Дело № 2-105/2025 «Копия»

УИД 14RS0014-01-2025-000031-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Ленск от 04 августа 2025 года 

Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Москвитиной Н.П., при секретаре Усатовой О.А., с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 по доверенности посредством видеоконференц-связи, рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности в порядке наследования, расторжении договора, возмещении судебных расходов, встречному иску ФИО2 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Г. с указанными требованиями, в обоснование которых, с учетом их уточнения, указывал на следующие обстоятельства. 

6 июля 2023 года между банком и ФИО3 заключено соглашение [НОМЕР], согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере [НОМЕР] рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в размере [НОМЕР]. на сумму [НОМЕР] рублей. По состоянию на 23 декабря 2024 года задолженность умершей перед банком составляет [НОМЕР] руб. в том числе сумма основного долга в размере [НОМЕР] руб., проценты за пользование кредитом в размере [НОМЕР] руб. за период с 26.06.2024 по 23.12.2024. Г. умерла [ДАТА], просит на этом основании взыскать образовавшуюся задолженность с наследников умершей Г.

Определением от 5 февраля 2025 года к участию в данном деле в качестве соответчика привлечена наследник умершего заемщика Г. – ФИО2. 

Не согласившись с требованиями банка, ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением, которым просит суд признать недействительными положения пунктов 4, 9, 13 индивидуальных условий кредитного соглашения [НОМЕР] от 06.07.2023. Требования мотивирует тем, что банком нарушено законодательство по установлению положения в пункте 9 соглашения, поскольку установление обязательного условия по страхованию жизни и здоровья, фактически являлось условием получения кредита и выбора страховой компании; иные услуги также навязаны банком и были обязательными для получения кредита, такие как размер страховки (***), банковские комиссии в размере ***, пункт 13 соглашения об уступке кредитором третьим лицам прав (требований), по мнению истца по встречному требованию, также является незаконным. (т. 2 л.д. 48-51) 

Определением от 20 февраля 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителем истца заявлено о рассмотрении дела без его участия. Представил письменные возражения на встречное исковое заявление, согласно которому между банком и Г. заключено соглашение с определением величины, применяемой по договору процентной ставки исходя из согласия заемщика на страхование ее жизни и здоровья – *** при наличии договора страхования, и ***% при отсутствии договора страхования. При этом страховую компанию заемщик выбирает самостоятельно. Таким образом, ФИО3 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, добровольно подписала соглашение, заявление на подключение дополнительных услуг. Учитывая изложенное считает, что положения пунктов 4, 9 соглашения, в части заключения договора страхования полностью соответствуют действующему законодательству. Какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении заемщика воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ банка в выдаче кредита без заключения договора страхования истцом по встречному требованию не представлены. Кроме того, положения пункта 13 соглашения действующему законодательству не противоречат, запрета на включение в договор условий, согласованных сторонами, в том числе о возможности уступки прав требований третьим лицам, законодательство не содержит. 

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обеспечена явка представителя ФИО1 

Представитель третьего лица акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен. 

С учетом мнения сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело без участия неявившихся лиц, извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску ФИО1 исковые требования не признал полностью, просил удовлетворить встречные исковые требования. Дополнительно выразил несогласие с заключением эксперта в части подбора последним аналогов наследственного имущества, что повлекло, по мнению представителя, увеличение рыночной стоимости принятого ФИО2 имущества. Обращает также внимание, что на иждивении ФИО2 имеется двое несовершеннолетних детей. При принятии наследства ФИО2 приняла меры для того, чтобы получить у банковской организации какую-либо информацию о заключенном соглашении с Г., мер по погашению задолженности не принимала. 

Выслушав мнение сторон, изучив доводы исковых заявлений, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований, заявленных АО «Россельхозбанк» и об отказе в удовлетворении требований ФИО2 по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства. 

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. 

Из материалов дела следует, что между Орловским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и Г. заключено соглашение [НОМЕР], на основании которого банк выдал заемщику кредит в размере *** рублей под *** годовых. 

Срок действия соглашения и срок возврата кредита – до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита не позднее 6 июля 2028 года (пункт 2 соглашения).

Платеж по возврату заемных средств должен осуществляться в платежный период, дата платежа 25 число каждого месяца, количество платежей по договору – ***. Размер платежей включает в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (пункт 6 соглашения).

Соглашение подписано Г. лично, с указанием на то, что с правилами и тарифным планом она ознакомлена.

Заемщик при заключении соглашения присоединился к программе коллективного страхования ответчиков № 5, что подтверждается заявлением о присоединении к программе страхования от 06 июля 2023 (т. 1 л.д. 118-126).

