Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 04 февраля 2020 года

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при помощнике судьи ФИО8, при секретаре ФИО9, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО14, ФИО13 ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с названным иском в обоснование указав, что они являются созаемщиками по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 700 000 рублей, под 12,464%. Целью использования потребительского кредита являлось приобретение объекта невидимости (квартиры), расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 63,7 кв.м. также для приобретения недвижимости ими был использован государственный сертификат на материнский капитал в размере 453 026 рублей. Истец ФИО5К. является матерью троих детей: ФИО3 ФИО6 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ФИО6 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Истцы являются многодетной семьей. После уплаты ежемесячного платежа, на обеспечение семьи остается сумма ниже прожиточного минимума даже на одного человека и явно недостаточной для содержания семьи. На содержание и воспитание детей требуются значительные финансовые затраты. Денежных средств на достойное проживание и содержание детей у них недостаточно. Считают процентную ставку в размере 12,464% годовых чрезмерно высокой, существенным образом превышающей рыночные ставки по кредитным договорам. Средневзвешенная процентная ставка составляет 7,5 % годовых. В связи с чем, они обратились к ПАО Сбербанк с письменным заявлением с просьбой снизить процентную ставку по кредитному договору исходя из соблюдения баланса интересов заимодателя и заемщика. Снизить размер % ставки заемщиков крайне необходимо, поскольку у них возникли непреодолимые обстоятельства и большие финансовые трудности, однако со стороны банка им было отказано в требованиях о снижении % ставки. 

На основании изложенного просили, обязать ПАО Сбербанк реструктуризировать задолженность созаемщиков ФИО5 ФИО15 и ФИО13 ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Сбербанк путем снижения процентной ставки исходя из соблюдения баланса интересов кредитора и заемщика; обязать ПАО Сбербанк произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору с учетом реструктуризации. 

Истец ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что материнский капитал был первоначальным взносом. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от суммы. Когда собирали документы на ипотеку, сотрудник банка говорил, что процентная ставки будет 8-9 % годовых. По первоначальному заявлению истца, было обращение снизить просто процентную ставку. 

Истец ФИО5 в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО10, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил, что реструктуризация кредита это право банка, а не обязанность. Договор оформлен на вторичное жилье и не подпадает под условия постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Истцы не подходят под категорию заемщиков, которым должны были снизить процентную ставку. 

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2 700 000 рублей на срок 360 месяцев под 12,464 % годовых, заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях указанного договора. Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. Размер ежемесячного платежа 25 916 рублей 96 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11, ФИО12 (продавцы) и ФИО5, ФИО6 (покупатели) заключен договор купли-продажи квартиры использованием кредитных средств в банке. 

Согласно п. 1.1 договора продавцы обязуются передать в общую совместную собственность покупателям, а покупатель принять и оплатить в соответствии с условиями настоящего договора следующее недвижимое имущество: квартиру в многоквартирном доме, этаж 4, общая площадь 63, 7 кв.м. по адресу: 

<

адрес>.

Стоимость 

<

адрес> 700 000 рублей. 

Истец ФИО5К. является матерью троих детей: ФИО3 ФИО6 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 ФИО6 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Также для приобретения недвижимости ими был использован государственный сертификат на материнский капитал в размере 453 026 рублей.

Истцы обратились к ПАО Сбербанк с письменным заявлением с просьбой снизить процентную ставку по кредитному договору исходя из соблюдения баланса интересов заимодателя и заемщика.

ПАО Сбербанк отказано в требованиях истцов о снижении процентной ставки. 

Согласно Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета Российским кредитным организациям и акционерному обществу «Дом.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей», на которое ссылаются истцы, Настоящие Правила устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - кредитные организации, общество "ДОМ.РФ") на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов:

а) по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзаце втором пункта 9 настоящих Правил, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в случае рождения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзаце третьем пункта 9 настоящих Правил, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в случае рождения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ второго ребенка и (или) последующих детей у этих граждан - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, - по ДД.ММ.ГГГГ, а в случае установления после ДД.ММ.ГГГГ категории "ребенок-инвалид" рожденным не позднее ДД.ММ.ГГГГ детям этих граждан - по ДД.ММ.ГГГГ:

на приобретение у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) на первичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору купли-продажи, либо на приобретение у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) находящегося на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", либо на приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа.

Истцы оформили договор на приобретение жилья на вторичном рынке у физического лица, таким образом, договор истцов не подпадает под условия Постановления №. 

В соответствии с п. 9 настоящих Правил право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает:

у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа);

у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, при рождении у него начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, - по ставке 5 процентов годовых на весь срок кредита (займа);

у гражданина Российской Федерации, имеющего ребенка, который является гражданином Российской Федерации, рожден не позднее ДД.ММ.ГГГГ и которому установлена категория "ребенок-инвалид", - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа);

у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, имеющего ребенка, который является гражданином Российской Федерации, рожден не позднее ДД.ММ.ГГГГ и которому установлена категория "ребенок-инвалид", - по ставке 5 процентов годовых на весь срок кредита (займа).

В соответствии с п. 10 настоящих Правил субсидии предоставляются кредитным организациям и обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов по кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) или дополнительного соглашения о рефинансировании следующим условиям:

а) кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях;

а(1)) кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены:

с гражданином Российской Федерации, указанным в абзаце втором пункта 9 настоящих Правил, - не ранее ДД.ММ.ГГГГ или не ранее ДД.ММ.ГГГГ соответственно;

с гражданином Российской Федерации, указанным в абзаце третьем пункта 9 настоящих Правил, - не ранее ДД.ММ.ГГГГ или не ранее ДД.ММ.ГГГГ соответственно;

с гражданами Российской Федерации, указанными в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, - в любой период или после вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1396 "О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и признании утратившим силу положения постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 857" соответственно;

б) размер кредита (займа), а в случае заключения дополнительного соглашения о рефинансировании остаток задолженности по кредиту (займу) составляет:

до 6 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением 

<

адрес> и 

<

адрес>;

до 12 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях 

<

адрес> и 

<

адрес>;

в) заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала), бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, 20 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения. Размер доли собственных средств округляется по правилам математического округления с точностью до целого числа. Размер доли собственных средств, составляющий менее 20 процентов, округлению не подлежит.

Стоимость квартиры приобретенной истцами - 2 700 000 рублей. 

20 процентов от 2 700 000 рублей составляет – 540 000 рублей (20х(1/100)х2 700 000 = 540 000.

Из искового заявления и пояснений истца следует, что для приобретения недвижимости истцами был использован государственный сертификат на материнский капитал в размере 453 026 рублей.

Таким образом, с учетом п. 10 настоящих Правил субсидии предоставляются кредитным организациям и обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов по кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) или дополнительного соглашения о рефинансировании банк не имеет право возместить недополученный процентный доход по выданному в рамках программы кредиту. 

По смыслу приведенных Правил, для предоставления соответствующей субсидии, необходимо соблюсти совокупность условий для ее получения, однако в данном случае судом установлено, что 2 из условий не соблюдены, таким образом, банк обоснованно отказал в снижении процентной ставки по кредиту. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьи 807 – 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом согласно пункту 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее изменение действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доводы стороны истца о том, что изменилось материальное положение заемщиков, с учетом приведенных правовых норм, не являются основанием для изменения согласованных между сторонами условий договора о процентной ставке, в судебном порядке. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО16 ФИО13 ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД №

Подлинный документ подшит в материалах дела №

хранящегося в Кировском районном суде 

<

адрес>

Судья __________________________Зинченко Ю.А. 

подпись

Секретарь_______________________

подпись