Дело № 2-305/24

УИД 36RS0019-01-2024-000486-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Кантемировка «14» августа 2024 года

Кантемировский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Карпенко Т.В;

при секретаре Гетманской Е.В;

с участием посредством ВКС представителя истца по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ООО «Абсолют Страхование» к ФИО2 о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд заявлением, в котором указывает, что 15 августа 2022г. между ФИО2- страхователем и ООО «Абсолют Страхование»- страховщиком заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию № 026-062L-0065941-01/21, в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Страхователя (Застрахованного лица) или утратой трудоспособности Страхователем (Застрахованным лицом) если такая утрата трудоспособности или смерть наступила в период действия Договора. Застрахованные риски в соответствии с Правилами страхования: Смерть; Инвалидность I или II группы. Период действия Договора страхования № 026-062L-0065941-01/21: с 20.08.2022г. по 19.08.2023г. Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (Полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», утв. 31.01.2017г., которые являются неотъемлемой частью Полиса. Статьей 19 Правил страхования предусмотрено, что страхователь или его представитель обязаны сообщить в Заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Разработанный страховщиком бланк Заявления-Анкеты применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения о состоянии здоровья страхователя, сообщенные в Заявлении-Анкете, относятся к существенным обстоятельствам. Договор страхования № 026-062L-0065941-01/21 от 15 августа 2022г. заключен на основании Заявления-Анкеты по комбинированному ипотечному страхованию, которое является неотъемлемой частью договора страхования. Согласно ст. 21 Правил комбинированного ипотечного страхования, утвержденных Приказом №В-07-17 Генерального директора ООО «Абсолют Страхование» 31.01.2017 г. (далее - Правила): Договор страхования может быть заключен в форме единого документа, подписанного сторонами - Договора страхования, либо в форме страхового Полиса, подписанного Страховщиком, который вручается Страхователю на основании его письменного заявления. К договору страхования прилагаются настоящие Правила, являющиеся его неотъемлемой частью. Договор страхования может быть заключен в виде электронного документа с использованием официального сайта Страховщика. Данный договор и Анкета-Заявление к Договору страхования был заключен посредством сети Интернет 15.08.2022г. При подписании Анкеты-Заявления (Анкета подписана электронной подписью с использованием кода из СМС-сообщения 15.08.2022г. на номер телефона: №), направленного на абонентский номер страхователя, указанный в Анкете, страхователь подтвердил достоверность данных сведений (код через СМС-сообщение был успешно отправлен, что подтверждается скриншотом), а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Подписав договор страхования и Заявление-Анкету по комбинированному ипотечному страхованию, ФИО2 подтвердила, что указанные сведения, внесенные в Заявление-Анкету, соответствуют действительности, являются правдивыми и полными, а дача ложных ответов ведет к признанию договора страхования недействительным. При этом, при заключении договора страхования ответчик не указала на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье (заболеваний), которые имели существенное значение при определении степени страхового риска, а также обстоятельства, относительно установления инвалидности, ввиду выявленных заболеваний. В частности, в п. 7.9.8. Заявления-Анкеты Ответчик, на вопрос: «Заболевания женских органов: молочных желез. яичников, матки, осложненная беременностъ, роды, кесарево сечение и т.п.» - ответила «НЕТ». По вопросу п. 7.9.15. Анкеты, «Новообразования: опухли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови? Подвергались ли Вы радио - или химиотерапии? Проводились ли переливание крови и их компонентов? Системные заболевания и т.п.» - ответ «НЕТ». На вопрос п 7.9.24. Анкеты «Проходили ли Вы специальное обследование (рентген. ЭКГ, УЗИ) в связи с заболеванием за последние 5 лет?» - ответ «НЕТ». На вопрос п. 7.9.28. Анкеты, «Нуждаетесь ли Вы в связи с имеющимися заболеваниями в постоянном наблюдении врачом и/или постоянном приеме лекарств?» - ответ «НЕТ». На вопрос п. 7.9.29. Анкеты, «Знаете ли Вы имеющиеся отклонения в состоянии Вашего здоровья, которые увеличивают риск наступления страхового события? - ответ «НЕТ». На вопрос п. 7.9.30. Анкеты, «Находитесь ли Вы за последние 2 года на стационарном лечении по поводу заболевания?» - ответ «НЕТ». На вопрос п. 7.9.32. Анкеты, «За последние 10 лет, происходили ли с Вами события, последствия, которые могут привести к наступлению страхового случая?» - ответ «НЕТ». На вопрос п. 7.9.35. Анкеты, «Пожалуйста, укажите даты и подробности всех других событий медицинского характера, заболеваний. операций, госпитализаций, ранений, не указанных Вами выше, по которым Вы проходили обследование или лечение» - ответ «НИЧЕГО ДРУГОГО НЕ БЫЛО». Согласно подписанному Заявлению-Анкете от 15.08.2022г. для Заемщика к Договору страхования № 026-062L-0065941-01/21, Ответчик уведомила ООО «Абсолют страхование», что на момент подписания данного Заявления, не имеете заболевания женских органов: яичников, матки, новообразований: опухли злокачественные или доброкачественные. Однако, из предоставленных документов, а именно, Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 844.17.36/2023 от 24.04.2023 ФИО2 установлена II группа инвалидности, по основному заболеванию:

