Дело № 2-865/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Любинский 17 июля 2017 года

Любинский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Акуловой О.В., 

при секретаре судебного заседания Кора О.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, на его имя открыт счет №, который является текущим кредитным (ссудным) счетом. Банк возложил на него обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3 054 руб. 65 коп. ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время им выплачена вышеуказанная комиссия в размере 103 858 руб. 10 коп. Полагал, что указанный вид комиссии нормами законодательства не предусмотрен. Условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает ежемесячные платежи не основано на законе и является нарушением его прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ он обращался к ответчику с претензией. Ответ на претензию им получен не был. Просил признать недействительным условие (абз. 3 пункта 3) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на него возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание ссудного сета. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и взыскать с ответчика уплаченную банком комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 103 858 руб. 10 коп. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении. Показал, что он неоднократно кредитовался в данном банке. На момент обращения с заявлением о предоставлении кредита, все кредитные обязательства были им исполнены. После одобрения заявки и подписания кредитного договора ему выдали пластиковую карту и сказали, что по ней он может получить только кредитные деньги и больше ею не пользоваться, что он и сделал. В ДД.ММ.ГГГГ году ему по почте приходило письмо из данного банка с кредитной картой, но он ею не воспользовался, не активировал и просто выкинул. Срок исковой давности он не пропустил, так как вносит оплату за комиссию ежемесячно. По его мнению, данная комиссия по сути является скрытыми процентами по кредиту и составляет практически 100% от суммы основного долга. 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» участия судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения из которых следует, что с заявленными требованиями не согласен. Заявил о пропуске срока исковой давности и просил применить его последствия, так как договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок истек ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что с истцом был заключен смешанный договор, включающий в себя договор банковского счета и кредитный договор. Сумма кредита зачислена на открытый на имя истца счет в АО «Альфа-Банк».

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, истец ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в которой просил предоставить ему кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей, срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 

<

данные изъяты> рублей, дата перечисления суммы кредита на счет – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых.

В пункте 3 анкеты-заявления предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита.

Таким образом, на основании анкеты-заявления и Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) между сторонами заключено соглашение о кредитовании.

Из анкеты-заявления и Общих условий предоставления кредита наличными следует, что зачисление кредита наличными производится на указанный текущий кредитный счет/потребительский счет.

Согласно справке по кредиту наличными, указанный в анкете-заявлении счет открыт ДД.ММ.ГГГГ, то есть значительно ранее предоставленных кредитных средств.

В судебном заседании ФИО1 оспаривал факт обращения к ответчику с самостоятельным заявлением об открытии ему банковского счета, пояснив, что в ДД.ММ.ГГГГ году он получал кредитную карту по почте от данного банка, но ею не воспользовался. Ответчиком в подтверждение обратного доказательств не представлено, в связи с чем доводы представителя о том, что открытый банковский счет является смешанным не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания и подлежат отклонению. 

Из операций по счету следует, что данный счет открыт банком для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту и по счету осуществлялись исключительно предусмотренные его режимом операции, в том числе: зачисление кредита; списание банком кредита за вычетом комиссии, зачисление и списание денежных средств, поступивших на счет в погашение задолженности и пр.Иных операций по обслуживанию кредита кроме операций, предусмотренных режимом счета, открываемого для целей, связанных с расчетами по кредиту, не установлено, что также следует из пояснений истца.

Как следует из выписки по лицевому счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена банку комиссия за обслуживание счета в общей сумме 103 821 рубль 03 копейки.

Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 указанного Закона отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика (кредиторская обязанность банка).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по зачислению наличных денежных средств на ссудный счет нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, оказываемые заемщику, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 190 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что нормами ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания в качестве самостоятельного платежа комиссии за обслуживание текущего счета не предусмотрена, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора, предусматривающие уплату заемщиком указанной комиссии, в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными, в связи с чем требования о признании недействительным кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание счета и о взыскании комиссии за обслуживание счета подлежат удовлетворению в размере 103 821 рубль 03 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда, уменьшив заявленный истцом размер с 20 000 рублей до 10 000 рублей.

Поскольку взыскание штрафа в пользу потребителя в случае установления судом факта нарушения прав потребителя по правилам п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является обязательным, суд полагает необходимым взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца ФИО1 штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Об отсутствии воли ответчика на добровольное удовлетворение требований истца свидетельствует то, что банк ответ истцу на его претензию не выдал. 

Штраф составляет 50% от присужденной суммы, в сумме 56 910 рублей 51 копейка. Расчет (103 821 рубль 03 копейки + 10 000 рублей) х 50% = 56 910 рублей 51 копейку.

При разрешении вопроса о применении последствий недействительности ничтожных сделок, п. 1 ст. 181 ГК РФ, устанавливающий порядок исчисления срока исковой давности, а также положения ст.ст. 8, 153, 314, 420, 421, 422, 425 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п. 4).

Таким образом, после заключения кредитного договора, содержащего, в том числе, условие о выплате ежемесячной комиссии за ведение текущего счета, у заемщика возникает обязательство по выплате кредитору (Банку) предусмотренных договором сумм (оплаты кредита, процентов по нему, неустоек, комиссий, иных платежей).

Основания прекращения обязательств установлены главой 26 ГК РФ (исполнение, отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, акт государственного органа, смерть, ликвидация юридического лица, условия договора).

Также обязательство может быть прекращено в случае признания сделки (части сделки) недействительной, поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку выплата комиссии за ведение текущего счета обусловлена наличием такого условия сделки, то к этим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, - 3 года, который подлежит исчислению с момента начала исполнения сделки.

Иной порядок исчисления срока исковой давности по сделкам не установлен.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки по настоящему делу не истек, так как исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, поэтому исковая давность применению не подлежит.

При данных обстоятельствах суд критически относится к доводам возражений ответчика, так как они не основаны на правильном толковании и применении норм материального права.

В силу ч. 3 ст. 98, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать 4 415 рублей государственной пошлины, от уплаты которой была освобождена сторона истца на стадии подачи иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 168, 395, 421 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать пункт 3 соглашения № ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 в части уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита недействительным в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 103 821 рубль 03 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в сумме 56 910 рублей 51 копейку.

Взыскание с ФИО1 ежемесячной комиссии за обслуживание счета по соглашения № ДД.ММ.ГГГГ впредь является незаконным.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в доход бюджета Любинского муниципального района государственную пошлину в размере 4 415 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Любинский районный суд. 

Судья О.В. Акулова