 рабочих дней: в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 01 минуты даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него (п. 7.20 Правил).

Прекращение договора страхования по требованию страхователя предусмотрено п.п.7.1.3, 7.2.1, 7.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174. Уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования. 

Правила страхования ПАО СК "Росгосстрах" в указанной редакции представлены истцом в материалы дела.

Исходя из представленных в материалы дела доказательств, оснований считать, что сторонами заключен договор страхования на иных условиях в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, нежели указано в п. 7.13.5 Правил добровольного медицинского страхования № 152, п. 7.17.4 Правил страхования от несчастных случаев № 81, п. 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО СК "Росгосстрах", не имеется.

Кроме того, учитывая, что истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней со дня его заключения, договор страхования прекратил свое действие, ответчик в течение 10 рабочих дней был обязан возвратить истцу страховую премию, однако свою обязанность полностью не исполнил, суд приходит к выводу о том, что ФИО1. вправе потребовать взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию по добровольному медицинскому страхованию в размере 114 рублей 06 копеек, премию по страхованию от несчастных случаев в сумме 456 рублей 22 копейки, в связи с чем, иск в указанной части подлежит удовлетворению.

ПАО СК «Росгосстрах» уплаченную истцом страховую премию до настоящего времени не возвратил. Доказательств обратного суду не представлено.

Суд приходит к выводу о неправомерности бездействия ПАО СК «Росгосстрах» по возврату ФИО1 уплаченной им страховой премии в сумме 570 рублей 28 копеек.

Из выше приведенных обстоятельств следует, что стороны спорного договора предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему страховой премии в случае отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, что обусловлено обязанностью страховщика предусмотреть соответствующие условия в спорном договоре, возложенной на него пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Как установлено в судебном заседании истец ФИО2 заявил в установленный законом срок о своем отказе от договора страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования, при этом представил страховщику все сведения для его идентификации и проверки исполнения обязательства по уплате спорной страховой премии. В связи с чем у страховщика не было оснований для отказа в удовлетворении заявления о возврате страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и по договору добровольного медицинского страхования.

Ссылки ответчика на обстоятельства непредставления ФИО1 надлежащих документов, подтверждающих уплату страховой премии, не основаны на нормах права, регулирующих спорные правоотношения, ни на условиях спорного договора. Как следует из представленных документов в суд, все запрашиваемые документы находятся у страховщика в страховом деле ФИО1

Поэтому суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии в сумме 570 рублей 28 копеек по договору страхования от несчастных случаев и по договору добровольного медицинского страхования. 

Оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора страхования суд не находит, принимая во внимание, что истец ДД.ММ.ГГГГ отказался от договора и он прекратил свое действие.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу суммы уплаченной им страховой премии за страхование выезжающих за рубеж в размере 10835 рублей 25 копеек.

Как следует из условий спорного договора, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия возврату не подлежит (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования и уведомления страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора). При указанных обстоятельствах, с учетом положений абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО СК «Росгосстрах» обязательств по возврату названной премии ФИО1, в связи с его отказом от спорного договора.

Делая такой вывод, суд также принимает во внимание пункт 4 Указания Банка России, его требования (в том числе, требование, предусмотренное пунктом 1) не распространяется на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи. Поскольку спорным договором в части услуги, за которую ФИО1 уплатил страховую премию в размере 10835 рублей 25 копеек, предусмотрена обязанность страховщика оплатить оказанную ему за пределами территории Российской Федерации медицинской помощи, требование пункта 1 названного Указания к спорному договору не применимо.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Определяя размер спорной компенсации, суд с учетом вышеприведенных обстоятельств дела приходит к выводу о том, что требованию разумности и справедливости в рассматриваемом случае будет отвечать сумма 200 рублей.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 и Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного личного страхования граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков исполнения законного требования о возврате уплаченной по договору личного страхования страховой премии не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 названного Закона Российской Федерации устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом изложенного цена страховой услуги, предоставляемой на основании договора личного страхования, определяется размером предусмотренной договором страхования страховой премии, а потому в данном случае неустойка за нарушение ответчиком сроков исполнения законного требования ФИО1 о возврате уплаченной по договору страхования от несчастных случаев и добровольному медицинскому договору страхования страховой премии подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии, при этом, размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу ФИО1 неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Из материалов дела следует, что размер страховой премии, уплаченной ФИО3 Б,М. по заключенному между сторонами договору добровольного медицинского страхования составляет 114 рублей 06 копеек, по договору страхования от несчастных случаев составляет 456 рублей 22 копейки. Следовательно, размер взыскиваемой с ответчика в пользу ФИО1 неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии не может превышать 114 рублей 06 копеек и 456 рублей 22 копеек, то есть 570 рублей 28 копеек.

С учетом положений указанных правовых норм, поскольку размер неустойки ограничен размером страховой премии и не зависит от периодов просрочки, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка (в пределах заявленных требований) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 рублей 28 копеек.

В силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном прядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С ответчика в пользу истца и его представителя подлежит взысканию штраф в размере 1340 рублей 56 копеек (570 рублей 28 копеек + 200 +570 рублей 28 копеек) из которых 50% суммы штрафа в размере 670 рублей 28 копеек в пользу ФИО1 и 50% штрафа в размере 670 рублей 28 копеек в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 400 рублей.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу ФИО1 счет возврата страховой премии 570 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 200 рублей, неустойку в размере 570 рублей 28 копеек, штраф 670 рублей 28 копеек.

Взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с ПАО СК «Росгосстрах» штраф в размере 670 рублей 28 копеек. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета муниципального образования «Советский муниципальный район» государственную пошлину в сумме 400 рублей

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда принято 21 июня 2019 года.

Судья С.Н. Крутихина