Дело № 2-1442/2024

УИД 50RS0022-01-2024-002172-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года г.Лобня 

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю.,

при секретаре Гавриловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что между сторонами заключен кредитный договор №№ от 14.05.2021, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере иные данные руб. под 16,8% годовых за пользование с ежемесячным погашением и уплатой неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательств. Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит в указанном размере, ответчик обязательства по погашению кредита и процентов не исполнила, в связи с чем по состоянию на 20.06.2024 ее задолженность составляет иные данные руб., из которых: иные данные руб. – основной долг, иные данные руб. - убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 02.07.2022 по 14.05.2026, иные данные руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, иные данные руб. – комиссия за направление извещений. На основании изложенного просит взыскать указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, размер задолженности не оспаривала.

Суд, изучив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Материалами дела подтверждается, что 14.05.2021 между сторонами заключен кредитный договор №№ по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере иные данные руб. под 16,8% годовых на 60 месяцев с погашением аннуитетными платежами по иные данные руб. 14го числа каждого месяца; в заявлении на предоставление кредита ФИО1 выразила согласие на предоставление ей дополнительной услуги «СМС - извещение» стоимостью иные данные руб. ежемесячно.

Банк исполнил обязательства по договору, перечислив на счет заемщика денежные средства, ответчик обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнила, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 02.07.2022 Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 01.08.2022.

Судебный приказ №2-3183/2023 от 11.10.2023 о взыскании с ФИО1 задолженности отменен в связи с возражениями должника определением мирового судьи от 24.10.2023. 

Задолженность не погашена; в соответствии с представленным расчетом по состоянию на 20.06.2024 задолженность составляет: по основному долгу составляет иные данные руб., по процентам за период с 02.07.2022 по 14.05.2026 – иные данные руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – иные данные руб., комиссия за направление извещений – иные данные руб.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом установленных по делу обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд приходит к выводу о том, что в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору у банка возникло право на досрочное взыскание суммы образовавшейся задолженности, в связи с чем подлежат удовлетворению требования о взыскании основного долга – иные данные руб., штрафа – иные данные руб., комиссии за направление извещений – иные данные руб.

Расчет в указанной части судом проверен, произведен арифметически верно, назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленной выписке по счету и каких-либо неясностей не содержит. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен.

Требования о взыскании штрафа основаны на п.12 индивидуальных условий, а также ст.330 ГК РФ. Оснований для снижения штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку сумма штрафа соразмерна сумме неисполненного обязательства, сроку просрочки исполнения обязательства, составляет менее 2% от просроченной задолженности по кредиту.

Разрешая требования банка в части взыскания убытков в виде невыплаченных процентов, суд учитывает, что согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

С учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, которое не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока кредитного договора, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, который, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 названного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

По смыслу изложенных норм права, проценты за пользование суммой кредита начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно. При этом проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Учитывая, что ФИО1 является потребителем финансовых услуг, заключила договор с целью удовлетворения личных нужд, истец не представил доказательств причинения ему убытков в заявленном размере за период до 14.05.2026, взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности – 02.07.2022 до 14.09.2024, что составляет исходя из графика платежей иные данные руб.

Пункт 3 раздела III Условий Договора, согласно которому Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора в рассматриваемом случае в силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.ст.315,810 ГК РФ.

При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Расходы истца по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме иные данные руб. в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №№ от 14.05.2021 по состоянию на 20.06.2024 в сумме иные данные руб., из которых: иные данные руб. – основной долг, иные данные руб. – проценты за период с 02.07.2022 по 14.09.2024, иные данные руб. – штраф за просроченную задолженность, иные данные руб. – комиссия за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме иные данные руб., а всего взыскать иные данные руб.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании процентов, расходов по госпошлине – отказать. 

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 26 сентября 2024 года и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья Е.Ю. Озерова