«Клинико-функциональный диагноз»:

• 58.1. диагноз:

• 58.2. основное заболевание:

• 58.3. код по МКБ-№

. 24.04.2023 ФИО2, устанавливают II группу инвалидности по основному заболеванию. Таким образом на момент заключения договора страхования (15.08.2022г.) у ФИО2 уже имелись заболевания, по которому 24.04.2023 ей была установлена II группа инвалидности. Вместе с тем, в соответствии с параграфом 11 Правил страхования «Исключения из объема ответственности Страховщика»: Статья 112. По рискам смерти и утраты трудоспособности не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, и Страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий:

П. 14. Заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действия страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее. 

П. 15. Сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, о котором Застрахованный знал на дату заключения договора страхования, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Одновременно с этим обращает на себя внимание тот факт, что на период с 20.08.2022г. по 19.08.2023г., был оформлен Полис комбинированного ипотечного страхования № 026-062L-0065941-01/21 от 15.08.2022г. Соответственно, на момент заключения договора страхования №026-062L-0065941- 01/21 от 15.08.2022г. у страхователя уже было диагностировано заболевание, о котором Страхователь не сообщил Страховщику, ставшее причиной установления инвалидности. Согласно справке серии МСЭ-2023 № 0724259 инвалидность была установлена ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 17. Заболевание установлено на основании заболевания: 

<

данные изъяты>, которые стоят в прямой причинно-следственной связи с развитием злокачественного онкологического заболевания: «

<

данные изъяты>», по которому 24.04.2023 ей была установлена II группа инвалидности. .

.

.

.

. Таким образом, на момент заполнения Заявления- Анкеты и заключения Договора страхования № 026-062L-0065941-01/21 от 15.08.2022г. у страхователя имелось заболевание: 

<

данные изъяты>, которые стоят в прямой причинно-следственной связи с развитием злокачественного онкологического заболевания: «

<

данные изъяты>», о котором застрахованная не сообщила, связи с наступлением события (установление инвалидности 2 гр.). Указанное свидетельствует, что на момент заполнения Заявления-Анкеты к Договору страхования № 026-062L-0065941-01/21 от 15.08.2022г состояние здоровья страхователя не соответствовало условиям договора страхования. Страхователь была осведомлена о имеющихся у нее заболеваниях и состояниях, однако не сообщила о них при заключении договора страхования (сообщила ложные сведения об их отсутствии) исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Таким образом, страхователь, выражая согласие быть застрахованным, сообщила сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, и тем самым ввела в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события. По смыслу п.3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Учитывая изложенное, а так же то обстоятельство, что страхователь сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, ввела в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, истец просит в судебном порядке: - признать недействительным договор по комбинированному ипотечному страхованию №026-062L-0065941-01/21 от 15 августа 2022г., - взыскать с ответчика в пользу ООО «Абсолют Страхование» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просив их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовал о рассмотрении дела в ее отсутствии. В письменном заявлении, обращенном к суду, указала, что исковые требования истца признает в полном объеме, не возражает об их удовлетворении. (том. №2 л.д.144). 

Судом из письменных доказательств установлено, что 15 августа 2022 года между ООО "Абсолют Страхование" и ФИО2 был заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию № 026-062L-0065941-01/21, в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы, связанные утратой трудоспособности Страхователем (Застрахованным лицом) если такая утрата трудоспособности наступила в период действия Договора. Застрахованные риски (в соответствии с Правилами комбинированного ипотечного страхования», утв. 31.01.2017г.,): Инвалидность I или II группы. Период действия Договора страхования № 026-062L-0065941-01/21: с 20.08.2022г. по 19.08.2023г. (том. №1 л.д. 14-15). В соответствии с Правилами комбинированного ипотечного страхования ст. 19 Страхователь или его представитель обязаны сообщить в Заявлении Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. (том. «№1 л.д.20 оборот)

По условиям договора страхования выгодоприобретателем выступает ПАО Сбербанк России, а страхователем является ФИО2 (том. №1 л.д.14 оборот).

