Дело (№) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2017года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк УралСиб» к ФИО1, действующей за себя и своего несовершеннолетнего сына ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения, АО СК «УралСиб Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (№) о предоставлении последнему кредита на сумму (сумма оезличена). Кроме того, (ДД.ММ.ГГГГ.) был заключен кредитный договор (№) на сумму (сумма оезличена) сроком возврата (ДД.ММ.ГГГГ.). (ДД.ММ.ГГГГ.) году ФИО2 умер. Задолженность по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) по договору (№) составила (сумма оезличена), из которых (сумма оезличена) – основной долг, проценты (сумма оезличена)., задолженность по договору (№) составила (сумма оезличена), из которых (сумма оезличена) – основной долг, проценты (сумма оезличена). После смерти ФИО2 наследниками его являются: жена ФИО1, принявшая наследство по завещанию и несовершеннолетний сын ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения, принявший наследство как лицо, имеющее обязательную долю в наследстве в виде квартиры, расположенной по адресу (адрес обезличен).

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, действующей за себя и своего несовершеннолетнего сына с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в сумме (сумма оезличена). и по кредитному договору (№) в сумме (сумма оезличена)

В судебном заседании представитель истца ПАО «Банк УралСиб» ФИО4, действующий на основании доверенности, требования уточнил, просил суд взыскать задолженность на дату смерти должника, по кредитному договору (№) на сумму (сумма оезличена), из которых основной долг -(сумма оезличена), проценты (сумма оезличена), неустойку в связи с нарушением срока возврата (сумма оезличена), неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов (сумма оезличена). По договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) просил взыскать сумму (сумма оезличена), из них (сумма оезличена). основной долг, проценты (сумма оезличена), неустойку (сумма оезличена).

Ответчик ФИО1, действующая за себя и своего несовершеннолетнего сына Фатнева Б.С(ДД.ММ.ГГГГ.)р. в судебном заседании иск отклонила в полном объеме, указав, что по данным договорам муж ФИО2 заключал договора страхования с АО СК «УралСиб Жизнь», которые обязалась в случае смерти заемщика выплатить страховое возмещение, о смерти мужа она сообщала банку и страховщику.

Привлеченное в дело в качестве соответчика на основании определения суда от (ДД.ММ.ГГГГ.) АО СК «УралСиб Жизнь» ((данные обезличены)) в судебное заседание представителя не направило, представило отзыв, в котором указало, что после получения уведомления о наступлении страхового случая от ФИО1 у неё были запрошены все документы, связанные со страховым случаем, включая медицинские, однако, документы не получены, страховая выплата не произведена.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента(ставка рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела: 

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (№) о предоставлении последнему кредита на сумму (сумма оезличена). 

(ДД.ММ.ГГГГ.) между этими же сторонами был заключен кредитный договор (№) на сумму (сумма оезличена) сроком возврата (ДД.ММ.ГГГГ.)

Кроме того, судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ЗАО СК «УралСиб Жизнь» и ОАО «Банк УралСиб» был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.((данные обезличены))

Согласно полиса добровольного страхования жизни и здоровья Программа страхования «ЗПК-У-2,53» от (ДД.ММ.ГГГГ.) заключенного между АО СК «УралСиб Жизнь» и ФИО2 по страховым случаям – смерти застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые инвалидность 1 и 2 группы сроком действия с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) с выплатой страховой премии в размере (сумма оезличена). Согласно условиям договора добровольного страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники выгодоприобретателя. Договором страхования (Приложение (№) к договору) предусмотрен размер страховой суммы в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы, в которой на период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по(ДД.ММ.ГГГГ.) страховая сумма составляет (сумма оезличена).(л(данные обезличены))

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному соглашению (ДД.ММ.ГГГГ.) зачислив сумму кредита в размере (сумма оезличена) на счет ФИО2 (данные обезличены)), при этом (сумма оезличена). было списано со счета в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования. (п.15 кредитного договора)

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО2 было подано Заявление о присоединении к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.)., согласно которого выгодоприобретателем указан Банк в размере страховой суммы – в сумме фактической задолженности по кредиту (пункт 3 Заявления), также ФИО2 дал распоряжение банку на списание со своего счета по кредиту, открытого в ОАО «УралСиб» страховой премии на сумму (сумма оезличена).((данные обезличены))

По данному договору банк также исполнил свои обязательства, перечислил денежные средства в размере (сумма оезличена).

Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умер (ДД.ММ.ГГГГ.)г.((данные обезличены)

После смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа г.Н.Новгорода ФИО8 было заведено наследственное дело N (№), наследниками принявшими наследство являются: переживший супруг – ФИО1, сын ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения.((данные обезличены))

(ДД.ММ.ГГГГ.) в АО «УралСиб Жизнь» от ФИО1 поступили два заявления (по двум кредитным договорам) о наступлении страхового случая и страховой выплате.(л.д(данные обезличены))

АО СК «УралСиб Жизнь», рассмотрев указанные заявления, письмом от (ДД.ММ.ГГГГ.) сообщило ФИО1, что согласно условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем по риску "Смерть" является "Страхователь", т.е. ФИО2, в случае его смерти – наследники страхователя, также просило предоставить определенный перечень документов (с указанием данного перечня документов). В отношении кредитного договора (№) сообщило, что данный договор заключен (ДД.ММ.ГГГГ.) сроком действия до (ДД.ММ.ГГГГ.) (л(данные обезличены)), однако, предметом спора данный кредитный договор не является, поскольку спорными являются два кредитных договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) сроком действия до (ДД.ММ.ГГГГ.) и (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) сроком действия до (ДД.ММ.ГГГГ.)

Как следует из представленной суду Справки о смерти отдела ЗАГС Приокского района г.Н.Новгорода (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) причиной смерти ФИО2 явилась сочетанная тупая травма тела.((данные обезличены))

Данная травма в качестве исключений для признания наступления страхового случая не значится согласно Правилам добровольного смешанного страхования жизни (№) (утвержденных Приказом Генерального директора ЗАО СК «УралСиб Жизнь» (ДД.ММ.ГГГГ.)Приложение(№) к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.)

В связи с чем, суд считает, что смерть ФИО2 является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Правилами добровольного страхования), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. 

В силу п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается застрахованным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В данном случае ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО2 на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя своих наследников.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Поскольку ФИО1 обращалась с заявлениями в АО СК «УралСиб Жизнь», в которых сообщила о наступлении страхового случая и просила перечислить страховое возмещение по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенные между ФИО2 и АО СК «УралСиб Жизнь», тем самым ФИО1 фактически заявила об отказе от получения страхового возмещения в свою пользу, и в соответствии с условиями договора страхования просила произвести страховую выплату Банку.

Согласно ст.929 ГК РФ: 

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Так же судом установлено, что задолженность по кредитному договору на день смерти (ДД.ММ.ГГГГ.) кредитному договору (№) составляет (сумма оезличена), из которых основной долг -(сумма оезличена), проценты (сумма оезличена), неустойки в связи с нарушением срока возврата (сумма оезличена), неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов (сумма оезличена). 

По договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) задолженность составляет (сумма оезличена), из них (сумма оезличена). основной долг, проценты (сумма оезличена), неустойка (сумма оезличена).Расчет задолженности представлен на листах дела (№) и стороной ответчика не оспорен.

Лимит ответственности страховой компании по договору страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), согласно пункта 6, – составляет «размер фактической задолженности на дату возникновения страхового случая». Задолженность по кредиту по состоянию на дату смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет (сумма оезличена).

Лимит ответственности страховой компании по договору страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет (сумма оезличена), согласно Таблицы изменения значений страховой суммы, являющейся приложением к договору страхования, поэтому данная сумма в качестве страховой выплаты подлежит взысканию.

С учетом изложенного, суд считает, что на АО СК «УралСиб Жизнь» следует возложить обязанность о взыскании денежных средств в размере страховых выплат по кредитным договорам в пользу банка.

Между тем, поскольку задолженность по кредиту (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет (сумма оезличена) и подлежит взысканию со страховщика, в части превышающий лимит ответственности страховой компании подлежит взысканию с наследников заемщика в сумме (сумма оезличена).((сумма оезличена)-(сумма оезличена)).

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере (сумма оезличена) ((данные обезличены))

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с АО СК «УралСиб Жизнь» в пользу истца составляет (сумма оезличена).

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца составляет (сумма оезличена).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Банк УралСиб» к ФИО1, действующей за себя и своего несовершеннолетнего сына ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения, АО СК «УралСиб Жизнь» о взыскании задолженности по кредитным договорам, - удовлетворить.

Взыскать с АО «УралСиб Жизнь» в пользу ПАО «УралСиб» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере страхового лимита (сумма оезличена)

Взыскать с АО «УралСиб Жизнь» в пользу ПАО «УралСиб» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере (сумма оезличена), из них (сумма оезличена). – сумма основного долга, проценты в размере (сумма оезличена), неустойка в размере (сумма оезличена)

Взыскать с АО «УралСиб Жизнь» в пользу ПАО «УралСиб» государственную пошлину в размере (сумма оезличена)

Взыскать с ФИО1, действующей за себя и своего несовершеннолетнего сына ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ.) года рождения в пользу ПАО «Банк «УралСиб» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме (сумма оезличена)

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк УралСиб» государственную пошлину в размере (сумма оезличена).

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова

Решение суда в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).