Дело № 2-860/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Стяжкиной О.В.

при секретаре Хрусловой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117 740 руб. 23 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 75 297 руб. 14 коп., просроченные проценты в сумме 14 917 руб. 43 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 16 005 руб. 04 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 11 520 руб. 62 коп., расходов по уплате государственной пошлины 3 554 руб. 80 коп. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 102 041 руб., под 33 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей. При нарушении сроков возврата заемщик уплачивает Банку пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. Ответчиком произведены выплаты в размере 108 400 руб. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Решения № наименование Банка приведено как Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») и является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, с учетом применения срока исковой давности просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 754 руб. 66 коп. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения признал, просил уменьшить размер штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением. Последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны, что подтверждается его подписью в заявлении.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 102 041 руб., под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Разделом «В» заявления-оферты предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления денежных средства открытый на имя ФИО1 банковский счет №.

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, погашение задолженности производится ежемесячными платежами путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» настоящего заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка, либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» настоящего заявления-оферты. Из заявления-оферты усматривается, что заемщик принял График платежей (указанного в разделе «Е» заявления), который является неотъемлемой частью данного заявления-оферты. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в разделе «Е» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 3 491 руб. 84 коп. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 626 руб. 70 коп.

Полная стоимость кредита 61,81 % годовых, общая сумма подлежащая оплате с учетом начисленных процентов и суммы кредита составила 209 645 руб. 26 коп. 

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

В соответствии с разделом «Б» заявления –оферты при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Из заявления-оферты следует, что ФИО1 дал свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которого, он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:

-смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-первичное диагностирование у застрахованного лица заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Ответчиком ФИО1 обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место неуплата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из представленного истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет 117 740 руб. 23 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 75 297 руб. 14 коп., просроченные проценты в сумме 14 917 руб. 43 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 16 005 руб. 04 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 11 520 руб. 62 коп. 

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа мировым судьей судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 

В письменном заявлении, а также в судебном заседании ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Верховным Судом РФ в п. 24 Постановления Пленума № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из выписки по счету последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление направлено в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. Течение срока исковой давности по заявленным требованиям истца к ФИО1 о применении которого заявлено ответчиком, начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 754 руб. 66 коп., из которых 51 209 руб. 68 коп. – сумма основного долга, 50 747 руб. 18 коп. –проценты, 12 797 руб. 80 коп. –неустойка по просроченной ссуде.

Вместе с тем проверяя расчет истца, суд считает, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию ссудная задолженность согласно графику ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 479 руб. 82 коп. (3491,84 (ежемесячный платеж) х 18 месяцев (количество месяцев просрочки) + 3626,70 руб. (последний платеж), а также проценты за пользование кредитом в сумме 32 456 руб. 72 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 66 479,82 руб. х 33%/365 х 540 дней (количество дней просрочки), что в общей сумме составляет 98 936 руб. 54 коп.

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки неисполнения обязательства со стороны ответчика, учитывая материальное положение, а также длительный период необращения истца с соответствующими требованиями к ФИО1 (более четырех лет), свидетельствует о ее несоразмерности и позволяет произвести снижение данной суммы до 5 000 руб. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 103 936 руб. 54 коп.

Согласно п.1.1. Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.- решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГг. (Решение №) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношение всех его кредиторов, должников, включая и обязательства, оспариваемы сторонами.

Согласно изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 554 руб. 80 коп. исходя из цены иска 117 740 руб. 23 коп. Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 103 936 руб. 54 коп., размер государственной пошлины составит 3 273 руб. 73 коп. которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 936 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 273 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Стяжкина