Дело №2-844/2024

УИД 26RS0028-01-2024-001352-51

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 28 августа 2024 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ромась О.В.

при секретаре Погосовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, мотивируя следующими доводами.

В соответствии с п. 1 договора потребительского займа --- от 25.07.2022, а также расходного кассового ордера ---, заёмщик ФИО2 получила сумму займа в размере 30000 руб., срок возврата займа 24.08.2022. На первой странице договора потребительского займа указано условие о том, что Микрофинансовая организация ООО «Прайм Займ» не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа, по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. На основании п. 2 данного договора срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Кредитор в лице Микрофинансовой организации ООО «Прайм Займ» предоставил заёмщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заёмщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить за её пользование установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма процентная ставка составила 365% годовых.

В соответствии с договором № --- от 16.09.2022 уступки прав требования по договору ООО МКК «Прайм Займ» (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключили договор, о том, что цедент уступает цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа, заключенного с ответчиком. На основании п.1.1 данного договора цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. В порядке п. 8.5 договора уступки требования (цессии) все изменения и дополнения к данному договору должны быть совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными лицами сторон. Приложением к договору цессии является акт приёма-передачи документов от цедента к цессионарию (располагается на оборотной стороне договора цессии).

Ранее истец ИП ФИО1 обращалась в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма, однако судебный приказ был отменен.

Исходя из справки по расчёту задолженности по договору займа: 30000 руб. - сумма основного долга х 3 (ограничение по трёхкратному начислению процентов) = 90000 руб. сумма процентов займа + 30000 руб. сумма основного долга = 120000 руб. - фактическая сумма задолженности по займу – 18000 рублей частичная оплата процентов=102000 рублей. 

Поэтому истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу взыскателя ИП ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма --- от 25.07.2022 по состоянию с 24.08.2022 по 26.07.2024 в размере 102000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3240 руб. и почтовые расходы истца на отправку иска ответчику в размере 93,50 руб. (л.д.4-14).

В судебное заседание истец ИП ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением, в тексте искового заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В суд поступило заявление, в котором просит дело рассмотреть в ее отсутствие, факт заключения договора потребительского микрозайма --- от 25.07.2022 не оспаривает, исковые требования признает частично, согласна с суммой ко взысканию по договору займа в полуторакратном размере согласно условиям договора. 

Изучив в совокупности материалы дела, суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из индивидуальных условий потребительского займа --- от 25.07.2022, подписанных ФИО2, следует, что ООО МКК «Прайм Займ» предоставило ответчику заем на сумму 30000 руб. (п.1) на срок до 24.08.2022 (п.2) под 365 % годовых (п.4). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 39000 руб. (п. 6). Согласно графику платежей сумма основного долга и проценты за пользование займом должны быть возвращены заемщиком единовременно 01.04.2022 в общей сумме 39000 руб. Согласно индивидуальных условий потребительского займа --- от 25.07.2022, в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма ООО МКК «Прайм Займ» применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых (0,05% в день) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12)(л.д.25-29).

Таким образом, между ООО МКК «Прайм Займ» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского займа --- от 25.07.2022.

Денежные средства в размере 30000 руб. согласно п. 20 индивидуальных условий получены заемщиком 25.07.2022, что подтверждается расходным кассовым ордером --- от 25.07.2022 (л.д.32). 

В нарушение условий договора займа сумму долга и проценты за пользование суммой займа заемщик в предусмотренный договором срок 24.08.2022 в полном объеме в общей сумме 39000 руб. не вернул, что ответчиком не оспаривается.

Согласно приведенного истцом в справке (л.д.17) расчетом задолженности по договору займа по договору потребительского займа --- от 25.07.2022 по состоянию на 26.07.2024 сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО2, составляет 102000 руб., из расчета: 39000 руб. – сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата займа 24.08.2022 согласно п. 6 договора займа --- от 25.07.2022 (30000 руб. сумма займа по договору + 9000 руб. – проценты за пользования займом с 25.07.2022 по 24.08.2022 = 39000 руб.) + 81000 руб. – проценты на просроченную сумму займа (30000 руб. сумма займа по договору х 1% размер процентов за пользование суммой займа в день х 270 дней (количество дней просрочки по займу) = 81000 руб. Всего 120 000 рублей – 18000 рублей (частичная оплата процентов займа), где 102 000 рублей сумма задолженности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом установлено, что 24.04.2022 по договору уступки прав требования № --- цедент ООО «МКК «Прайм Займ» уступило цессионарию ИП ФИО1 право требования задолженности к должнику ФИО2, возникшей на основании договора потребительского займа --- от 25.07.2022 (л.д. 36).

Согласие заемщика ФИО2 на передачу третьим лицам прав (требований) по договору отражено в п.13 индивидуальных условий потребительского займа --- от 25.07.2022, а также в Согласии об уступке прав требования по договору потребительского займа (л.д 27).