При заключении договора страхования ФИО2 была заполнена анкета- заявление на страхование, где в п. 7.9.8. ответчик на вопрос: «Заболевания женских органов: молочных желез, яичников, матки, осложненная беременность, роды, кесарево сечение и т.п.?» - ответила «НЕТ»., на вопрос п. 7.9.15. «Новообразования: опухли злокачественные или доброкачественные, в том числе заболевания крови? Подвергались ли Вы радио - или химиотерапии? Проводились ли переливание крови и их компонентов? Системные заболевания и т.п.)» - ответила «НЕТ», на вопрос п 7.9.24. «Проходили ли Вы специальное обследование (рентген. ЭКГ, УЗИ) в связи с заболеванием за последние 5 лет?» - ответила «НЕТ», на вопрос п. 7.9.28. «Нуждаетесь ли Вы в связи с имеющимися заболеваниями в постоянном наблюдении врачом и/или постоянном приеме лекарств?» - ответила «НЕТ», на вопрос п. 7.9.29. «Знаете ли Вы имеющиеся отклонения в состоянии Вашего здоровья, которые увеличивают риск наступления страхового события? - ответила «НЕТ», на вопрос п. 7.9.30. анкеты, «Находитесь ли Вы за последние 2 года на стационарном лечении по поводу заболевания?» - ответила «НЕТ», на вопрос п. 7.9.32. «За последние 10 лет, происходили ли с Вами события, последствия, которые могут привести к наступлению страхового случая?» - ответила «НЕТ», на вопрос п. 7.9.35 «Пожалуйста, укажите даты и подробности всех других событий медицинского характера, заболеваний. операций, госпитализаций, ранений, не указанных Вами выше, по которым Вы проходили обследование или лечение» - ответила «НИЧЕГО ДРУГОГО НЕ БЫЛО».(том. №1 л.д.12-13). При подписании Анкеты-Заявления (Анкета подписана электронной подписью с использованием кода из СМС-сообщения 15.08.2022г. на номер телефона: №), направленного на абонентский номер страхователя, указанный в настоящей Анкете, страхователь подтвердил достоверность данных сведений (код через СМС-сообщение был успешно отправлен), а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. (том. №1 л.д.103). Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 844.17.36/2023 от 24.04.2023 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. установлена II группа инвалидности (том. №1 л.д.98), по основному заболеванию: «Клинико-функциональный диагноз»: 58.1. диагноз, 58.2. основное заболевание, 58.3. код по МКБ-№. .. (том. №1 л.д.81). В августе 2023 года по данному факту ФИО2 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, имеющего признаки страхового случая. (том. №1 л.д.99-100). Согласно справке от 14.05.2024г. Воронежским филиалом АО «Страховая компания «СОГАЗ-МЕД» о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг за период с 28.08.2014 по 03.07.2023г., были выставлены диагнозы: 

<

данные изъяты>. (том. №1 л.д.104-105). Согласно копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №7477К из БУЗ ВО «Кантемировская районная больница», у ФИО2, при проведении анализа на ВПЧ (вирус папилломы человека) 12.02.2022 было выявлено: «

<

данные изъяты>». Далее 24.04.2023 ФИО2, устанавливают вторую группу инвалидности по основному заболеванию: «

<

данные изъяты>. Таким образом на момент заключения договора страхования (15.08.2022г.) у ФИО2, уже имелись заболевания 

<

данные изъяты>), которые стоят в прямой причинно-следственной связи с развитием злокачественного онкологического заболевания: «

<

данные изъяты>», по которому 24.04.2023 ей была установлена II группа инвалидности.

До 15.08.2022 у ФИО2, были выявлены:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Таким образом, из материалов дела следует, что на момент заполнения Заявления- Анкеты и заключения Договора страхования № 026-062L-0065941-01/21 от 15.08.2022г. у ответчика имелось заболевание: 

<

данные изъяты>, которые стоят в прямой причинно-следственной связи с развитием злокачественного онкологического заболевания: «

<

данные изъяты>», о котором застрахованная не сообщила, связи с наступлением события. 

В соответствии с статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).

Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).

Принимая во внимание, что при заключении договора страхования ФИО2 страховщику была представлена недостоверная информация, касающаяся состояния ее здоровья, а именно, не сообщено о диагностированном заболевании- 

<

данные изъяты>, то есть обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению, так как не сообщение указанной информации при заполнении заявления Анкеты о страховании в разделе "Данные о застрахованном лице" свидетельствует о наличии умысла в сокрытии указанной информации. 

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости обязания стороны истца в сделке возвратить другой стороне – ответчика выплаченную ею при заключении договора страхования страховую премию в размере 8136 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтвержденные соответствующими письменными доказательствами (том. №1 л.д.11), в размере 6000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор по комбинированному ипотечному страхованию №026-062L-0065941-01/21 от 15 августа 2022г. заключенный между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО «Абсолют Страхование», зарегистрированного по адресу: 115280 

<

...> в пользу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, страховую премию в размере 8136 руб. (Восемь тысяч сто тридцать шесть рублей).

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу ООО «Абсолют Страхование», зарегистрированное по адресу: 115280 

<

...> расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. (Шесть тысяч рублей).

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Изготовлено в совещательной комнате. 

Судья Карпенко Т.В