Дело № 2 – 1080/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

Председательствующего судьи Хуторной А.А., 

при секретаре Шавыриной АМ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ «Страхование» о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указывала, что 17 мая 2016 года между её мужем А.С.В.. и банком «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф +». 04 января 2018 года А.С.В.. умер, истец является наследником после его смерти. На обращение истца в страховую компанию с заявлением выплатить страховое возмещение в этом было отказано. Полагая данные действия ответчика незаконными, просила в судебном порядке взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание истец не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, её представитель по доверенности ФИО2 окончательно с учетом уточнения исковых требований просил суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от всех взысканных судом сумм, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что при заключении договора страхования ФИО3 не сообщил страховщику об имевшихся у него до заключения договора заболеваниях сердечно – сосудистой системы, которые имели причинно – следственную связь со смертью застрахованного.

Заслушав представителя истца, просившего об удовлетворении иска, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 Гражданского кодекса РФ), при этом, как путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), так вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Как усматривается из ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховым случаем согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При этом, под страховой выплатой законодатель подразумевает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов, что 17 мая 2016 года между ФИО3 и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф +» Полис Единовременный взнос. К страховым рисам отнесено смерть в результате НС и Б (несчастного случая и болезни), инвалидность в результате НС и Б (несчастного случая и болезни), госпитализация в результат несчастного случая и болезни, а также травма.

При подписания полиса страхования ФИО3 подтвердил, что не страдает в том числе, сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга и в течение последних шести месяцев не находился на стационарном лечении по поводу указанных заболеваний. Срок действия договора – с 18 мая 2016 года по 24 час. 00 мин. 17 мая 2019 года. Страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб., страховая сумма установлена 

<

данные изъяты> руб. Договор страхования сторонами не оспорен.

Дополнительным соглашением № от 04 мая 2016 года по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая или болезни» выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья являются наследники умершего.

04 января 2018 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №. Причиной смерти А.С.В. согласно справки о смерти №, являлась левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Истец ФИО1 являлась единственным наследником после смерти А.С.В.., что подтверждается справкой нотариуса нотариального округа г. Липецка ФИО4

ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – смерть в результате болезни А.С.В. В удовлетворении её заявления было отказано по тем основаниям, что при заключении страхового договора А.С.В. подтвердил, что он не страдал перенесенными в прошлом заболеваниями, в том числе инфарктом миокарда, а также ишемической болезнью сердца, инсультом, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга, тогда как из полученных страховой компанией документов усматривалась причинно – следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, ввиду чего указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни.

Дав оценку установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам в совокупности с представленными в дело доказательствами, суд приходит к выводу о правомерности отказа страховой компании в выплате истцу страхового возмещения, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как установлено приведёнными выше правовыми нормами, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу п. 12.5.1 правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не могли быть известны страховщику.

При заключении договора А.С.В. указал, что не страдал перенесёнными до заключения договора сердечно – сосудистыми заболеваниями, в том числе, ишемической болезнью сердца (ИБС). 

После получения заявления ФИО1 о выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ 24» направило запросы в НП «Новолипецкий медицинский центр», а также в ГУЗ «Липецкая городская больница №».

В ответ на запрос страховой компании в дело была представлена выписка ГУЗ «Липецкая городская больница № «Липецк – Мед» из которой следует, что А.С.В. проходил стационарное лечение в больнице в период с 21 июля 2006 года по 11 августа 2006 года в отделении острого инфаркта. Был поставлен диагноз 

<

данные изъяты> 

Из выписки НП «Новолипецкий медицинский центр» от 22.02.2018 года следует, что А.С.В. наблюдался в поликлинике с 202 года. В феврале 2004 года – амбулаторное лечение у невролога с диагнозом «

<

данные изъяты>

В судебном заседании в качестве специалиста была допрошена заместитель главного врача по терапии Липецкой областной клинической больницы – главный внештатный кардиолог Т.А.Н. которая после анализа выписок из медицинских карт больного и справки о смерти дала заключение о том, что А.С.В. был сильно больным человеком, в соответствии с выписками из медицинской документации А.С.В. ему в 2006 году был выставлен диагноз «

<

данные изъяты>» (ИБС), по поводу которого он неоднократно проходил лечение, в том числе, стационарное, в отделении острого инфаркта. Между указанным заболеванием и наступлением смерти имеется прямая причинно – следственная связь.

Таким образом, нашло свое подтверждение то обстоятельство, что до заключения договора страхования страхователь А.С.В. перенес заболевание «Ишемическая болезнь сердца», о чем не сообщил при заключении договора и наличие которого он отрицал, и которое имело причинно – следственную связь с наступившей смертью А.С.В.

Согласно п. 5.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ 24» перечисленные в п. 4.2 правил события (в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни) не являются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Заболевание, которое находилось в причинной – следственной связи с наступившей смертью А.С.В.., имелось у него до заключения договора личного страхования, при заключении договора страхователем были сообщены заведомо ложные сведения, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового события и последствия его наступления, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, а потому оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика не имелось.

Довод представителя истца о том, что на экземпляре полиса страхования, имевшегося у А.С.В.., отсутствует его подпись, подтверждающая осведомленность о необходимости сообщить об имеющихся заболеваниях, судом во внимание не принимается, поскольку из экземпляра полиса страхования, представленного ответчиком, достоверно видно, что А.С.В. подтвердил отсутствие у него определенных заболеваний, экземпляр Условий страхования на руки получил, что подтвердил собственноручно выполненной подписью. 

Сведения, представленные на запрос страховой компании из медицинских учреждений, суд под сомнение не ставит. Тот факт, что медицинские карты А.С.В. не были предоставлены на запрос суда, не опровергает содержание сведений, представленных медицинскими учреждениями на запрос страховой компании, поскольку на момент направления запроса страховой компании – февраль 2018 года – медицинские карты больного А.С.В. в медицинских учреждениях имелись, на момент направления судебного запроса в период рассмотрения дела – отсутствовали, однако это не означает, что сведения НП «НМЦ» и ГУЗ «ЛГКБ № 4 «Липецк – мед» были представлены в отсутствие медицинских карт. 

В силу положений статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Ответы из медицинских учреждений на запросы страховой компании представлены ответчиком в виде заверенной копии, они выполнены на бланках медицинских организациях, на них имеются светокопии печатей НП «Новолипецкий медицинский центр», а также ГУЗ «ЛГКБ № 4 «Липек – Мед», они подписаны зам. главного врача по поликлинической части О.П.А. и главным врачом поликлиники А.Н.Д., оснований сомневаться в их содержании у суда не имеется, доказательств того, что в действительности А.С.В.. не обращался в указанные медицинские организации, либо доказательства того, что ему не выставлялся диагноз «

<

данные изъяты>» истцом и его представителем не представлено. Кроме того, в ответе на запрос суда указано, что в соответствии с электронной базой данных А.С.В. обращался с 2011 года по апрель 2017 года к хирургу поликлиники НП «НМЦ» с диагнозом «

<

данные изъяты>». 

Поскольку суд пришел к выводу, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения являлся правомерным, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

С учетом указанных выше обстоятельств суд отказывает в иске.

Ввиду отказа в иске судебные расходы возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий А.А. Хуторная

В соответствии с положениями ст. 199 ГПК РФ решение в окончательной форме изготовлено 29 июля 2019 года.