№2-3480/2019

50RS0033-01-2019-004784-62

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 года

ОРЕХОВО-ЗУЕВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе председательствующего федерального судьи Лялиной М.А.,

При секретаре Шуваловой М.В., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращённое наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») с заявлением о предоставлении кредитной банковской карты с открытием счета и предоставлении кредита с льготным периодом кредитования. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом оферт заявителя о заключении договора стали действия банка по установлению ДД.ММ.ГГГГ лимита кредитования на банковскую карту в размере 100000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, договору установлен № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита, являющегося одной из составных частей кредитного договора, лимит кредитования установлен в размере 100000 рублей, под процентную ставку 23 % годовых. Обязательства по исполнению условий по возврату кредита заемщиком не исполняются. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 219951,75 рублей, которая состоит из: 99397,44 рублей - задолженность по уплате основного долга, 30959,79 рублей - задолженность процентов по кредиту, 27308,43 рублей - задолженность процентов по просроченному кредиту, 18948,82 рублей - пени за просрочку гашения процентов, 43337,28 рублей - пени за просрочку гашения основного долга. В связи с неисполнением условий договора банком должнику было направлено требование о возврате суммы задолженности по кредитной карте, однако данное требование до настоящего момента не выполнено. В нарушение статей 309, 310, 314 ГК РФ, поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнялись, банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика в судебном порядке. В ходе судебного разбирательства было установлено, что заемщик ФИО2 умерла, её наследником 1 очереди является дочь ФИО1. В силу ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. В связи с тем, что заемщиком сумма задолженности полностью не возвращена, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого был установлен лимит кредитования на расчетную банковскую карту № №, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ПАО) и ФИО2, а также взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 219951,75 рублей, а также уплаченную государственную пошлину. В судебное заседание полномочный представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ранее в судебном заседании иск не признала, пояснила, что не принимала наследство после смерти её матери ФИО2, а полученные денежные средства пенсионных накоплений из негосударственного пенсионного фонда не подлежат наследованию, просила в иске отказать.

3-е лицо без самостоятельных требований нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, возражений не представила. Нотариус ФИО3 является держателем архива нотариуса ФИО4.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращённое наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») с заявлением о предоставлении кредитной банковской карты с открытием счета и предоставлении кредита с льготным периодом кредитования. 

В соответствии с п.1.1 Правил выпуска и использования банковских карт ПАО АКБ «Связь - Банк» (далее - Правила), при предоставлении банком кредитных денежных средств, договор, заключенный между банком и клиентом о предоставлении и обслуживании карты является комплексным и включает документы, устанавливающие порядок предоставления кредита по кредитной карте, или овердрафта по расчетной карте и регулирует отношения, возникающие в связи с этим между банком и клиентом (далее - кредитный договор).

Кредитный договор в качестве составных и неотъемлемых частей включают в себя: Заявление, заполненное клиентом в части установления лимита кредитования; надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом уведомление о полной стоимости кредита, включающее график погашения кредита; Правила; Тарифы в части предоставления овердрафта по расчетным картам или кредита по кредитным картам.

В соответствии с п.6.1 Правил, заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения в целом и полностью потенциального клиента к Правилам, поскольку для заключения договора о предоставлении и обслуживании карты (кредитной) и кредитного договора с возможностью использования клиентом установленного на кредитную карту лимита кредитования клиент предоставляет в банк заявление, заполненное в части предоставления кредитной карты и установления лимита кредитования, подписывает уведомление о полной стоимости кредита, сформированное банком в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитный договор считается заключенным с даты установления банком лимита кредитования на кредитную карту.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом оферт заявителя о заключении договора стали действия банка по установлению ДД.ММ.ГГГГ лимита кредитования на банковскую карту в размере 100000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, договору установлен номер 4363 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита, являющегося одной из составных частей кредитного договора, лимит кредитования установлен в размере 100000 рублей под процентную ставку 23 % годовых.

В соответствии с п.1.1 Правил датой возникновения кредита является дата предоставления банком кредита для совершения операций.

В соответствии с п.6.5 Правил на сумму ежедневных остатков задолженности по кредиту банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, действующими на дату возникновения кредита. Проценты начисляются за период с даты, следующей за датой возникновения кредита, по дату фактического погашения. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году, равное 365 или 366 дням соответственно.