12 июля 2023 заемщик отказался от программы личного страхования (т. 1 л.д. 143). В этот же день сумма ранее уплаченных денежных средств в сумме *** руб., за присоединение к программе страхования, возвращены в полном объеме (т. 1 л. 141-142). 

На основании пунктов 4, 9 соглашения, в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования, процентная ставка по кредиту установлена в размере *** годовых (т. 1 л.д. 12-13).

Последний платеж по кредиту заемщиком осуществлен 25 июня 2024 года, что повлекло возникновение задолженности в размере *** руб. в том числе сумма основного долга в размере *** руб., проценты за пользование кредитом в размере *** руб. за период с 26.06.2024 по 23.12.2024.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным. Иного расчета не представлено. 

Одновременно судом принимается во внимание следующее. Правоотношения, основанные на договорах займа, регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров при досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оставляет заявление без рассмотрения. 

Из содержания указанных выше правовых норм следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе. 

Вместе с тем согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (часть 1 статьи 17, статья 18 Конституции Российской Федерации). 

Из изложенного следует, что в тех случаях, когда соблюдение досудебного порядка урегулирования спора невозможно по объективным причинам, данное обстоятельство не должно приводить к лишению права на судебную защиту. 

В настоящем случае, обращаясь в суд с иском, в том числе о расторжении кредитного соглашения, АО «Россельхозбанк» указало в качестве ответчика наследственное имущество Г. При этом ФИО2 привлечена к участию по делу в качестве ответчика после получения сведений от нотариуса и материалов наследственного дела. Следовательно, до подачи такого искового заявления в суд Банк не имел возможности направить надлежащему лицу письменное предложение о расторжении кредитных договоров. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора в отношении вступающего в дело надлежащего ответчика, по общему правилу, не является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ, пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ. 

При таких обстоятельствах доводы ответчика по первоначальному требованию в части необоснованности предъявления требований к ФИО2, а также о предъявлении заявления о взыскании судебных расходов, государственной пошлины (поскольку ФИО2 не заключала соглашения с банком, а о наличии такого соглашения ей стало известно лишь после смерти матери) суд находит несостоятельными. 

Кроме этого, ответчиком не оспорено и соответствующих доказательств не приведено о том, что каких-либо мер, направленных на погашение кредита, ответчиком не предпринято. Доводы представителя ответчика по первоначальному иску о том, что ФИО2 обращалась в банк для разрешения вопроса о погашении кредитной задолженности, материалами дела не подтверждаются, а более того и не оспорены стороной. 

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. 

Наследники должника при условии принятия ими наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В силу пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пунктам 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Одновременно, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу части 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено судом, наследниками первой очереди Г. являются дочь ФИО2, [ДАТА], сын Таковой К,, [ДАТА], супруг Т., [ДАТА] (т. 1 л.д. 81 232).

Согласно сведениям, представленным органом ЗАГС, супруг заемщика Т. умер [ДАТА] (т. 1 л.д. 239). 

Сын наследодателя ФИО4 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, иных доказательств, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в том числе иными лицами, не представлено, судом не установлено.

Нотариусом Ленского нотариального округа ФИО5 открыто наследственное дело к имуществу Г., умершей [ДАТА], согласно которому единственным наследником принявшим наследство является дочь ФИО2, наследнику выданы свидетельства о праве на наследство, в частности ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на доли квартиры, находящейся по адресу: Республика Саха (Якутия) Ленский район, г. Ленск, [АДРЕС]; денежного вклада, хранящегося в АО «Россельхозбанк» дополнительный офис в г. Ленске на счете [НОМЕР], остаток *** руб. с причитающимися процентами. Денежного вклада, хранящегося в подразделении [НОМЕР] ПАО Сбербанк на счете [НОМЕР], остаток – ***, с причитающимися процентами. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что единственным наследником к имуществу ФИО3, принявшим наследство в установленном законом порядке, является ее дочь – ФИО2 

Для установления наличия у умершего заемщика иного имущества, по ходатайству истца, судом направлялись запросы в Управление Росреестра по Республике Саха (Якутия), органы по регистрации самоходных средств, орган по технической инвентаризации недвижимого имущества, Государственную инспекцию по маломерным судам Министерства по делам чрезвычайных ситуаций Российской Федерации, пенсионный орган, налоговый орган, Федеральную службы войск национальной гвардии, но сведений о том, что за умершим имеются права на какое-либо имущество, из поступивших ответов не усматривается.

Согласно сведениям о банковских счетах (вкладах) физического лица у Г. на дату смерти имелись открытые счета в следующих банках: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк». 

Согласно информации, поступившей из ПАО «Сбербанк» у Г. по состоянию на день смерти [ДАТА] имеется остаток денежных средств в сумме *** рублей.

На счете, открытом заемщиком в АО «Россельхозбанк» доп. офис в г. Ленске, остаток денежных средств на день смерти заемщика составляет – *** руб. 

