4

Дело № 2-2446/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Зуевой Е. А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

24 июля 2018 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Истец - Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору об использовании карты.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор об использовании карты ### от **.**.****, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету ### с лимитом овердрафта 50000 рублей.

Договор о предоставления потребительского кредита по карте ### от **.**.**** состоит из заявки на открытие банковских счетов, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.

По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. 

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - окончания расчетного периода, предшествующего, периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно выписка по счету ### - в указанной выписке видные все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по договору об использовании карты ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** составляет 64957 рублей, из которых: сумма основного долга - 47505,16 рублей; сумма штрафов - 9000,00 рублей; сумма комиссий - 3068,05 рублей; сумма процентов - 5383,79 рублей.

Согласно платежному поручению ### от **.**.**** Банком и ### от **.**.**** оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2148,71 рублей. 

Так же банк ходатайствует перед судом о зачете оплаченной государственной пошлины за выдачу судебного приказа в размере 1074,36 рублей, оплаченных по платежному поручению ### от **.**.****, в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ просит суд зачесть ранее оплаченную государственную пошлину за вынесение судебного приказа в сумме 1074,36 рублей по платежному поручению ### от **.**.**** в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления. Взыскать с ФИО1 задолженность по договору об использовании карты ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 64957 рублей, из которых: сумма основного долга - 47505,16 рублей; сумма штрафов - 9000,00 рублей; сумма комиссий - 3068,05 рублей; сумма процентов - 5383,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2148,71 рублей.

Определением суда от **.**.****. в отношении имущества ФИО1 приняты обеспечительные меры.

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрение в отсутствие представителя истца.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела была уведомлена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении **.**.****. судебного извещения. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.****. ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в договоре от **.**.****., условиях предоставления и обслуживания карт по тарифа «...» (л.д.21, 22).

В рамках договора о карте, ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, индивидуальных условиях, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В тарифном плане «...», подписанном заемщиком, в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 44,9% годовых (п.3 условий) (л.д. 22), плата за выдачу наличных денежных средств - 44,9% (п. 3 договора) (л.д. 11).

Как следует из материалов дела, Банк **.**.**** акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет ###. 

В рамках заключенного договора о карте на имя ФИО1 была выпущена **.**.**** банковская карта и направлена ответчику посредством почтовой корреспонденции в соответствии с условиями п. 5 договора (л.д. 11) с лимитом 50000 руб. Получение ответчиком карты подтверждается её активацией и использованием, согласно выписки по счету (л.д. 25-37).

Согласно тарифам по картам, подписанным ответчиком, с клиента взимались: плата за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2-х календарных месяцев - 1000 руб.; 3-х календарных месяцев - 2000 руб.; 4-х календарных месяцев - 2000 руб. (п. 6 Тарифов); комиссия за возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – 0,77% ежемесячно от не погашенной суммы кредита (п. 9 Тарифов).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует ее подпись в договоре (л.д. 11).

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в договоре, тарифном плане.

Из выписки по счету заемщика ### следует, что карта заемщиком ФИО1 была активирована. В период с **.**.**** (первая расходная операция) заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с п. 15 раздела 3 условий по банковским картам, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности по договору о карте.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора заемщиком несколько раз допущена неоплата минимального платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней (л.д.25-37).

Определением мирового судьи судебного участка №2 Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.****. отмене судебный приказ от **.**.****., выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс» задолженности по кредитному договору ### от **.**.****. в размере 64957 руб. (л.д.10).

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении карты ### от **.**.**** составляет 64957 руб., в том числе: 47505,16 руб. - сумма непогашенного кредита; 5383,79 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 9000 руб. – сумма штрафов; 3068,05 руб. – сумма комиссии по страхованию.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком не оспорен. 

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера начисленной Банком неустойки, снизив размер штрафов с 9000 руб. до 2000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы штрафов, предусмотренной п.6 Тарифов, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по договору ### от **.**.****, в размере 57957 руб., в том числе, 47505,16 руб. - сумма непогашенного кредита, 5383,79 руб. - проценты, начисленные по кредиту; 2000 руб. – штраф; 3068,05 руб. – комиссия по страхованию.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2148,71 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****. на сумму 1074,36 руб., ### от **.**.****. на сумму 1074,35 (л.д. 8,9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты ### от **.**.****, в размере 57957 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2148,71 руб., всего 60105 рублей 71 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 26 июля 2018 года.

Судья Н.В. Маркова