В соответствии с п.6.7 Правил, для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору клиент обеспечивает наличие денежных средств на счете.

В соответствии с п.6.8 Правил, погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке, определенном в п.8.2.1 при наличии остатка денежных средств на счете или при любом зачислении денежных средств на счет клиента в последовательности, определенной п.6.11.

Согласно п.6.14 Правил за несвоевременное погашение задолженности заемщик выплачивает банку неустойку в размере, определенном Тарифами. Неустойка в виде штрафа взимается единовременно за факт возникновения просроченной задолженности. Неустойка в виде пени начисляется на сумму просроченной задолженности, ежедневно в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно.

В судебном заседании установлено, что обязательства по исполнению условий по возврату кредита заемщиком не исполняются. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составляет 219951,75 рублей, которая состоит из: 99397,44 рублей - задолженность по уплате основного долга, 30959,79 рублей - задолженность процентов по кредиту, 27308,43 рублей - задолженность процентов по просроченному кредиту, 18948,82 рублей - пени за просрочку гашения процентов, 43337,28 рублей – пени за просрочку гашения основного долга.

В соответствии с п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если кредитным договором о предоставлении в пользование и обслуживании банковской карты с лимитом кредитования не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором.

Требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности и расторжении кредитного договора было направлено банком в адрес заёмщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, банком было предложено заёмщику погасить всю имеющуюся задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истцу стало известно, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем стало невозможным взыскание задолженности непосредственно с заемщика в судебном порядке. 

В адрес нотариуса Московской областной нотариальной палаты ФИО4, истцом было направлено обращение о предоставлении сведений и информации о лицах, в ступивших в наследство ФИО2.

Нотариусом Московской областной нотариальной палаты ФИО4 истцу предоставлен ответ об отказе в предоставлении сведений о лицах вступивших в наследство.

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.3. ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В свою очередь, согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Дополнительно, пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость.

В свою очередь, обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Как установлено судом, в нарушение условий договора ФИО2 своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору надлежащим образом не исполнила, не осуществляла погашение основного долга и оплату процентов в необходимом объеме, доказательств иного суду не представлено. Расчет задолженности суд считает верным. 

Поскольку ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, по запросу суда в материалы гражданского дела предоставлено нотариусом ФИО3, являющейся хранителем архива нотариуса ФИО4, наследственное дело № ФИО2, открытое ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Орехово-Зуевского нотариального округа Московской области ФИО4. 

Из указанного наследственного дела следует, что единственным наследником ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является её дочь ФИО1, которая привлечена к делу в качестве ответчика. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ №–№, нотариус ФИО4 указывает, что наследство, на которое выдано данное свидетельство, состоит из средств пенсионных резервов на сумму 851037,32 рублей, принадлежащих наследодателю на основании справки Акционерного общества «Негосударственный пенсионный фонд «Внешэкономфонд» от 262-ПФ от ДД.ММ.ГГГГ и данным свидетельством подтверждается возникновение права собственности на указанное в свидетельстве наследство. 

В судебном заседании установлено, что у ФИО2 на день её смерти не имеется в собственности какого-либо имущества, а также не имеется иных наследников кроме дочери ФИО1. В судебном заседании установлено, что находившаяся в собственности умершей ФИО2 

<

адрес> в 

<

адрес> 

<

адрес> при её жизни была передана в собственность дочери ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из находящейся в наследственном деле справки НПФ «Внешэкономфонд» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая 

<

адрес> в 

<

адрес> области, умершая ДД.ММ.ГГГГ, являлась участником Фонда в соответствии с договором о негосударственном пенсионном обеспечении № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был открыт в Фонде именной пенсионный счет. На указанном счете учтены средства пенсионных резервов в сумме 851037,32 рублей. 

Фонд осуществлял ранее деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании, а с ДД.ММ.ГГГГ осуществляет в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховых пенсиях» от ДД.ММ.ГГГГ №400-ФЗ.

Фонд является организацией, осуществляющей свою деятельность на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (далее - Закон) и Устава Фонда. 

На основании статьи 36.21 Закона в случае, если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо до корректировки размера указанной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты с учетом дополнительных пенсионных накоплений, средства, учтенные на его пенсионном счете накопительной пенсии (за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, дохода от их инвестирования), выплачиваются правопреемникам застрахованного лица в соответствии с Законом, страховыми правилами фонда и договором об обязательном пенсионном страховании фонда с застрахованным лицом. 

В этой же статье Закона указано, что выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица производится правопреемникам, указанным в договоре об обязательном пенсионном страховании либо в заявлении застрахованного лица о распределении средств пенсионных накоплений, поданном в фонд, в соответствии с размером долей, определенным застрахованным лицом в таком договоре или заявлении. При отсутствии указания на размер долей или отсутствии в договоре указания о распределении средств пенсионных накоплений и отсутствии заявления о распределении средств пенсионных накоплений средства пенсионных накоплений, учтенные на пенсионном счете накопительной пенсии и подлежащие выплате правопреемникам, распределяются между ними в равных долях. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 36.21 Закона выплата средств, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, производится правопреемникам умершего застрахованного лица при условии обращения за указанной выплатой в фонд в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного лица.

Порядок обращения правопреемников умерших застрахованных лиц за выплатами в негосударственный пенсионный фонд, а также порядок, сроки и периодичность осуществления указанных выплат установлены Правилами выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионных счетах накопительной пенсии, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила).

Согласно пункту 2 Правил правопреемниками умершего застрахованного лица являются правопреемники по договору (заявлению) и правопреемники по закону.

Правопреемниками по договору (заявлению) признаются лица, указанные в договоре об обязательном пенсионном страховании, заключенном фондом и застрахованным лицом в соответствии с Законом, либо в заявлении о распределении средств пенсионных накоплений.

В силу пункта 5 Правил выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, учтенных на его пенсионном счете накопительной пенсии, производится правопреемникам, указанным в договоре об обязательном пенсионном страховании, заключенном фондом и застрахованным лицом в соответствии с Законом. 

В соответствии со статьями 3 и 16 Закона, пенсионные накопления признаются собственностью негосударственных пенсионных фондов. Поэтому средства пенсионных накоплений не включаются в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц, а переходят к их правопреемникам в порядке, установленном положениями Закона, Правилами и договором об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом.

Таким образом, регулирование правоотношений между правопреемниками застрахованных лиц и Фондом осуществляется указанными выше нормативными правовыми актами и договором об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и застрахованным лицом, а не нормами Гражданского кодекса РФ о наследовании.

Судом установлено, что дочь ФИО2 ответчик по делу ФИО1 вместе с тем или вместо того, чтобы обратиться в негосударственный пенсионный фонд в течение 6 месяцев со дня смерти своей матери ФИО2 с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений, обратилась к нотариусу ФИО4 с заявлением о принятии наследства после смерти матери ФИО2, по запросу нотариусу было сообщено о размере средств пенсионных накоплений вышеприведенной справкой и нотариус ФИО4 выдала свидетельство о праве на наследство по закону на данные денежные средства.

С учетом вышеприведенных правовых норм суд приходит к выводу, что свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ №, выданное нотариусом ФИО4, о праве собственности ФИО1 на средства пенсионных резервов ( накоплений) ФИО2, являющиеся по вышеуказанному Закону собственностью НПФ «Внешэкономфонда» и не являющиеся собственностью наследодателя ФИО2, является ничтожным, не соответствующим вышеприведенным нормам права, следовательно, не имеется имущества наследодателя ФИО2, одновременно являющейся заемщиком по кредитному договору и задолжником по нему, из стоимости которого подлежит выплате установленная выше задолженность перед ПАО АКБ «Связь-Банк». Само по себе действие наследника ФИО1 – обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери ФИО2 в отсутствие имущества, подлежащего наследованию, не является юридически значимым для рассмотрения данного гражданского дела в силу разъяснений, данных в п.36 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практики по делам о наследовании». 

С учетом вышеизложенного, заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219951,75 рублей за счет наследственного имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению. 

При этом в силу изложенных выше норм права исковые требования о расторжении кредитного договора, прекращении его действия, подлежат удовлетворению, поскольку судом установлено, что заемщик по кредитному договору умерла и не имеется имущества, из стоимости которого возможно возмещение задолженности по данному кредитному договору. 

В силу ст.98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В данном случае м ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 6000 рублей за удовлетворение исковых требований неимущественного характера ( о расторжении кредитного договора). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (прекратить его действие), заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ПАО) и ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. 

ОТКАЗАТЬ ПАО АКБ «Связь-Банк» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219951,75 рублей за счет наследственного имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» уплаченную государственную пошлину в сумме 6000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий: