УИД №RS0№-08

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа2023 года с. Белый Яр

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Туревич К.А., при секретаре Сафроновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 670,30 рублей: 5 743,06 рубля – просроченные проценты; 37 927,24 рублей – просроченный основной долг, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 510,11 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что Банк на основании кредитного договора выдал ФИО2 кредит в сумме 53 879,31 рублей под 17,5% годовых, на срок 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Наследником умершего заемщика является ФИО1 Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 418, 450, 819, 1175 ГК РФ, просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика кредитную задолженность, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 39 ГПК РФ, Банк уточнил исковые требования, просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность в размере 41 443,19 рубля: 3 515,95 рублей – просроченные проценты; 37 927,24 рублей – просроченный основной, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 510,11 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ было привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Ответчик ФИО1, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явились, судом приняты меры к уведомлению о дате, времени слушания дела.

ФИО1 предоставил возражение на исковые требования, указав, что кредит был застрахован, расходы должна нести страховая компания. В наследство официально он не вступил, просит в иске отказать.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Исходя из положений пункта 1 статьи 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Из совокупности приведенных норм следует, что наследники заемщика отвечают по долгам наследодателя только в случае принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключило с ФИО2 кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 53 879,31 рублей, процентная ставка по кредиту – 17,5% годовых; кредит предоставляется на срок – 24 месяца; периодичность платежей по договору – 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 676,88 рублей, платежная дата – 09 число месяца.

Получение заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету, предоставленному банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № по основному долгу составляет 37 927,24 рублей, по процентам за пользование кредитом – 3 515,95 рублей.

Из свидетельства о смерти I-ПВ №, выданного ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из наследственного дела на имущество ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства на ее имущество обратился муж ФИО1, наследство состоит из квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 176 151,24 рубль и 89 826,3 рублей соответственно, квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 171 923,61 рубля и 75 698,28 рублей соответственно.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспаривается.

Решением Алтайского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 941,08 рубль судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 668,23 рублей. Кредитный договор заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 расторгнут.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

При оформлении кредитного договора, ФИО2 было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого, в рамках заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк соглашения об условиях и порядке страхования был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок предоставления вышеуказанного кредита.

Страховыми случаями являются, в том числе смерть застрахованного лица. 

По всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

Согласно пункту 3.19 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица родственники/представитель, представляют в банк указанные в условиях документы, касающиеся смерти застрахованного лица.

При этом пунктом 9.9.6. заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк, соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заявитель либо иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обратиться к страховщику за оказанием содействия в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов.

Банк обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с уведомлением о смерти заемщика и просил оказать содействие в сборе необходимых документов, страховая компания уведомляла ответчика - наследника умершего заемщика о необходимости предоставления необходимых документов, в том числе медицинских.

При заключении договора страхования, ФИО2 в заявлении указала на согласие любым медицинским организациям предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование» по его запросу полную информацию о состоянии здоровья.

ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. 

Не предоставление необходимых медицинских документов не может быть основанием к отказу в защите права наследника заемщика на исполнение обязательств перед Банком за счет страховой выплаты при наличии события, имеющих признаки страхового случая.

Юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы, и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты.

На запрос суда были предоставлены медицинские документы: акт судебно-медицинского исследования трупа №, акт судебно-медицинского (судебно-химического) исследования №.

Из акта СМИ № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следует, что по результатам судебно-медицинского исследования был выставлен следующий судебно-медицинский диагноз: основное - острый инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка, ишемическая стадия: миокард на разрезе коричневато-красного цвета, неравномерного кровенаполнения, кровоизлияния в толще задней стенке левого желудочка, диффузный мелкоочаговый кардиосклероз, стенозирующий атеросклероз венечных артерий 2 стадия, 2 степень (степень сужения до 40%); микроскопически: в сердце при поляризационной микроскопии сердца фокальные ишемические повреждения миоцитов в виде гиперрелаксации, миоцитолиза и глыбчатого распада миофибрилл (акт судебно-гистологического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ). Осложнение: фибрилляция желудочков сердца: фрагментация и волнообразная деформация мышечных волокон (акт судебно-гистологического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ). Острая левожелудочковая сердечная недостаточность: отек легких: острое венозное полнокровие внутренних органов; пятная Тарьдье. Сопутствующее: атеросклероз аорты 2 степени, 2 стадии. Атеросклероз-артерий головного мозга 2 стадия, 1 степень (степень сужения до 25%). Хронический бронхит. Состояние после пульмонэктомии слева (дата операции не известна).

Согласно акту судебно-химического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, в крови и в почке от трупа ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, этиловый спирт не обнаружен.

Причиной смерти ФИО3 явился острый инфаркт миокарда задней стенки легкого желудочка, ишемическая стадия.

Как усматривается из информации ГБУЗ РХ «Белоярская РБ» от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: инфаркт миокарда нетрансмуральный. Медицинская документация находится вне медицинской организации ГБУЗ РХ «Белоярская РБ».

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора о потребительском кредитовании и в течение срока страхования, при этом обязательства по договору кредитования полностью не исполнила, в связи с чем, выгодоприобретателем до полного исполнения его обязательств по кредитному договору является ПАО Сбербанк.

Страховая выплата не произведена.

В материалы дела по запросу суда из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были представлены письма о запросе у наследников дополнительных документов, доказательств отправки данных писем не предоставлено.

Доказательств того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направляло какие-либо запросы для выяснения дополнительных сведений, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования.

Вина ответчика в неисполнении страховщиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения при установленных по делу обстоятельствах отсутствует.

В целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору она присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составил 37 927,24 рублей, остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность - 54,55 рубля, всего 37 981,79 рубль.

С учетом запрошенных судом документов и проанализировав Условия страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае имеются признаки страхового случая по договору личного страхования, на основании чего, у банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Имеются основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страхового возмещения в счет задолженности по кредитному договору в размере 37 981,79 рубль.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что наследник, принявший наследство, несет ответственность по долгам наследодателя, при этом смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит установленным, что наследство на имущество заемщика ФИО2 принял ответчик ФИО1

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности, как с наследника подлежат удовлетворению частично в размере 3 461,40 рубль из расчета сумма задолженности 41 443,19 рубля – 37 981,79 рубль (страховая выплата).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении.

При подаче иска Банком была оплачена государственная пошлина в размере 7 510,11 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 3 170,66 рублей (170,66 рублей – требования о взыскании кредитной задолженности, 3 000 рублей – требования о расторжении кредитного договора), с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 4 339,45 рублей (1 339,45 рублей – требования о взыскании кредитной задолженности, 3 000 рублей – расторжении кредитного договора).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 95 20 №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 461,40 рубль, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 170,66 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 981,79 рубль, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 339,45 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья К.А. Туревич

Мотивированное решение суда изготовлено 22 августа 2023 года.