Дело № 2-582/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2019 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-- на покупку автомобиля марки ---, стоимость кредита составила 662 582 рубля 41 копейка, из которых 560 000 рублей были перечислены в счет оплаты стоимости автомобиля, а 102 582 рубля 41 копейка перечислены в счет оплаты навязанной услуги страхования жизни и транспортного средства. 

Увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов на личное страхование и страхование автомобиля несет для ФИО1 дополнительные финансовые обязательства.

Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Также истцу, не было предоставлено право выбора страховщика.

--.--.---- г. истец по почте обратилась с соответствующей претензией к ответчику, которая была им получена --.--.---- г., но проигнорирована и оставлена без ответа. До настоящего времени требования истца не удовлетворены. Истец считает, что ее права, как потребителя нарушены.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать денежные средства в размере 102 582 рубля 41 копейки (включенная в стоимость кредита оплата навязанной услуги страхования жизни), неустойку в размере 102 582 рубля 41 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 88 83 рубля 96 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №-- на покупку автомобиля марки ---, стоимость кредита составила 662 582 рубля 41 копейки.

Истец ссылается на то, что сумма в размере 102 582 рубля 41 копейка включена в стоимость кредита и направлена на оплату навязанной услуги страхования жизни и транспортного средства.

Из выписки по счету следует, что произведены следующие перечисления: 67 583 рубля 41 копейка - плата за включение в программу добровольного страхования АО «МетЛайф», 4 999 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание привилегированной банковской карты MasterCard Gold по Комиссионному продукту «Золотой ключ Автокарта Классика», 30 000 рублей - за подключение к программам помощи на дорогах ООО «Автобот».

--.--.---- г. ФИО1 подано и подписано заявление на включение в Программу добровольной страховой защиты, согласно которого истец выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просила включить его в Программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф». 

При этом истец в заявлении на включение в Программу добровольного страхования указала, что уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Таким образом, --.--.---- г. между АО «МетЛайф» и ФИО1 заключен договор страхования путем подачи ФИО1 заявления на включение в Программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании договора №--/СОВКОМ-П от --.--.---- г. заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 

Договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «МетЛайф» вступил в силу с даты подписания истцом заявления на включение в Программу страхования, согласно п. 6.1 договора №--, п. 4.1 Условия программы.

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). 

Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). 

Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, ФИО1 собственноручно поставила отметку «Согласен» и подтвердила подписью внизу страницы (п. 17 Индивидуальных условий), что говорит о добровольности включения в Программу страхования.

Более того, в тексте самого кредитного договора (заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) ФИО1 неоднократно подтверждает, что имела право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования: п. 4. «Я подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. 

ФИО1 имела возможность заключить договор без участия в программе страхования и самостоятельно застраховать жизнь, здоровье, финансовые риски в страховой компании либо не страховаться вовсе, о чем дополнительно прописано в тексте самого кредитного договора. В заявлении на включение в Программу страхования (подписанное Заемщиком) четко прописано: «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка». Об этом же информирует заемщика п. 4.6 раздела Г заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, довод истца о том, что ФИО1 при заключении кредитного договора со страхованием была лишена права выбора страховой компании, не соответствует действительности.

Таким образом, истец самостоятельно выразила желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора со страхованием.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что согласие ФИО1 на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с подключением к Программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований Закона РФ от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", оказание услуги по подключению Программы страхования является возмездной, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья недействительным и взыскании суммы внесенной в счет оплаты страховой премии.

Комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold стоимостью 4999 рублей это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 4999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Наполнение услуги подробно описано в Страховом сертификате.

ФИО1 собственноручно подписала и направила в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Это премиальная карта с пакетом услуг. Программы лояльности - функция CASH BACK: 3% - бонусная категория на АЗС, СТО и автомойках; 5% - праздничная категория (31 декабря, день рождения,23 февраля для мужчин, 8 марта для женщин); 5% - стандартная категория (другие покупки); 500 рублей - максимальный размер получение вознаграждения за покупки в месяц. Возможность получать дополнительный доход. На остаток собственных денежных средств начисляется 5% годовых с ежемесячной капитализацией. Риски застрахованы, пакет услуг включает в себя страховую программу, которая покрывает риски, связанные с мошенничеством по карте.

Информационная поддержка - владельцам пакета услуг предоставляется сервис Инфо-поддержка, который позволяет получать информацию о скидках и акциях на продукты питания, поддержку по транспортным вопросам, а также пользоваться программой «Бюро находок»

Продукт предусматривает компенсацию расходов на оплату в области гражданского и административного законодательства, необходимых и оказанных в целях правовой защиты интересов в связи с привлечением в качестве ответчика - страховая услуга «Спроси юриста», которую предоставляет ООО «СК «ВТБ Страхование».

Списание со счета комиссии в размере 4999 рублей осуществлено на основании заранее данного акцепта ФИО1, сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» согласно тарифам банка за выпуск и обслуживание банковской карты. В п. 1,2 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ истец подтверждает, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на сайте банка. В соответствии с п. 1.6 Правил банковского обслуживания предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с тарифами банка (далее «Тарифы»). Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

Пунктом 9 заявления предусмотрено право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета.

ФИО1 не обратилась в банк в течение согласованного сторонами срока 14 дней с заявлением о возврате карты и комиссии.

Таким образом, при оформлении Комиссионного продукта «Золотой ключ Автокарта Классика» истец выразила свое согласие на получение услуги, путем подписания заявления. Своей подписью истец также подтвердила, что с условиями она ознакомлена и согласна, их содержание ей понятно, что подтверждается заявлением.

При наличии указанных обстоятельств суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к Комиссионному продукту «Золотой ключ Автокарта Классика».

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика платы за подключение к программе помощи на дорогах в размере 30 000 рублей. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк» не является стороной договора об оказании услуги по программе помощи на дорогах. Договор заключен между ФИО1 и ООО «Автобот». 

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о заключении ФИО1 договора об оказании услуг помощи на дорогах с ООО «Автобот».

Денежные средства в счет оплаты услуги подключения к программе помощи на дорогах перечислены ответчиком на расчетный счет ООО «Автобот» на основании отдельного поручения ФИО1 от --.--.---- г., что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Доказательств того, что действия ответчика причинили истцу физические или нравственные страдания, представлено не было, из чего следует, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основного иска, производные требования о взыскании неустойки, судебных расходов, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова