Дело № 2 –37/18

Решение

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Краснознаменск

Краснознаменский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Мальковской Г.А., 

при секретаре Андросовой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк»к ФИО1, ЗАО СК «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ « Восточный ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 26.03.2014 года в размере 376898,32 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 183694,84 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 126034,87 руб., размер задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 67168,61 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере –6968,98 руб.; определить подлежащими взысканию с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 376898,32 руб. рублей, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 26.03.2014 года ПАО « Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор, в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлены денежные средства в размере 219193, 00 руб. сроком на 60 месяцев, ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, по состоянию на 31.01.2018 года у него сформировалась задолженность перед банком в общей сумме 376898,32 руб.

Представитель истца ПАО КБ « Восточный » ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, с иском представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца, каких-либо иных ходатайств, письменных пояснений, не заявляла.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представила отзыв, с заявленными требованиями не согласилась, считает требования необоснованными, и в связи с этим не подлежащими удовлетворению, поскольку при заключении кредитного договора, одновременно ею заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». 31 декабря 2015 г. она заболела, 09 августа 2016 г. признана инвалидом 1-й группы, о чем она своевременно сообщила в офис ПАО КБ «Восточный» и письменно проинформировала ЗАО СК«Резерв»,при этом выразила согласие на предоставление ЗАО СК «Резерв» личных сведений ПАО КБ «Восточный». 28 декабря 2017 года ЗАО СК «Резерв» признала инвалидность 1 группы страховым случаем, полагает, что банк взыскивает с нее денежные средства необоснованно, поскольку перечислить их банку должна страховая компания ЗАО СК «Резерв». Кроме того, указала, что перечисление страховой премии СК «Резерв», осуществлялось с ее расчётного счёта в ОАО КБ «Восточный», считает, что ЗАО СК «Резерв» затягивает время и полагает, что она свои обязательства перед банком выполнила в полном объёме, оснований для взыскания с нее денежных средств не имеется.

Кроме того, ФИО1 представила заявление с просьбой применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки до разумных пределов ( л.д.42, 152).

Определением Краснознаменского районного суда от 19 марта 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ЗАО СК «Резерв» ( л.д.64).

Ответчик ЗАО СК «Резерв», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил отзыв, согласно которому 26.03.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 10.02.2014 г. (далее - полисные условия) к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от 21.08.2013 г. (далее - «Договор страхования»). Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от 26.03.2014 г. страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1 выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила 185900руб., страховая премия - 50193руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 26.03.2014 г. по 26.03.2019 г.

В соответствии с п. 2.1. Полисных условий Страховыми случаями признаются следующие события: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее по тексту - «Инвалидность»); смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Смерть»), рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО1 Страховщик пришел к выводу, что данное событие является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования от несчастного случая и болезней НС-КСЗ № от 26.03.2014 г., 02.03.2018 г. страховой компанией составлен страховой акт НС№, 06.03.2018 г. страховая выплата по Договору страхования от несчастного случая и болезней НС-КСЗ № от 26.03.2014 г. перечислена по реквизитам указанным в заявлении ФИО1 по п/п № от в размере 185900руб. Поскольку страховая компания выполнила все обязательства, предусмотренные договором страхования, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме ( л.д. 67-129).

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и ответчика ЗАО СК «Резерв».

В судебном заседании как истец ФИО1, так и ее представитель по устному ходатайству ФИО2, с исковыми требованиями не согласились, указали, что в 2015 году платежи по кредиту выплачивали, но периодичность нарушали поскольку ФИО1 серьезно заболела и деньги необходимы были на лечение, на первом месте оказалось спасение ее жизни, 09 августа 2016 г. установлена инвалидность 1 группы и с данного времени полагали кредит должна была оплачивать страховая компания ЗАО СК «Резерв» куда неоднократно обращалась ФИО1 и предоставила страховой компании все необходимые документы. Подтвердили, что имеющуюся задолженность, образовавшуюся до 09 августа 2016 г, выплатят в полном объеме, просили применить ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки поскольку с учетом выплаты страховой компании суммы в размере 185900 руб. истцу неустойка, указанная в иске в размере 67168, 61 руб. является несоразмерной долгу по справке о состоянии ссудной задолженности, истребованная ими в банке истца, расположенного в г.Советске Калининградской области, в остальных требованиях истца отказать.

Выслушав ответчика, его представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ч. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 26.03.2014 г. между ПАО « Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем подписания заявления на получение кредита заключен кредитный договор на следующих условиях: ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 219193, 00 руб. на срок 60 месяцев до 26.03.2019 г., процентная ставка по кредиту – 27,5% годовых. ПАО « Восточный экспресс банк» открыл заемщику банковский специальный счет и 26.03.2014 перечислил денежные средства в сумме 219193, 00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с 01.07.2011 по 31.01.2018 г.( л.д.8-23).

Заявление на получение кредита содержит указание на то, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на соответствующей странице заявления.

В соответствии с разделом заявления о количестве, размере и периодичности платежей по договору, гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6767 руб., включающими часть основного долга и проценты, в соответствии с графиком гашения кредита, являющимся приложением к заявлению на получение кредита, дата платежа определена 26 число каждого месяца.

26.03.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ № ( л.д.49).

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ, № от 26.03.2014 г. страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1 выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила 185900 руб., страховая премия - 50193руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с 26.03.2014 г. по 26.03.2019 г.

В соответствии с п. 2.1. Полисных условий Страховыми случаями признаются следующие события: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее по тексту - «Инвалидность»); смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Смерть»).

В соответствии с п. 6.3.2. Полисных условий Страховщик после получения всех необходимых документов, при признании события страховым случаем, в течение 15-ти рабочих дней составляет страховой акт, в котором определить размер вреда, причиненного жизни или здоровью Застрахованного и суммы страховой выплаты. Согласно п. 6.3.3. Полисных условий страховщик производит страховую выплату (или отказывает в выплате при наличии оснований) в 15-ти рабочих дней после получения всех необходимых документов и составления страхового акта либо с момента получения соответствующего решения, указанного в п. 6.1.7. настоящих Условий.

Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО1 Страховщик пришел к выводу, что данное событие является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования от несчастного случая и болезней НС-КСЗ № от 26.03.2014 г. ( л.д.56).

г. Страховой компанией составлен страховой акт НС№ ( л.д.126).

г. Страховая выплата по Договору страхования от несчастного случая и болезней НС-КСЗ № от 26.03.2014 г. перечислена по реквизитам, указанным в заявлении ФИО1, по платежному поручению № в размере 185900 руб.на счет в ПАО «Восточный экспресс банк» № ( л.д.128).

Данное обстоятельство не оспаривалось истцом в процессе рассмотрения дела.

Как следует из ответа ПАО « Восточный экспресс банк» на заявление ответчика от 13.03.2018 г., представленного ФИО1, страховая сумма в размере 185900 руб.- получена истцом ( л.д.150).

Согласно справке серии МСЭ-2015 № ФИО1 с 09.08.2016 г. признана инвалидом первой группы ( л.д.53).

Таким образом, требования истца, начиная с 09.08.2016 г. (дата установления инвалидности) по дату окончания кредитного договора 26.03.2019 г. не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору с даты наступления страхового случая, т.е. с 09 августа 2016 г., оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО1 в части размера, обеспеченного договором страхования, не имеется, при этом указанная задолженность в иске в размере 183694, 84 руб. полностью обеспечена суммой по договору страхования в размере 185900 руб., в этой части исковые требования, а также требования п.3 иска об определении процентов за пользование кредитом по ставке 27, 5% годовых на остаток задолженности по кредиту удовлетворению не подлежат.

Исходя из сведений, указанных в справке о состоянии ссудной задолженности по состоянию на 09 августа 2016 года ( л.д.161) составила в размере 266489,50 руб., их них 

- основной долг 152 155, 22 руб., 

- неустойка за нарушение исполнения обязательств 31 168, 61 руб., 

- просроченный остаток основного долга 31 539, 62 руб.,

-просроченные проценты 45864, 38 руб.,

- проценты на просроченный кредит 4 161, 13 руб.

Однако, оценивая сведения с требованиями иска, суд усматривает разночтения в представленных суммах.

Сопоставив график погашения кредита и расчет суммы задолженности за период пользования кредитом, начиная с 26 марта 2014 г. по состоянию на 09 августа 2016 г. (признание страховым случаем) судом установлено, что ФИО1 действительно нарушались сроки погашения как основного долга по кредиту, так и процентов за пользование кредитом, что не отрицалось истцом и в судебном заседании, в связи с чем образовалась задолженность. 

Но поскольку истцом ПАО КБ « Восточный», несмотря на неоднократные его извещения о дате и времени судебного слушания по данному делу, непосредственного информирования по телефону его представителя по доверенности ФИО3, с учетом того, что сумма 185900 руб. была перечислена истцу страховой компанией, каких-либо пояснений банком не представлено, исковые требования не уточнялись, пассивное поведение истца ПАО КБ «Восточный» по отношению к своему иску, суд берет за основу расчет, указанный в справке о ссудной задолженности по состоянию на 09 августа 2016 г., сопоставляя фактически с расчетом, предоставленным должником, в связи с чем полагает взысканию с ФИО1: просроченного остатка основного долга 31 539, 62 руб. и просроченных процентов в размере 45864, 38 руб..

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из искового заявления следует, что размер задолженности по неустойке составляет 67168, 61 руб., который ФИО1 просила снизить с учетом установленной выше суммы задолженности до разумных пределов.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленных штрафов, короткий период их неуплаты до наступления инвалидности 09 августа 2016 г., руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленных штрафов в общей сумме 67168,61 руб. последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 2000 руб.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2582, 12 руб. ( 31 539, 62 руб. + 45864, 38 руб.+ 2000, 00 руб.= 79404, 00 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» ( ПАО КБ « Восточный») к ФИО1, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв»( ЗАО «СК «Резерв») о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 26 марта 2014 года в размере 79404 рубля в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 31539, 62 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 45864, 38 руб., размер задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 2000, 00 руб., всего в размере 79404, 00 (семьдесят девять тысяч четыреста четыре ) рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2582 ( две тысячи пятьсот восемьдесят два) рубля 12 копеек.

В удовлетворении остальных требований к ПАО КБ « Восточный» - отказать.

В удовлетворении исковых требований к ЗАО «СК «Резерв» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Краснознаменский районный суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 25 мая 2018 года.

Судья Г.А. Мальковская