К делу № 2-1902/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Крымск «25» июля 2019 года †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††?����������������������������������������������������������������������Крымский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи 

�����������������������������������������������������

председательствующего судьи Кияшко В.А., 

при секретаре Соловьевой М.Н.,

с участием представителя истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что 07.08.2018 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 901 019,59 рублей до 08.08.2019 года на приобретение транспортного средства. Наряду с оформлением кредитного договора она приобрела услугу страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита», стоимость страховой премии составила 160 561,69 рублей и была включена в общую сумму кредитования, срок страхования с 08.08.2018 года по 07.08.2023 года. Договор страхования был заключен ею лишь потому, что одним из обязательных условий кредитного договора (п.9 раздел 1) является обязанность заемщика осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора. Сроки действия кредитного договора и договора страхования аналогичны, мотивом заключения договора было обеспечение гарантии возврата кредита. 

13.03.2019 года истица досрочно погасила кредитную задолженность в полном объеме. Истица фактически пользовалась услугами по страхованию в течение 7 месяцев. Считает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истицы от предоставления ей услуг по страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (53 месяца), то есть в размере 141 829,49 рублей. Истица 25.03.2019 года, воспользовавшись правом представленным ст. 32 закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ, обратилась к страховщику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования, что не противоречит ни действующему законодательству, ни условиям страхования, в частности п.6.3.4. Условий страхования, согласно которому договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Кроме того, считает, что после погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпала, что является основанием для прекращения договора страхования. 

По мнению страховой компании, выраженному в ответе, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось. Данный вывод игнорирует то обстоятельство, что спорный договор страхования был заключен истицей лишь в связи с заключением кредитного договора, так как банк обязывает заемщиков заключать договоры страхования. 

Действие договора страхования обусловлено действием кредитного договора, поэтому фактически днем окончания договора страхования является день погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Возможность наступления страхового случая отпала при прекращении действия кредитного обязательства, поскольку прекращено существование страхового риска.

Просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 141 829,49 рублей, компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав потребителя в размере 30 000 рублей и штраф за неудовлетворение добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 07 августа 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 901 019,59 руб. сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых. 

В тот же день между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукту «Защита заемщика Автокредита», поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита ФИО2 добровольно выбрала вариант страхования с осуществлением страхования жизни, и произвела оплату суммы страховой премии в размере 160 561,69 рублей, включенной в общую сумму страхования. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, с 08.08.2018 года по 07.08.2023 года.

13.03.2019 года задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается приходным кассовым ордером № 84544 и справкой Банка ВТБ (ПАО) от 26.04.2019 года. 

Письмом от 18.04.2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказал ФИО2 в возврате части страховой премии, уплаченной по договору, за период, начиная с досрочного погашения задолженности по кредитному договору до окончания срока действия договора страхования. 

Разрешая исковые требования в части взыскания суммы уплаченной страховой премии, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истицы осуществлялось на основании Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А05823-621/0055-011186866, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2

Приложением к данному договору являются Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование.

На основании пункта 12.2 Условий страхования защита заемщика автокредита является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке. 

С Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в Условиях. Добровольность выбора ФИО2 варианта кредитования с осуществлением страхования жизни также подтверждена п. 2.1.1. Условий кредитования.

При этом в соответствии с п.п. 4.1, 4.2 индивидуальных условий кредитного договора при неосуществлении страхования процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых, а не 10,9% годовых.

При установленных судом обстоятельствах доказательств, подтверждающих обусловленность заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья, в материалах дела не имеется, и истицей в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, предоставление кредита ФИО2 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО2 имела возможность отказаться от осуществления страхования жизни и здоровья. 

Страховая сумма согласно условиям заключенного ФИО2 договора страхования устанавливается в рублях в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы и не обусловлена остатком долга по кредиту (п.3 Полиса и Приложение№ 2 к Полису График уменьшения страховой суммы). 

Условиями страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Из приведенных положений Условий страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие спорного договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4 Условий). При этом возврат страховой премии производится страховщиком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи страхователем страховщику соответствующего заявления в течение периода охлаждения (для договоров страхования, заключенных с 01.01.2018 года - 14 календарных дней с даты его заключения). При этом возврат страхователю денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы страховой премии. 

Учитывая изложенное, судом установлено, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Аналогичная позиция содержится в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ 05.06.2019 года. 

Доводы истицы о том, что в силу ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращен досрочно в силу утраты возможности наступления страхового случая, судом во внимание не принимаются, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска, поскольку страховая сумма не связана с размером задолженности по кредиту. 

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Верховного суда РФ от 28.08.2018 года № 44-1518-8. 

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья: В.А. Кияшко