РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М., 

при ведении протокола ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1012/2020 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО2», а также выпустил на имя клиента карту и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с 14.06.2010 по 14.01.2015 клиентом были совершены операции по получению наличных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договора клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на открытом на имя клиента счете, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность, однако требование банка не исполнено. Сумма задолженности на настоящий момент составляет 273405 руб. Банк обратился с требованием о взыскании суммы задолженности в порядке приказного производства, однако, вынесенный судебный приказ отмене в связи с возражениями клиента. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № сумму в размере 273405 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5934 руб. 

5.10.2020 от ответчика ФИО3 поступили возражения на иск, в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №, в соответствии с которым срок действия карты составлял 24 месяца и был ограничен 30.06.2012, максимальный лимит карты составил 450000 руб. Первая операция по карте совершена им в период с 14.06.2010 по 13.07.2010 и заключалась в снятии денежных средств в сумме 30000 руб. На момент окончания срока действия карты между ним и баком был произведен полный расчет, что следует из представленного истцом расчета за период с 14.06.2010 по 30.07.2020, в котором в позиции 3 25 содержатся сведения о задолженности на конец расчетного периода. Никаких иных операций по окончании срока действия карты он не совершал и денежных средств в период с 14.07.2012 по 14.08.2014 не снимал. Кроме того, указал на пропуск истцом срока исковой давности по заключенному договору, который окончился 13.02.2018, поскольку срок погашения задолженности в заключительном требовании определен до 13.02.2015. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в её отсутствие. В представленных письменных пояснениях указала, что заключительный счет-выписка была направлена клиенту ДД.ММ.ГГГГ по почте заказным письмом без уведомления о вручении. Сумма заключительного требования составляла 149705,08 руб. Срок оплаты заключительного требования предоставлен до 13.02.2015, с 14.02.2015 началось начисление ежедневной неустойки. Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредиту на настоящее время составляет 273405 руб., из них 120599,66 руб. – задолженность по основному долгу, 0,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 0,00 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 21776,86 руб. – проценты за пользование кредитом, 3828,56 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 3500 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 0,00 руб., СМС-сервис, 0,00 руб. – другие комиссии, 123700,02 руб. – неустойка, выставленная после заключительного требования.

Ответчик ФИО3 и его представитель в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО5 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просили в их удовлетворении отказать. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

В силу положений ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, путем направления ДД.ММ.ГГГГ клиентом заявления (оферты) и совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении (акцепта) Условия предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются неотъемлемыми частями заключенного договора, с которыми клиент ознакомлен и согласен (л.д.13,15,16,37-53). Кару «Русский Стандарт» ФИО3 получил ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расписки в получении (л.д.10). 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» реорганизовано в АО «Банк Русский Стандарт» и является действующим юридическим лицом, состоящим на учете в налоговом органе (л.д.54,55). 

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предложил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте» анкеты (л.д.11,12), открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. С размером процентной ставки по кредиту, размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте согласен. Экземпляры Условий и Тарифов на руки получил. С полной стоимостью кредита ФИО3 ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении и приложении к нему (л.д.15,16). 

Согласно Тарифам по картам «Русский стандарт» размер процентной ставки составил 36 процентов годовых. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 7 процентов годовых (проценты начисляются на остаток средств на счете равный или превышающий 500 руб. На остаток средств на счете менее 500 руб. проценты не начисляются). Плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й – 1000 руб., 4-й – 2000 руб. (л.д.13,14).

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента (пп.2.2.2). До начала совершения держателем карты расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты (пп.2.7.2). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (пп. 2.9). Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы, в случае изменения уведомляет клиента об этом не позднее 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений (п.2.10). Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях предусмотренных законодательством РФ Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом (п.3.9).В случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом платежа (п. 5.18). Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме (п.5.22). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 5.23). Досрочное прекращение действия карты возможно в порядке, предусмотренном Условиями. Окончание срока действия карты не означает окончания действия договора (п.12.1). 

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета с лимитом в 450000 руб. 

В возражениях ответчик указывает, что полностью оплатил задолженность по состоянию на момент окончания срока действия карты, иных операций он не осуществлял. Кроме того, срок исковой давности по данным требованиям истек. 

Проверяя указанные обстоятельства, суд установил, что в период с 14.06.2010 по 14.01.2015 по карте совершены операции по получению наличных средств с использованием карты, что подтверждено выпиской по счету (л.д.20-36).

Согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету, по состоянию на 13.07.2012 задолженность полностью погашена. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ операции по счету продолжались, что в силу п. 12.1 Условий, является основанием для продолжения срока действия договора. 

В связи с неоплатой задолженности по кредиту образовалась задолженность в размере 273405 руб., из которой: 120599,66 руб. – задолженность по основному долгу, 0,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 0,00 руб. – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 21776,86 руб. – проценты за пользование кредитом, 3828,56 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 3500 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 0,00 руб., СМС-сервис, 0,00 руб. – другие комиссии, 123700,02 руб. – неустойка, выставленная после заключительного требования.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ФИО3 заключительный счет-выписку, содержащую требование об оплате задолженности до 13.02.2015 (л.д.17-19). Однако, данное требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 43 Узловского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа (сдано на почту 29.04.2020). Мировым судьей 7.05.2020 вынесен судебный приказ, которым с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № за период с 14.06.2010 по 13.02.2015 в сумме 149705 руб. 08 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2097 руб. 05 коп. 27.05.2020 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ФИО3 возражениями относительно его исполнения. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч.6 ст.152 ГПК РФ, суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, то есть, срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст. 195ст.ст. 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с 14.02.2015 года – день, когда не исполнено заемщиком заключительное требование, следовательно, на момент подачи истцом в суд искового заявления 10.08.2020 года, срок исковой давности истек (в том числе с учетом подачи заявления о вынесения судебного приказа), что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований. 

Положения ст.56 ГПК РФ в контексте с п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляют принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон.

Границы предмета доказывания определяются предметом (конкретным материально-правовым требованием к ответчику) и основанием иска (конкретными фактическим обстоятельствами, на которых истец основывает свои требования).

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований доказательств, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного бездействия. 

На основании вышеизложенного руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.М. Сафронова