27.06.2024 определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №... мировым судьей судебного участка №2 Петровского района Ставропольского края отменен судебный приказ от 07.03.2024 по делу № 2-586/1/2024 по заявлению ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору --- от 25.07.2022 в размере 102000 руб., и судебных расходов по уплате государственной пошлины 1620 руб. (л.д.37).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО2 допустила существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору --- от 25.07.2022, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению по основному долгу в размере 30000 руб. 

Договор потребительного займа --- от 25.07.2022 с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика ФИО2, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий не заявлены.

Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности погашена, ФИО2 суду не представлены.

Кроме того, истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика процентов по договору --- от 25.07.2022, согласно п. 4, п. 6 из расчета 365 % годовых за период с 25.07.2022 по 24.08.2022 в размере 9000 руб.

Также, истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика процентов по договору --- от 25.07.2022, согласно п. 18 из расчета 1% в день по состоянию на 26.07.2024 в размере 81000 руб.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Договором займа --- от 25.07.2022 подтверждено, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели условие о выплате ФИО2 ООО "Прайм Займ" на полученную сумму займа процентов в размере 365% годовых (1% в день).

При разрешении требований иска о взыскании с ФИО2 суммы неуплаченных процентов суд руководствуется, следующим. 

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Сама по себе возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. 

Возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели их деятельности.

Согласно п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 27.12.2018, действовавшей с 01.07.2019 при заключении договора --- от 25.07.2022- на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. 

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), без обеспечения на срок до 30 дней (включительно) и на сумму до 30 000 руб. включительно, применяемое для договоров потребительских кредитов (займа), заключаемых в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями (с физическими лицами), действовавшее на момент возникновения спорных отношений, составляло 353,058%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 365,000%.

Таким образом, предусмотренная договором потребительского займа --- от 25.07.2022 полная стоимость потребительского займа 365% годовых не превышает более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа 353,058%, применяемое для договоров потребительских кредитов (займа), без обеспечения на срок до 30 дней (включительно) и на сумму до 30 000 руб. включительно, заключаемых в 1 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями (с физическими лицами). 

Согласно п. 23 ст. 5 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Вышеуказанные положения ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» действуют с 28 января 2019г.

Данное условие при заключении --- от 25.07.2022 соблюдено.

Согласно редакции, действующей на момент заключения договора, части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из смысла приведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма.

Учитывая, что договор займа --- между сторонами заключен 25.07.2022, т.е. после начала действия данной редакции Закона, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размера суммы займа.

Кроме того, из материалов дела следует, что на первой странице договора потребительского займа --- от 25.07.2022 указано условие, содержащее запрет на начисление по договору потребительского займа, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате: причитающихся процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Из указанного следует, что, определяя размер процентов на основании средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма, следует учитывать дату заключения и срок действия заключенного между сторонами договора потребительского займа --- от 25.07.2022 и его условия, а также положения пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными действующей на момент заключения Договора редакцией Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. 

Таким образом, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеназванным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Данное условие, в соответствии с приведенной выше нормой Закона, также указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа от 25.07.2022, заключенного между ООО «МКК «Прайм Займ» и ФИО2 

Сумма займа составляет 30000 руб., следовательно, размер процентов и штрафов при просрочке исполнения обязательств по займу не должен превышать полуторакратный размер суммы займа, т.е. 45000 руб. (30000 руб. х 1,5 = 45000 руб.)

Согласно справки расчета задолженности (л.д.17) размер процентов по договору --- от 25.07.2022 с 24.08.2022 согласно п. 18 из расчета 1% в день по состоянию на 26.07.2024 составляет 81000 руб., который, согласно ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" должен быть уменьшен до полуторакратной суммы непогашенной части займа, т.е. до 45000 руб., с учетом начисленных проценты в сумме 9000 руб. за период с 25.07.2022 по 24.08.2022, составляет 36000 руб.

Так как истцом указано, что ответчиком произведена частичная оплата процентов займа в размере 18000 рублей, размер процентов составляет 27000 рублей (45000 рублей – 18000 рублей=27000 рублей).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ, ч.1 ст. 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", суд удовлетворяет исковые требования в части взыскания с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 неуплаченных процентов по договору от 25.07.2022 в размере 27000 руб. 

В остальной части исковых требований ИП ФИО1 следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1910 руб., оплата которой истцом подтверждена платежными поручениями --- от 25.07.2024 на сумму 1620 руб. и --- от 15.02.2024 на сумму 1620 руб. (л.д.15-16), а также взыскать почтовые расходы истца на отправку иска ответчику в размере 93,50 руб., подтвержденные списком внутренних почтовых отправлений от 26.07.2024, в котором под --- имеются сведения о направлении иска для ответчика ФИО2, а также кассовым чеком от 31.07.2024 (л.д. 34-35).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженки ..., паспорт --- выдан *** ..., зарегистрированного по адресу: ... в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН ---/ ОГРНИП ---, свидетельство о государственной регистрации --- --- от ***) задолженность по договору потребительского займа --- от 25.07.2022, состоящую из: суммы основного долга в размере 30000 руб.; процентов за пользование займом в размере 27000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1910 руб., и почтовые расходы в размере 93,50 руб. 

В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца. 

Судья О.В.Ромась