Дело № 2-415/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года город Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А.,

при секретаре Панюковой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии в размере 73440 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа, обосновывая требования тем, что что между истцом и ПАО «Почта Банк» 10 мая 2017 года был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 391374 рублей под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме заключенного кредитного договора, истцу был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по которому составила 73440 рублей со сроком страхования 60 месяцев, указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита. Между тем, у истца не было намерения заключать договор страхования. В этот же день спустя час после заключения кредитного договора истец обратился к ответчику, имея намерения отказаться от договора страхования. Под диктовку сотрудника ПАО «Почта Банк» им было составлено заявление об отказе от услуг договора страхования, истцу была выдана копия заявления с отметкой о получении. По горячей линии ПАО «Почта Банк» истцом было уточнено, достаточно ли ему этого заявления, на что ему пояснили, что между ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа-страхование» заключено соглашение, документы на согласие и отказ будут вместе переданы. После возращения из длительной командировки истец не обнаружил ни одного ответа от ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На его обращения к ответчику и третьему лицу по электронной почте, ответа не последовало. Истец считает, что ему навязали услугу по страхованию, сотрудники ответчика не предоставили возможность отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней (период охлаждения), не разъяснили о роли ПАО «Почта Банк» как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекшие значительные убытки и временные потери со стороны истца, как потребителя, а также моральные страдания и переживания истца, что нарушает в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона РФ «О защите прав потребителей»), ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации его права. 

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно сообщению просил суд рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, согласно отзыву исковые требования ответчик не признает по основаниям, изложенным в нем, считает себя ненадлежащим ответчиком по делу, в связи с чем, в удовлетворении иска просил отказать полностью.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, возражают относительно удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. 

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 10 мая 2017 года ФИО1 заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, согласно которому он получил кредит в сумме 391374 рубля под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также в день заключения кредитного договора 10 мая 2017 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (далее – Условий страхования) был заключен договор страхования № L0302/504/20592083/7, по страховым рискам - «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», истцу был выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, срок действия которого 60 месяцев с даты оформления полиса – 10 мая 2017 года, страховая премия составила 73440 рублей и была оплачена истцом. 

Судом установлено, что истцом собственноручно подписана Анкета-Заявление на получение кредита наличными, в которой истец просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, а также изъявил желание заключить с ним Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками по которому являются «Смерь застрахованного» + «Инвалидность застрахованного». 

Банк принял (акцептовал) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет Клиента № открытый в ПАО «Почта Банк».

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положениями Условий страхования (п. 7.6) предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязанности по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхованиям и возврат премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхованиям, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела в день заключения кредитного договора, то есть 10 мая 2017 года истец обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхования, о чем имеется отметка, о получении заявления Банком. 

Между тем, судом достоверно установлено и доказательств обратному суду не представлено, что к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец с заявлением об отказе от договора страхования, его расторжении, не обращался. 

Судом установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» заключен агентский договор № 0248/А/16АЖ от 27 июня 2016 года. 

При этом, данным договором получение агентом и направление заявлений от страхователей об отказе от договора, досрочном расторжении договора страхования в адрес страховщика не предусмотрено. 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, также соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Указав в соответствующей графе отметки о согласии, истец изъявил желание заключить договор страхования, также в Анкете-Заявлении имеется его личная подпись об ознакомлении со всеми условиями кредитования, что свидетельствует о добровольном сознательном волеизъявлении истца подключиться к программе страхования, при этом он поручил ответчику произвести перечисления в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». 

Заключение договора страхования не является обязательным условием заключения соглашения о кредитовании, такие услуги предоставляются исключительно по желанию клиентов.

В данном случае условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является его составной частью. Из буквального содержания кредитного договора не следует, что до его заключения потребитель обязан заключить договор страхования. Следовательно, страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению Клиента. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 не представлено. Собственноручные подписи истца подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства по уплате через банк суммы страховой премии. В кредитном договоре не содержатся условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. 

Таким образом, договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не связан с кредитным договором, заключенным с другим юридическим лицом ПАО «Почта Банк», и являющимся отдельным договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ПАО «Почта Банк» не является надлежащим ответчиком по делу, исходя из заявленных истцом исковых требований, в связи с чем, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 73440 рублей по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и которым получена страховая премия, не имеется. 

Также не имеется законных оснований и для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначального, в удовлетворении которого отказано, при рассмотрении настоящего дела каких-либо нарушений прав истца, Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» со стороны ПАО «Почта Банк» не установлено. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская