Решение

 в окончательной форме изготовлено 10.05.2018 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 мая 2018 года г. Краснотурьинск 

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Шумковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Юзеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

установил:

представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, суммы штрафа.

В обоснование заявленных требований указав, что 10.03.2017 между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит истцу в сумме 729 263 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13,23% годовых. Кредитные средства по условиям договора истцу выданы, в том числе, и на оплату страховой премии в размере 92 263 руб. по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

09.11.2017 в результате реорганизации Банка ВТБ 24 (ПАО) присоединено к Банку ВТБ (ПАО).

Истец обращался к ответчику 07.02.2018 с письменной претензией о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления услуг по страхования на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере, пропорционально периоду пользования финансовой услугой, данные требования не удовлетворены Банком.

Ссылаясь на ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», представитель истца просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 75 348, 12 руб. (из расчета 92 263 руб. – (92 263 руб. /60 мес. х 11 мес.) пропорционально периоду пользования финансовой услугой по страхованию за 11 месяцев.

Представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение к программе страхования в размере 75 348,12 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в сумме 2 330 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В соответствии с Выпиской из ЕГРЮЛ, деятельность Банка ВТБ 24 (ПАО) прекращена путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

На основании определения суда от 26.03.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 40, 41).

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, указала, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласна. Между истцом и ответчиком 10.03.2017 заключен кредитный договор. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного. Подписав заявление, истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования от 10.03.2017 «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк, и на основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Указания Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не подлежат применению к спорным отношениям. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку стороны соглашение по данному вопросу не заключали, отсутствуют основания для возврата страховой премии. Услуга по подключению к страхованию, оказываемая Банком, не является услугой по страхованию. Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования является возмездной услугой. В удовлетворении исковых требований в полном объеме просит отказать (л.д.105-106). 

В судебное заседание стороны не явились, будучи извещенными о времени и дате проведения судебного разбирательства путем направления судебных извещений по месту жительства истца (л.д.173), направления судебных извещений по месту нахождения организаций и на адреса электронной почты представителя истца (л.д.152,176), ответчика (л.д.149,150, 151, 159) и третьего лица (л.д.176).

От представителя истца поступило письменное ходатайство о проведении открытого судебного разбирательства в его отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено в судебном заседании, что 10.03.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 729 263 руб. на срок 60 месяцев до 10.03.2022 с процентной ставкой 15% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели и оплату страховой премии (п.11 договора) (л.д.11-14).

Также, 10.03.2017 истцом оформлено письменное заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

На основании данного заявления между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования 10.03.2017. Плата за включение в число участников программы страховании за весь срок страховании составила 96 263 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19 252 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 010, 40 руб. (л.д.14,15,24).

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 07.02.2018 направила в Банк ВТБ (ПАО) письменную претензию об отказе от предоставления ФИО1 услуг по страхованию с требованием о возврате части страховой премии в размере 75 348, 12 руб. за период пользования услугой страхования 11 месяцев (л.д. 16-19).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В исковом заявлении представитель истца указывает на взыскание с ответчика – Банка, как страховой премии, так и вознаграждения Банку за подключение к программе страхования.

Доводы представителя ответчика о нераспространении на правоотношения между застрахованным, страхователем и страховщиком требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» несостоятельны, поскольку Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предоставляет Банку России право определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 (в редакции, действовавшей по состоянию на 10.03.2017), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком кредитного договора и подключения к программе страхования (10.03.2017). Соответственно данное Указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования. 

Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня присоединения к договору коллективного страхования. Однако, данным правом ФИО1 не воспользовался. Напротив, действия истца, одобрившего его подключение к программе коллективного страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

На основании п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Учитывая условия кредитного договора, заключенного 10.03.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) (л.д.11-14), а также условия договора страхования от 10.03.2017 (л.д.14обратн.сторона-15), по которому застрахованным (выгодоприобретателем) является истец ФИО1, а страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование», получившее страховую премию в размере 77 010, 40 руб., уплаченную истцом. 

При указанных обстоятельствах, с учетом положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Никем из сторон по делу не оспорено, что на момент обращения представителя истца в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об отказе ФИО1 от участия в программе коллективного страхования (07.02.2018) страховая премия в размере 77 010, 40 руб. уже была уплачена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страхователем, что следует из ответа представителя страховщика на запрос суда (л.д.144-146), то есть поручение ФИО1 о перечислении денежных средств на счет страховой организации от 10.03.2017 исполнено (л.д.107).

Суд приходит к выводу, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику в части требований о взыскании страховой премии.

К ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках данного гражданского дела ФИО1 исковые требования не предъявлены. Банк, к которому предъявлены исковые требования о взыскании страховой премии, страховщиком не является.

Плата за подключение к программе страхования состоит из двух выплат: комиссии Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования – 19 252, 60 руб. и страховой премии – 77 010, 40 руб.

В течение того времени, когда ФИО1 являлся застрахованным лицом и состоял в программе коллективного страхования, Банк перечислил страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 77 010, 40 руб., то есть выполнил возложенные на него заемщиком обязанности в рамках платной услуги по подключению к программе коллективного страхования. Данные услуги Банка являлись платными. Размер комиссии за их оказание был согласован сторонами и составил 19 252, 60 руб.

Положения статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 страховая премия подлежит перечислению страхователем страховщику единожды после заключения договора страхования.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования Банком не оказывались, в материалах дела не имеется. 

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований представителя истца ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его постановления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) Шумкова Н.В.