Таким образом, размер наследственной массы ФИО2 включает в себя рыночную стоимость доли недвижимого имущества в размере *** рублей *** коп., исчисленную на день смерти заемщика, а также остаток денежных средств на счетах ПАО «Сбербанк России». АО «Россельхозбанк» в размере *** рублей).

При таких обстоятельствах, суд находит установленным, что после смерти ФИО3 наследственное имущество последней, в чем оно ни заключалось и где бы ни находилось, принято в установленном законом порядке ее дочерью ФИО2, при этом общая стоимость принятого имущества составляет *** рублей *** коп., что превышает размер задолженности, образовавшейся у наследодателя. 

Возражения ответчика в части того, что заемщику не вручены общие условия кредитования, судом отклоняются, поскольку подписывая индивидуальные условия, заемщик, в том числе, выражает согласие с общими условиями кредитования, о чем указано в пункте 14 индивидуальных условий кредитования (т. 1 л.д. 15), а потому оснований полагать о неуведомлении либо о неполучении заемщиком указанного документа у суда не имеется. 

При таких обстоятельствах, требования по первоначальному иску о взыскании задолженности по заключенному с Г. кредитному соглашению подлежат удовлетворению в полном заявленном объеме. 

Рассматривая встречные требования ФИО2, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу положений статьи 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При этом, в соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, следовательно, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Так, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым регулируются отношения по предоставлению потребительского кредита (займа) физическому лицу, предусмотрено, что обязанность заемщика заключить договор страхования возникает у него в случае, если он выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 11 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что кредитор вправе уменьшать либо увеличивать процентную ставку по потребительскому кредиту в зависимости от заключения, либо незаключения заемщиком договора личного страхования или иного страхового интереса. При этом кредитор обязан предложить заемщику альтернативные варианты заключения потребительского кредита - по повышенной ставке без страхования или с применением пониженной ставки при условии заключения договора страхования. Заемщик вправе отказаться от заключения договора страхования, равно как и от договора потребительского кредита, если не согласен с их условиями. В случае, если заемщик в письменном заявлении выразил свое согласие застраховать свою жизнь, здоровье и иной страховой интерес и условие о страховании включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита, то исполнение заемщиком данного условия становится для него обязательным. При неисполнении данной обязанности в течение 30 календарных дней кредитор вправе увеличить процентную ставку. При этом кредитор обязан предоставить заемщику возможность самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес на приемлемых для него условиях у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 6 июля 2023 года Г.. заключила кредитное соглашение [НОМЕР] с АО «Россельхозбанк», при этом выразила свое согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни, здоровья и риска «Телемедицина» путем присоединения к Программе коллективного страхования.

Согласно пункту 4 процентная ставка по указанному кредиту в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора установлена в размере 11,50% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Соглашений в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования, указанной в пункте 9 соглашения, в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующем за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 17,40% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки, в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию по программе личного страхования, указанной в пункте 9 соглашения.

В силу пункта 9 соглашения заемщик обязался заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять лично страхование) в страховой организации, указанной заемщиком в анкете-заявлении и в настоящем пункте: жизни и здоровья и риска «Телемедицина». 

Из пункта 10 соглашения следует, что заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору. 

Как следует из материалов дела, соглашение заключено сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратному суду не представлено. Подписав настоящее соглашение, Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, то есть приняла изложенные в нем условия, следовательно, положения соглашения являются выражением согласованной воли его сторон (т. 1 л.д. 12-16).

06 июля 2023 года Г. подала в банк собственноручно подписанное заявления на присоединение к Программе страхования № 5, в соответствии с которыми дала согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (т. 1 л.д. 118-140). 

В пункте 3 заявления заемщик указала, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условиям для получения кредита; присоединение к Программе страхования № 5 является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является услугой банка за сбор, обработку и технической передачи информации страховщику. Она информирована о том, что внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан им добровольно. Подтвердила, что страховщик ею выбран добровольно и что она уведомлена о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования.

Из пункта 4 заявления следует, что Г. за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на нее условий договора страхования обязалась единовременно уплатить банку плату за присоединение в рамках соглашения № 5 в соответствии с утвержденными тарифами в размере *** руб. которая включает в себя сумму страховой премии уплачиваемой страховщику в размере *** руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере *** руб.

Как следует из пункта 5 заявления Г. известно, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по настоящему договору.

Более того, в соответствии с пунктами 6, 7, 8 заявления ей известно, что действие договора страхования в ее отношении может быть досрочно прекращено: в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному соглашению; в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования; в любое время (по иным основаниям не указанным в пунктах 6, 7) на основании ее письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение банка) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. 

В пункте 11 заявления Г. указала, что с Программой страхования № 5 ознакомлена, возражений по условиям не имеет, обязуется ее выполнять, программу страхования № 5 получила.

Изучив заявление на присоединение к Программе страхования № 5, подписанное Г. под каждым пунктом, которые являются самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, прихожу к выводу, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. 

Банк при заключении кредитного договора руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем определяет такие условия выдачи кредита и может предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Таким образом, при заключении кредитного договора страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, доказательств тому, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, напротив, как следует из заявления на страхование, Г. уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлениях иных банковских услуг.

Таким образом, судом установлено, что Г. добровольно выразила согласие на присоединение к Программе страхования, в материалах дела отсутствуют доказательства тому, что банковская услуга, предусмотренная пунктами 4, 9 соглашений, навязана заемщику. Одновременно суд отмечает, что заемщик располагал выбором между заключением кредитного договора со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика, но с повышенным процентом кредитования, от заключения кредитного соглашения заемщик Г. не отказывалась.

Более того, что следует из представленных страховой компанией сведений, Г. воспользовалась правом отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, имея всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а при несогласии с условиями договора Г. имела возможность обратиться в иную кредитную организацию, в связи с чем действия банка являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы заемщика. 

Оценивая доводы встречного иска в части признания недействительными договора соглашения, предусматривающего возможность уступки права требования, суд исходит из следующего. 

Исходя из положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ). 

Иных последствий не уведомления должника о состоявшемся переходе прав ГК РФ не содержит. 

Не направление либо позднее направление должнику уведомления о переуступке прав требований не свидетельствуют о недействительности договора уступки. 

В силу статьи 383 ГК РФ, не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. 

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. 

Договор займа, заключенный между сторонами, содержит условие о согласии заемщика на уступку права требования по указанному договору третьим лицам (пункт 13 Индивидуальных условий). Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, положения Закона о защите прав потребителей не содержат каких-либо ограничений по заключению договора цессии, уступка требования по возврату займа не изменяет условия самого договора о кредитовании, заключенного с заемщиком и не ухудшает его положения. 

Кроме этого, требования о взыскании задолженности заявлены организацией – кредитором, что также не влечет за собой ухудшения положения заемщика или его наследника. 

При таких обстоятельствах, встречное требование ФИО2 подлежит отказу в полном заявленном объеме. 

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Россельхозбанк» судебных расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора и взыскании основного долга и задолженности по данному договору. Заявленные требования взаимосвязаны между собой и не могут быть рассмотрены отдельно друг от друга. 

А следовательно, государственная пошлина подлежала уплате истцом только исходя из размера заявленных имущественных требований. 

Истец должен был уплатить государственную пошлину в размере *** рублей.

Следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию только государственная пошлина в сумме *** рублей исходя из суммы задолженности.

Кроме того, определением суда от 22 апреля 2025 года по настоящему делу назначена судебная оценочная экспертиза, расходы, связанные с проведением которой, определено возложить на истца – АО «Россельхозбанк».

При этом согласно материалам гражданского дела истцом данные расходы фактически понесены путем внесения их на депозитный счет Управления Судебного департамента в Республике Саха (Якутия). 

При таких обстоятельствах, с ФИО2 подлежат также взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» расходы на оплату судебной оценочной экспертизы в размере 20000 рублей в соответствии с экономическим обоснованием стоимости услуг по проведению экспертизы.

При таких обстоятельствах требование АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному соглашению, расходов подлежат удовлетворению, напротив, встречное требование ФИО2 о признании недействительными отдельных пунктов кредитного соглашения удовлетворению не подлежат. 

Одновременно суд не усматривает оснований для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта. Наличие на иждивении двух несовершеннолетних детей само по себе не является исключительным обстоятельством, влекущим необходимость предоставления такой рассрочки или отсрочки, иных доводов, подтверждающих тяжелое материальное положение ответчика, судом не установлено и стороной о наличии таких обстоятельств не заявлялось. Одновременно принимается во внимание, что сторона не лишена возможности заявить такое ходатайство, при наличии законных оснований, и на стадии исполнения судебного акта. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 ([ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ]) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по соглашению [НОМЕР] от 06 июля 2023 года, в размере *** рубля *** коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере *** рублей *** коп., расходы, связанные с оплатой судебной оценочной экспертизы в размере *** рублей *** коп., а всего взыскать *** (шестьсот ***) рублей *** коп. 

Возвратить АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере *** (двадцать тысяч) рублей *** коп. 

В удовлетворении встречных требований ФИО2 о признании отдельных условий кредитного договора недействительными – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: п/п Н.П. Москвитина 

«Копия верна»

Судья Ленского районного суда

Республики ФИО6 Москвитина

Решение в окончательной форме принято 05.08.2025.